Hypotheek vergelijken: Welke hypotheek moet ik kiezen?

Een hypotheek kiezen is niet eenvoudig. Er zijn meer dan 100 verschillende hypotheken die elk hun eigen voor- en nadelen hebben. Simpel gezegd kunnen deze teruggebracht worden tot 5 hypotheekvormen: de aflossingsvrije hypotheek, de annuïteitenhypotheek, de spaarhypotheek, de beleggingshypotheek en de hybridehypotheek. Het is belangrijk dat je je goed laat informeren over de verschillende mogelijkheden voordat je een hypotheek afsluit. Wanneer je een huis gaat kopen heb je daar meestal zelf niet voldoende geld voor. Je zult dus aan moeten kloppen bij een bank of andere financiële instelling om een lening aan te gaan: een hypotheek. Er zijn heel veel verschillende soorten hypotheken. De vraag is welke je moet kiezen, welke er bij jou situatie past.

Aflossingsvrije hypotheek

Bij een aflossingsvrije hypotheek betaal je alleen rente en los je dus niets af. Het voordeel hiervan is dat je maximaal kunt profiteren van de belastingaftrek (hypotheekrenteaftrek). Je blijft gedurende de looptijd van de hypotheek echter wel met de totale schuld zitten. Of het financieel voordelig is om een aflossingsvrije hypotheek te nemen (en deze niet af te lossen) hangt voornamelijk af van het verschil tussen de netto hypotheekrente die je moet betalen en de spaarrente die je ontvangt op je spaarrekening. Wanneer de spaarrente hoger is dan de netto hypotheekrente is het handiger om geld dat je over hebt op de spaarrekening te zetten en de hypotheek niet af te lossen. Op die manier houdt je namelijk meer geld over.

Iets anders dat meespeelt is de inflatie. Na 30 jaar is een bedrag van bijvoorbeeld €200.000 een stuk minder waard. De lonen zijn dan als gevolg van de inflatie meer dan verdubbeld, terwijl de rente die je betaalt voor je hypotheek nog steeds gelijk is. Betaalde je eerst 30% van je inkomen aan hypotheekrente, dan is dat na 30 jaar nog maar 15% of zelfs nog minder. Tegelijkertijd wordt het bedrag dat je moet aflossen relatief gezien steeds kleiner (hoewel het in harde cijfers uiteraard gelijk blijft). Hoe langer je wacht met terugbetalen, hoe makkelijker het wordt om dit te doen.

Voor mensen die het volledige aankoopbedrag lenen van de bank is het sinds augustus 2011 niet langer mogelijk om een volledig aflossingsvrije hypotheek af te sluiten.

Annuïteitenhypotheek

Bij een annuïteitenhypotheek blijf je gedurende de looptijd van de hypotheek steeds hetzelfde bedrag betalen. Een deel van dit bedrag wordt besteed aan de betaling van de hypotheekrente; het overige deel wordt ingezet voor aflossing van de hypotheek. In het begin betekent dit dat je voornamelijk rente betaalt, maar naarmate je meer en meer aflost wordt de maandelijkse rente die je moet betalen steeds minder. Daardoor blijft er meer geld over om mee af te lossen. Aan het einde van looptijd blijft er uiteindelijk geen schuld meer over. Het probleem van de annuïteitenhypotheek is dat het belastingvoordeel dat je hebt door de hypotheekrenteaftrek steeds kleiner wordt.

Spaarhypotheek

Bij een spaarhypotheek is er een levensverzekering gekoppeld aan de hypotheek. Deze levensverzekering heeft dezelfde looptijd als de hypotheek. Het bedrag dat hiermee wordt gespaard, wordt uitgekeerd aan het einde van de looptijd, zodat de hypotheek dan in één keer helemaal afbetaald kan worden. De premies van de levensverzekering worden bepaald door de hoogte van de hypotheekrente.

Beleggingshypotheek

Het grote nadeel van een spaarhypotheek is dat spaart tegen een relatief lage rente. Om voldoende te sparen moet je dus behoorlijk veel geld inleggen. Bij een beleggingshypotheek probeer je dit te vermijden. Met het geld wordt dan namelijk niet gespaard, maar belegd. Net als bij een aflossingsvrije hypotheek en een spaarhypotheek los je in eerste instantie niets af: het geld dat je inlegt en dat niet gebruikt wordt om de hypotheekrente te betalen wordt gebruikt om verschillende beleggingsfondsen te kopen. Later - vaak bij het einde van de looptijd van de hypotheek - worden de fondsen verkocht en wordt daarmee de hypotheek afbetaald. Het inleggen van geld kan plaatsvinden bij het afsluiten van de hypotheek, maar dit kan ook in kleine hoeveelheden tijdens de looptijd.

Met een beleggingshypotheek heb je kans dat je veel minder geldt hoeft in te leggen dan bij een spaarhypotheek. Beleggen heeft op de langere termijn namelijk een hoger rendement dan sparen. Maar de keerzijde van de medaille is dat je een groot risico loopt: de aandelen kunnen namelijk ook minder waard worden.

Hybridehypotheek

Een hybridehypotheek is een combinatie van de spaarhypotheek en de beleggingshypotheek. Doordat er een beleggingsdeel in de hypotheek zit, blijft er een mogelijkheid bestaan om te winnen en te verliezen: er is dus nog steeds risico. Dit risico is echter kleiner dan bij de beleggingshypotheek, doordat het geld dat is ondergebracht binnen het spaargedeelte gegarandeerd is: daarmee loopt je geen risico. Bij het afsluiten van de hypotheek kun je zelf bepalen hoe je de verdeling maakt tussen sparen en beleggen.

Laat je goed informeren

Een hypotheek afsluiten is een grote stap, net als het kopen van een huis. Een hypotheek is iets waar je jaren aan vastzit en het is verstandig om hier veel aandacht en tijd aan te besteden. Daarbij is het belangrijk dat je je niet enkel laat adviseren door een expert bij één enkele bank. Je kunt zelf op internet op zoek naar verschillende aanbieders en de producten die zij te bieden hebben. Maak hieruit een selectie en ga vervolgens met verschillende aanbieders in gesprek: sommige hypotheekverstrekkers komen zelfs persoonlijk bij je langs.

Geen van de bovenstaande hypotheekvormen is per definitie af te raden. Wel is het zo dat de ene hypotheekvorm risicovoller is dan de andere. Waar je goed aan doet hangt van je persoonlijke situatie af; en ook van het gevoel dat jij hebt bij het nemen van risico's.

Omdat ook gevoel een belangrijke rol speelt bij het afsluiten van een hypotheek is het verstandig om je niet alleen door experts te laten adviseren. Zij kijken vaak alleen naar de cijfertjes. En daarbij, zij willen jou iets verkopen; ontvangen provisie wanneer jij een hypotheek bij hen afsluit. Dat betekent dat zij andere belangen hebben dan jij. Kijk daarom goed rond op internet en praat over de verschillende mogelijkheden met familie, vrienden, kennissen en collega's. Veel van hen zullen goede en/of slechte ervaringen hebben met het afsluiten van een hypotheek. Daar kun jij van profiteren!