Boeteclausules bij oversluiten hypotheek verslechterd

Hypotheekverstrekkers laten klanten niet snel gaan. Wie bij de bank zijn handtekening zet onder het hypotheekcontract, zal zich nauwelijks realiseren dat hij een verbintenis aangaat voor 30 jaar of langer. Het is net als bij de tophit van The Eagles uit 1977 waarin Don Henley zingt hoe hij uitcheckt in Hotel California. Het blijkt een gevangenis te zijn: 'You can check out any time, but you can never leave'. Sommige banken hanteren deze 'Hotel-California' boeteclausule bij vertrek van de klant.

Redenen om hypotheek te wijzigen

Er zijn redenen genoeg om na verloop van tijd wijzigingen aan te brengen in een hypotheek. Je merkt bijvoorbeeld dat de rente gedaald is en wilt de hypotheek overzetten naar die lagere rente of je bent ontevreden met het nieuwe renteaanbod van je bank en wilt naar een andere hypotheekverstrekker. Of misschien wil je de hypotheek aflossen, omdat dit een betere besteding is voor je spaargeld dan de niet-inflatiebestendige spaarrekening. Een andere reden om je hypotheek te wijzigen is bijvoorbeeld omdat je een andere koopwoning hebt of wilt gaan huren.

Boeterente bij vertrek

Maar bij de afrekening presenteert de bank een hoge factuur aan klanten die weg willen. De hypotheekrente die je tot het einde van de rentevaste periode verschuldigd was, moet je alsnog betalen. Wel verrekent de bank een kleine korting voor het vrij aflosbare gedeelte (vaak 10% van de hypotheeksom) en voor het feit dat de rente eerder betaald wordt. Het is namelijk gunstiger voor de bank het geld nu te ontvangen dan in termijnen tot aan het einde van de rentevaste periode. Het feit dat de bank het teruggegeven bedrag opnieuw beschikbaar heeft om uit te lenen wordt meestal niet beloond.

Boeteclausules hypotheken flink verslechterd

De banken berekenen de boete niet allemaal op dezelfde manier. Ook zijn de boeteregelingen in de loop der jaren niet gelijkgebleven. De laatste 5 tot 15 jaar zijn de voorwaarden behoorlijk uitgekleed. Voor wie zijn hypotheek tussentijds niet heeft aangepast, gelden de voorwaarden die zijn overeengekomen bij het afsluiten van de lening. De klant kan hiermee zijn voordeel doen. Een oude gunstige regeling kan duizenden euro's voordeel opleveren. Let dus goed op dat de geldgever de voorwaarden hanteert die voor jou van toepassing zijn. De boeteclausules van de banken zitten behoorlijk technisch in elkaar. Bij veel banken is die in de afgelopen jaren vooral wat betreft de bankspaar- en spaarhypotheken behoorlijk verslechterd. Alleen bij de Rabobank is die sinds 1999 veel beter geworden met een verhoging van het boetevrije deel van 10% naar 20% van de oorspronkelijke hoofdsom. Heb je bij deze bank in 1997 of 1998 een hypotheek afgesloten, dan heb je dus pech. Wie in het verleden een hypotheek bij de Postbank (nu ING) heeft afgesloten, ziet een heel andere ontwikkeling. Tot augustus 2000 was de boeteregeling uitstekend. Daarna werden de voorwaarden stapsgewijs uitgekleed.

Nieuwe voorwaarden renteherzieningsdatum hypotheek

In principe blijven de hypotheekvoorwaarden van kracht die gelden op het moment van het afsluiten van de lening, maar Argenta en de Friesland Bank bijvoorbeeld laten op de renteherzieningsdatum automatisch de nieuwe voorwaarden ingaan. Bij vrijwel alle andere banken worden pas de huidige voorwaarden van kracht als je de hypotheek verhoogt, de looptijd verlengt of als je een andere hypotheekvorm kiest. Een voorbeeld van dat laatste is de overstap van de aflossingsvrije hypotheek naar een bankspaarhypotheek. Er zijn uitzonderingen op de regel. Bij BLG Hypotheken gelden de nieuwe hypotheekvoorwaarden alleen voor het verhoogde deel. bij ABN Amro worden bij een hypotheek die uit meerdere delen bestaat de nieuwe voorwaarden alleen van kracht voor het aangepaste deel.

Bij veel aanbieders krijg je ook nieuwe voorwaarden als je de nieuwe hypotheek oversluit naar de lagere (dag)rente. Dit is echter niet het geval bij Aegon, BLG, ING, Nationale Nederlanden, de Rabobank, de Regiobank, de SNS Bank en Westland Utrecht. En dat scheelt bij Aegon, Florius, ING, de Regio Bank en de SNS Bank behoorlijk wat geld.