Alle soorten leningen op een rij

Wanneer u als particulier van plan bent om een lening af te gaan sluiten is het van belang dat u op de hoogte bent van alle soorten leningen die er voor u beschikbaar zijn. Er zijn vormen die bijzonder onvoordelig zijn voor u als klant. Wanneer u dit van tevoren weet, kunt u de meest voordelige vorm kiezen. Zo bespaart u onnodige kosten.

Rood staan

Dit is de meest populaire vorm van lenen en wellicht ook de vorm die het meest ongemerkt gaat. Iedereen staat wel eens in het rood terwijl hij daar pas een paar dagen later achter komt. Zo stond heel Nederland aan het eind van 2006 8 miljard in het rood! Vaak is er een maximaal bedrag wat u rood mag staan, bijvoorbeeld 1000 euro of 2500 euro. Over rood staan wordt vaak bijna de maximale rente gerekend (15 %). De kosten voor onder andere het houden van de rekening komen er nog bij en daarmee zou u in het meest ongunstige geval zelfs op 16 procent kunnen komen! Rood staan is dus zeer onvoordelig.

Wanneer u rood staan wilt voorkomen, kunt u vaak een saldo attentie instellen bij uw bank. Wanneer uw saldo onder een bepaald bedrag komt, krijgt u een waarschuwingsmailtje. Zo kunt u op tijd wat extra geld overmaken of zuiniger aan doen om te voorkomen dat u ongemerkt roodstaat.

Creditcard

U krijgt bij een creditcard vaak de mogelijkheid om gespreid terug te betalen. Dat kost rente en is dus… lenen! Maar u kunt er ook voor kiezen om alles ineens terug te betalen.

Prepaid creditcard

Hierbij betaald u het bedrag op de kaart van tevoren. U kunt dan niet meer lenen dan u heeft betaald. Zo houdt u uw uitgaven in de hand. Deze kaart is geschikt voor mensen die geen gewone creditcard kunnen krijgen omdat zij bijvoorbeeld geen bewijs van inkomen hebben. Ook is er geen BKT toetsing nodig met deze kaart. In feite maakt u geen schulden omdat u de kaart vooraf zelf betaalt. Het voordeel van de kaart is dat u makkelijk in het buitenland kunt kopen en bij websites.

Klantenkaart

Dit is een soort creditcard voor één bepaalde winkel. Je hoeft niet direct te betalen, maar pas later in één keer of in termijnen. De rente op klantenkaarten is vaak hoog.

Een doorlopend krediet

U leent niet een vast bedrag maar werkt met een kredietlimiet. U heeft bijvoorbeeld een limiet van 20.000 euro en u kunt daar bijvoorbeeld 5000 euro van opnemen. U betaalt alleen rente over het bedrag dat u opneemt, in dit geval over de 5000 euro. Zo heeft u makkelijk geld achter de hand als u nog niet precies weet hoe veel u nodig heeft.

Nadeel is dat de rente variabel is en u dus niet van tevoren weet hoeveel rente u gaat betalen. Het bedrag dat u tussentijds aflost, kunt u later ook weer opnemen.

WOZ-krediet

Dit is een aparte vorm van het doorlopend krediet en is mogelijk voor iedereen die een eigen huis heeft. De WOZ waarde van het huis is bepalend voor de maximale hoogte van het krediet. Vaak is de rente op een WOZ-krediet erg gunstig.

Een persoonlijke lening

Hierbij zijn het bedrag, de looptijd en de rente van tevoren vastgesteld. U betaalt per maand en vast bedrag af. Wettelijk heeft u de mogelijkheid om vervroegd af te lossen. Aan vervroegd aflossen zijn echter altijd extra kosten verbonden omdat de geldschieter bij vervroegde aflossing rente misloopt.
 

Minikrediet

Dit wordt ook wel flitslening of minilening genoemd. Het is een lening voor een klein bedrag dat u zeer snel op kunt nemen. Vaak al binnen 5 of 10 minuten! Het bedrag moet vaak binnen enkele weken terug betaald worden. Voordeel hiervan is dat u vaak geen rente hoeft te betalen. Wel zijn er vaak afhandelingkosten die uiteraard wel een vergoeding voor het lenen zijn. Ook is er geen BKR registratie vereist voor een minilening. Belangrijk is dat u binnen de gestelde termijn terug betaald, anders kan de boete enorm snel oplopen.

