Antwoorden op vragen over uw hypotheek en hypotheekrente

In dit artikel treft u een aantal antwoorden aan op veelgestelde vragen over hypotheken en over hypotheekrente. Nederlandse gezinnen met een eigen huis, hebben een hypotheek afgesloten om het huis te kunnen kopen. Fiscaal is het zelfs gunstig om de hypotheekschuld maximaal te houden, want de betaalde hypotheekrente is fiscaal aftrekbaar. Hierdoor wordt de aflossing naar de toekomst doorgeschoven. Toch zijn er redenen te bedenken om de hypotheekschuld niet maximaal te houden.

Waarom wordt de aflossing van de hypotheek doorgeschoven naar de einddatum?

Aan de hypotheekrente betaalt de Belastingdienst mee. Het is logischer dat de aflossing van de schuld wordt gestimuleerd, maar dat is niet het geval. Uitgaande van een hypotheekrente van 4,5 procent en een belastingschijf van 42 procentschijf, krijgt de schuldenaar van de Belastingdienst terug aan belasting (42 procent van 4,5 procent): 1,89 procent. Uitsluitend uitgaande van de hypotheekrente zijn de kosten netto: 2,61 procent. Door geld te sparen in plaats van af te lossen zal het geld waarschijnlijk meer opleveren dan 2,61 procent.

Hoe lang is de hypotheekrente aftrekbaar?

U mag maximaal voor een periode van 30 jaar de hypotheekrente aftrekken. Deze maximering is ingesteld per 1 januari 2001. In het geval de hypotheek is afgesloten vóór 2001, is de hypotheekrente aftrekbaar tot 1 januari 2031.

Is het verstandig om extra af te lossen?

Dit hangt af van de hoogte van de hypotheekrente en van de hoogte van de spaarrente. Indien de spaarrente hoog is en de hypotheekrente laag, is het verstandiger om te kiezen voor sparen. Een deel van de betaalde hypotheekrente krijgt u namelijk terug van de Belastingdienst. Om er voor te zorgen dat de hypotheeklasten ook voor de toekomst op te brengen blijft, kunt u beter de hypotheek proberen af te lossen. Indien u wel kiest voor een spaarrente, moet u het geld uiteindelijk niet uit gaan geven. Het geld moet wel gereserveerd blijven voor de aflossing.

Hoe om te gaan met een aflossingsvrije hypotheek

In het verleden werden er veel aflossingsvrije hypotheken afgesloten om de maandlasten zo laag mogelijk te houden. Inmiddels hebben huisbezitters en banken ingezien dat dit geen verstandige keuze is geweest. De hypotheek moet namelijk een keer afbetaald worden. De aflossingsvrije hypotheek kan grote problemen veroorzaken voor huizenbezitters die de lasten niet meer kunnen dragen na pensionering. Een oplossing is om zelf geld te reserveren voor de aflossing en eventueel tussentijds af te gaan lossen.

Moet ik de rente vastzetten voor een korte of een lange periode?

Het antwoord is afhankelijk van de hoogte van de hypotheekrente op dat moment. Is de hypotheekrente laag, dan kunt u tegen een aantrekkelijke percentage de hypotheekrente voor een lange periode vastzetten. Aan de andere kant blijkt dat de huisbezitters die kiezen voor een rentevaste periode van 20 of 30 jaar, gemiddeld genomen meer kwijt zijn aan hypotheekrente in vergelijking met hypotheken met een looptijd van 10 jaar die steeds voor 10 jaar verlengd gaan worden. De tijden dat de hypotheekrente boven de 10 procent uit komt, kunnen echter terug komen. Zekerheden kosten geld, en dat geldt ook voor een lange rentevaste periode.