Een hypotheek: Waar moet je op letten!

Een huis aankopen is iets wat je niet dagelijks doe. Waarschijnlijk maar 1 of 2 keer in je leven. Ga je een nieuwe woning kopen? Of denk je een nieuwe hypotheek te krijgen tegen betere voorwaarden? Voordat je uiteindelijk bij de notaris zit om het contract te tekenen zou je eerst even de onderstaande punten moeten lezen.

Zorg voor genoeg financiële armslag

Vele hypotheekaanbieders zijn door vele wettelijke regeltjes erg voorzichtig geworden met het verstrekken van leningen. Te veel geld lenen kan ernstige gevolgen hebben voor de toekomst. Omstandigheden in iemands leven kunnen drastisch veranderen, zoals bijvoorbeeld arbeidsongeschiktheid, gezinsuitbreiding, ontslag, scheiding of een plotseling stijgend rentetarief. Het is handig om hiermee rekening te houden. Bouw dus wat financiële armslag in voor het geval je krap komt te zitten. De regel bij banken en financiële instellingen is altijd 4,5 keer het bruto jaarsalaris dat kan worden gebruikt om te lenen. Je kunt bijvoorbeeld het tweede salaris voor 50% meerekenen of helemaal weglaten.

Kies voor een vaste periode voor de rente

Je kunt tegenwoordig kiezen voor rentevaste periodes van 5, 10, 15 of zelfs 20 jaar. Zekerheid met je maandlasten is belangrijk. Voor een rentevaste periode is dan ook erg belangrijk naar de toekomst toe. Wil je toch nog profiteren van de rentedalingen? Overweeg dan je hypotheek in 3 stukken te knippen met bijvoorbeeld rentevaste perioden van 3, 5 en 20 jaar. Dan spreidt je het risico en kun je het renterisico en kun je toch ook op korte termijn hiervan eventueel profiteren.

Op de websites www.independer.nl en www.hypotheekrente.nl vind je de meest actuele rentetarieven van dit moment.

Risicoverzekering

Een overlijdensrisicoverzekering naast je hypotheek is geen overbodige luxe. Zeker niet in de beginjaren. Later kan jouw kapitaal veel meer afdekken. Met het verstrijken van de jaren loopt ook het door jouw opgebouwde vermogen op en verdwijnt in de regel de behoefte aan een volledige uitkering. Overweeg naast je eventueel reeds lopende levensverzekering een dalende overlijdensrisicoverzekering af te sluiten. Op deze manier daalt niet alleen de uitkering bij overlijden, maar daalt ook de premie.

Bijleenregeling

Wat is de bijleenregeling? Dat is makkelijk, de winst op je oude woning moet gebruikt worden voor de nieuwe woning. Doe je dat niet? Dan ben je fiscaal de klos! Dan is de hypotheekrente over het deel dat je had kunnen gebruiken voor je nieuwe woning niet langer aftrekbaar. Voorbeeld: je verkoopt je woning met een winst van 90.000 euro. Stop je dit geld niet in je nieuwe woning kun je renteaftrek over de 90.000 euro vergeten. Dat kan behoorlijk oplopen.

Aflossen

Als de hypotheek je netto meer kost dan jouw spaargeld oplevert, is het soms handig en lonend om de hypotheek af te lossen. Met deze calculator hypotheek aflossen kun je uitrekenen of dit rendabel is of niet. Alvorens je hierin actie gaat ondernemen zou je dit ten alle tijden met een financieel adviseur moeten overleggen om zeker te weten of het de juiste weg is.

Eis de acquisitierente

Er zijn nog steeds genoeg banken die onderscheid maken tussen nieuwe klanten en bestaande klanten op het gebied van de rentepercentages. De laagste rentes komen dan niet bij de trouwe klanten terecht, maar bij de nieuwe klanten om ze zo over de drempel te trekken. Dit noemen ze de acquisitierente. Loopt jouw vaste renteperiode af dan krijg je veelal een nieuwe rente aangeboden die vaak hoger ligt dan je huidige rentepercentage. Dit kan flink oplopen in de kosten. Dit is pure marketing, rentepercentages die laag zijn doen het nu eenmaal goed in reclames om nieuwe klanten aan te trekken. Waag een poging om met de bank in onderhandeling te gaan bij de nieuwe vaste renteperiode en kijk of je ook in aanmerking kan komen voor de lagere acquisitierente. Laat dit vervolgens vast leggen in je hypotheekovereenkomst.

Huis met garantie

Een hypotheek met de Nationale Hypotheek Garantie (NHG) kan zeer aantrekkelijk zijn. Je ontvangt hiermee extra korting op je hypotheekrente. Op de website van de NHG (www.nhg.nl) vind je een rekenmodel waarmee je zelf kunt berekenen of je hiervoor in aanmerking komt of niet.

Let op de voorwaarden

Bekijk van te voren de voorwaarden goed. De kleine lettertjes kunnen vele voordelen opleveren of verstrekkende gevolgen hebben in bepaalde acties in de toekomst. Kan de rente worden verlaagt als je huis in (WOZ)waarde is toegenomen? (tussentijdse rentekorting). Wat gebeurt er als je tussentijds verhuist? Kun je dan je gunstige hypotheeklening meenemen of moet je een forse boete betalen. Hoeveel mag je boetevrij aflossen gedurende de looptijd? Gebruikelijk is 10%, maar je kunt onderhandelen voor bijvoorbeeld 20% of meer. Mocht in de toekomst de marktrente dalen kun je aflossen met je spaargelden. Of met een nieuwe lening onder gunstigere voorwaarden.

Lees verder

• Bezwaar maken tegen de WOZ-waarde