Lenen met onderpand

Bij de Stadsbank van Lening kunt u lenen met onderpand. U geeft een onderpand waarvoor u direct geld ontvangt. Dit kunnen allerlei goederen van waarde zijn. Het pand wordt eerst getaxeerd en er wordt een beleensom vast gesteld. Dit is het bedrag dat u ontvangt. Daarnaast ontvangt u een pandbewijs. Hierop staat wat u als onderpand heeft gegeven, wat de beleensom is en welke tijd er voor staat. Kunt u niet binnen de gestelde tijd terug betalen dan wordt uw onderpand geveild. Omdat u een onderpand geeft, is deze manier van lenen relatief goedkoop door de lage rente.

Speciale vormen van lenen met onderpand:

• Autolening: de lening die u afsluit is speciaal voor de aankoop van een auto. Uw auto geldt als onderpand. De rente bij een dergelijke lening is vaak lager dan bij een lening waar u geen onderpand heeft.
• Hypotheek: Met een hypotheek koopt u onroerend goed zoals een huis. Dit huis is tegelijk onderpand. Wanneer u de maandelijkse termijnen niet kunt voldoen, zal de bank het huis verkopen om zijn geld terug te krijgen.
• Overbruggingskrediet: Dit krediet wordt gebruikt wanneer u een nieuw huis koopt, maar het oude nog niet verkocht heeft. De overwaarde die u denkt over te gaan houden door de verkoop van uw oude huis, kunt u al vast gebruiken door een overbruggingskrediet te nemen. Zo kunt u uw nieuwe huis direct betalen. U lost het overbruggingskrediet af zodra uw oude huis verkocht is. Nadeel hiervan is dat u niet exact weet wat de overwaarde van uw huis zal worden. Ook zijn er veel kosten aan verbonden. Zo moet u vaak aantonen dat de verwachte overwaarde gerechtvaardigd is. Ook is de rente meestal zo’n 1,5% hoger dan van een gewone hypotheek omdat de bank meer risico neemt. U zit voor enige tijd met 3 hypotheken. Zodra uw oude huis verkocht is, blijft er één over.

Huurkoop

U betaalt een product, bijvoorbeeld een wasmachine, af in termijnen. Pas wanneer u alles afbetaalt heeft bent u eigenaar van de wasmachine. Wanneer u de maandelijkse aflossing niet kunt voldoen en tevens nog geen 75 % heeft afbetaald, bent u de wasmachine kwijt. Als de opbrengst bij veiling niet voldoende is, moet u alsnog de rest betalen. Bij huurkoop betaalt u vaak een zeer hoge rente. Huurkoop is dan ook een ongunstige manier van lenen.

Koop op afbetaling

Dit lijkt op huurkoop, alleen bent u vanaf het begin eigenaar van het product. U mag de koopsom afbetalen in termijnen.

Postorderkrediet

Bij bedrijven zoals Wehkamp of Otto worden producten verkocht die u in termijn af kunt betalen. Dit gaat om lage bedragen. Uiteraard betaalt u ook hierbij rente. Dit is een hele dure manier van lenen. De rente kan wel oplopen tot 20%!

Lease

Leasen is een soort huurovereenkomst, met vaak na een periode de mogelijkheid tot kopen. De eigenaar (de lessor) van een product, bijvoorbeeld een auto, videoapparatuur of een muziekinstrument, stelt zijn product ter beschikking aan iemand (de lessee). Het product blijft eigendom van de lessor, maar aan het eind van de afgesproken periode is er de mogelijkheid voor de lessee om het product te kopen.
Net als bij huurkoop geldt bij leasen dat de lessor het product terug kan eisen wanneer u de termijnbedragen niet meer kunt voldoen en nog niet 75% van de schuld hebt afbetaald.

Leasen bestaat in diverse variaties:

• Operational lease: Dit is eigenlijk hetzelfde als huren. U huurt een product, maar het product blijft ten allen tijde van de lessor.
• Financial lease: Dit ligt erg dicht bij huurkoop. Het product wordt voor de periode van de levensduur ter beschikking gesteld. Aan het eind van de gestelde periode mag of moet de lessee het product overnemen. De waarde is dan vaak erg laag waardoor het de lessee niet veel kost.
• Sale and lease back: Hierbij wordt de lessor eigenaar van een product van de lessee. Vervolgens least de lessee zijn voormalig eigen product. Zo wordt er geld vrij gemaakt voor investeringen of het aflossen van schulden. Tegelijkertijd kan het product gebruikt blijven worden. Hier wordt vaak gebruik van gemaakt door bedrijven zodat zij nieuwe investeringen kunnen doen. Maar ook voor u als particulier is dit mogelijk.

Lees verder

• Wat is uw maximale leencapaciteit?
• Geld lenen: doen of niet?
• Geld lenen: Wat kost het?