Hypotheek: aflossingsvrij verdwenen en marktwaarde bepaalt

De regels voor het verstrekken van een hypotheek zijn sinds augustus 2011 verscherpt. Dit betekent dat het niet meer zo eenvoudig is om een hypotheek te krijgen. Er worden in 2012 andere zaken meegenomen bij de beoordeling van het toekennen van een hypotheek dan daarvoor het geval was.

Hoogte van het inkomen niet meer gekoppeld aan hypotheek

Tot 2011 gold de hoogte van iemands inkomen als een belangrijk gegeven om een hypotheek te kunnen krijgen. Iemand met een hoog inkomen kon een aflossingsvrije tophypotheek nemen en zo werd maximaal geprofiteerd van de hypotheekrenteaftrek.

Hypotheek gekoppeld aan waarde van het huis

Vanaf 2011 is niet meer de hoogte van iemands inkomen, maar de waarde van een huis gekoppeld aan het al dan niet kunnen krijgen van een hypotheek. Banken mogen nog maar maximaal 110 procent van de marktwaarde van een huis financieren. Voor een huis dat 200.000 euro kost, mag dus door de bank maximaal 220.000 euro aan hypotheek worden verstrekt. Die 10 procent (in dit geval 20.000 euro is bedoeld voor de kosten die komen kijken bij het afsluiten van een hypotheek en het kopen van een woning. Daaronder vallen onder andere de overdrachtsbelasting en de makelaars- en de notariskosten.

Maximaal 50 procent aflossingsvrij

Veranderd is ook dat er wel afgelost moet worden. Vanaf 2011 mag een woning nog maar maximaal voor 50 procent aflossingsvrij worden gefinancierd. Dat betekent dus dat in ieder geval de helft van het bedrag voor de woning moet worden afgelost. In het voorbeeld van de woning van 200.000 euro betekent dit dus 220.000 euro (maximale hypotheek) min de helft van de waarde van de woning (is dus 100.000 euro). Het bedrag dat overblijft, in dit geval 120.000 euro moet dus worden afgelost.

Helft van het bedrag afgelost aan het einde van de rit

Als alles loopt zoals het moet gaan, dan betekent dit dus dat iemand zijn huis voor de helft heeft afgelost op het einde van de looptijd van de hypotheek. Dat geeft een groot voordeel als de woning in waarde daalt, want in dat geval ontstaan er geen grote problemen.

Verbouwing mee laten financieren voor de hypotheek is veel lastiger: taxateur bepaalt

Wie een huis koopt dat opgeknapt moet worden, zal daar ook geld voor vrij willen maken als dat er niet is. Dat is echter een lastiger karwei. De bank vergt dan namelijk van een taxateur dat hij vooraf de marktwaarde bepaalt van de woning, maar dan na de verbouwing. Wie in het voorbeeld van de woning van 200.000 euro een extra bedrag nodig heeft van 40.000 euro kan daar een zware dobber aan krijgen. Het huis moet dan volgens de taxateur al een marktwaarde hebben van 240.000 euro. Maar dat is anno 2012 vaak heel moeilijk te zeggen, omdat de huizenmarkt toch redelijk op zijn gat ligt. Lukt het wel dan kan het bedrag van 240.000 euro verhoogd worden met 110 procent en dat zorgt dan voor een hypotheek van 264.000 euro.

Verlenging bestaande hypotheek: aflossingsvrij mag nog steeds

Wie overigens een bestaande hypotheek heeft en die wil verlengen kan gewoon aflossingsvrij verder gaan. Daar zijn de regels niet van op toepassing. Anders wordt het als iemand zijn bestaande hypotheek wil verhogen. Dan gaan wel de nieuwe regels in en dan kan een aflossingsvrije hypotheek niet langer, maar moet ook dan zeker de helft worden afbetaald.