Kredietverstrekking door de bank

Er worden in de pers verschillend bericht over de wijze van kredietverstrekking. De banken zouden de acceptatiecriteria enorm aanscherpen, wat weer gevolgen zou hebben voor particulieren en bedrijven die een krediet aanvragen. Banken zelf geven weer aan niet aan de acceptatiecriteria te hebben gesleuteld.

De bank

Kredietverlening blijft voor de meeste banken een belangrijke pijler, zowel in de particuliere maar ook de zakelijke markt. Zowel voor bestaande klanten als voor nieuwe klanten moeten de banken toegankelijk blijven als het gaat om kredieten. De uitgezette kredieten zorgen immers voor meer geld in de economie en is een wezenlijjke bron van inkomen voor de bank.

De meeste banken zitten op een vergelijkbaar niveau qua nieuwe kredieten en een 3-tal banken stapt iets verder in een doelgroep. Dit kan de starter zijn (11%), maar dit kan ook ondernemer die al een lange relatie heeft met de betreffende bank (13%). Dit resulteert bij enkele grootbanken in een groei van de totale portefeuille, variërend van 6% tot 13%.

Vanwege de groeiende economische onzekerheid, neemt bij een aantal bedrijven de vraag naar leningen af. Dat heeft m.n. te maken met investeringen en overnames die vooruit geschoven worden. Daar staat tegenover dat er meer bedrijven zijn die een lening aanvragen om het economische dal te doorstaan. Dat maakt kredietaanvragen ook weer enigszins risicovoller en is een lang opgebouwde relatie met een ondernemer nu een pre om te bekijken in hoeverre dit type krediet uitgegeven kan worden.

Wel / niet accepteren

Hoewel de pers anders doet vermoeden hebben de meeste banken niet drastisch in de acceptatiecriteria lopen snijden. De wijzigingen die de meeste banken wel doorgevoerd hebben is de zorgvuldigheid in beoordelen. Groeide de bomen voorheen nog financieel tot in de hemel en was alles mogelijk, inmiddels wordt er nadrukkelijker naar het totaalplaatje van een bedrijf gekeken. Het gaat hier dan om hoe een bedrijf de voorbije periode gepresteerd heeft, hoe de toekomstverwachting is (ook in een beperkte markt) en hoe het management presteert. Vreemd te constateren dat men dat nu wel nadrukkelijk doet en in een groeiende economie beduidend minder. Zorgplicht naar bedrijven hoorde er toch altijd al bij?

Daarmee derhalve gezegd dat een gezonde onderneming nog steeds een krediet kan krijgen, is het niet voor een investering dan toch wel om een mindere periode door te komen.

Geld

Dat een krediet duurder is geworden is inherent aan de markt. De bank moet geld inkopen of spaargeld moet ook voorzien worden van rente. Dat maakt dat een krediet per definitie duurder geworden is. Wel kan ingekocht geld verschillend van prijs zijn en daar zitten duidelijk marge verschillen in. Maar omdat de meeste ondernemers de “huisbank” willen inzetten voor kredieten, zal er weinig verder gekeken worden.

Hoewel spaargeld goedkoper is, is de Nederlandse markt qua hypotheken en kredieten beduidend groter dan de spaarmarkt en ontkomen we er dus niet aan om geld in te kopen.

Tenslotte kan een krediet duurder worden als het risico groter wordt voor de bank en ook daar is de markt nu naar.

Samenvattend

Kredieten worden dus weldegelijk nog steeds verstrekt, maar de insteek van de kredietvrager is anders en dat maakt dat de bank kritischer kijkt naar de onderneming alvorens een krediet te verstrekken.