Hoge hypotheekrente en lage spaarrente? Aflossen!

De beste besteding van geld is afhankelijk van meerdere factoren en kan van dag tot dag verschillen. Moet u spaargeld gaan investeren in uw huis als de spaarrente laag is? Over betaalde hypotheekrente krijgt u een deel van de Belastingdienst terug, tenminste als de hypotheekrente betrekking heeft op uw eigen woning. Toch kan het in bepaalde gevallen uit om een deel van uw spaargeld te investeren in uw woonhuis. Hiermee kunt u de hypotheek gedeeltelijk aflossen, maar u kunt de gewenste verbouwing ook financieren met spaargeld in plaats van een tweede hypotheek.

Afbetaling doorschuiven naar de toekomst

Vanaf het jaar 2000 tot 2009 zijn er voornamelijk hypotheken gesloten, waarbij de aflossing een probleem van de toekomst is gemaakt. De laagst mogelijke maandlasten werden gerealiseerd door de nadruk te leggen aflossing in de toekomst. Er moest een zo groot mogelijk deel fiscaal aftrekbaar zijn. Dit werd gedaan vanuit de gedachte dat de huizenprijzen toch omhoog gaan. Op den duur wordt er toch een hoge overwaarde gecreëerd.

De insteek was echter fout. De huizenprijzen kunnen ook zakken. Op het moment dat de economie slechter gaat draaien en de huizenprijzen gaan zakken, was de gedeeltelijk aflossingsvrije hypotheek achteraf niet de juiste keuze.

Spaargeld gebruiken voor verbouwing, of op de spaarrekening houden?

Deze vraag is eenvoudig te beantwoorden in het geval u op het punt staat om een tweede hypotheek op uw huis af te sluiten. U kunt namelijk eenvoudig een sommetje maken om uit te rekenen wat de beste keuze is. Voor het afsluiten van een tweede hypotheek moet u hoge kosten maken (bijvoorbeeld notaris en taxatie), bij het besteden van spaargeld is het gewoon een kwestie van de spaarrentes te vergelijken met de hypotheekrentes. U moet er wel rekening mee houden dat het slechts een momentopname is. Zodra de spaarrentes stijgen, kan het weer aantrekkelijker zijn om te sparen in plaats van te investeren.

Spaargeld gebruiken om de hypotheek gedeeltelijk af te lossen

Afhankelijk van het verschil in kosten en opbrengst kan dit de beste oplossing zijn. U moet zich wel goed beseffen dat u het investeerde spaargeld niet later weer uit het huis kunt halen. Indien u keuze valt op het aflossen van uw hypotheek, moet u er wel voor zorgen dat u nog voldoende spaargeld achter de hand houdt.

Voorbeeldberekening

Een gezin heeft een eigen huis met een hypotheek van € 300.000. De hypotheekrente is voor een lange periode vastgezet om te zorgen voor stabiele maandelijkse lasten. De hoogte van de hypotheekrente bedraagt 5,75 procent. Het gezin heeft een extra spaarkapitaal opgebouwd voor de aflossing (i.v.m. een aflossingsvrije hypotheek) van € 50.000. Dit bedrag hebben ze op een spaarrekening staan, waar ze een vergoeding over ontvangen van 2,25 procent. Over dit bedrag moeten ze vermogensrendementsheffing betalen, omdat ze over meer vermogen beschikken. Voor de berekening gaan wij er vanuit dat de hypotheekrenteaftrek volledig in de 42 procent schijf valt.

Is het voordeliger om het spaargeld te investeren in het huis?

Voordeel bij het investeren in het huis:

€ 50.000 x 5,75 procent = € 2.875 – 42 procent = € 1667.50 netto

Wat levert het bedrag op aan spaarrente?:

€ 50.000 x 2,25 procent = € 1.125, minus de vermogensrendementsheffing van 1,2 procent over € 50.000 (=€ 600) = € 525 netto