Sparen voor een verbouwing, of toch een hypotheek

Een verbouwing kunt u financieren met uw spaargeld, maar u kunt ook een aanvullende hypotheek afsluiten. Het voordeel van een hypotheek is de aftrekbaarheid van de hypotheekrente. Het voordeel van het gebruiken van spaargeld is dat u geen aanvullende schuld aan hoeft te gaan. Huisbezitters met overwaarde in hun huis, kunnen bij de bank aankloppen voor een aanvullende hypotheek voor woningverbetering. De bank kan wel eisen stellen aan de lening. Ze kunnen bijvoorbeeld stellen dat de verbouwing wel in voldoende mate een verhoging van de verkoopwaarde moet inhouden. Bij het plaatsen van een nieuwe keuken of badkamer kan dat het geval zijn, maar niet alle investeringen resulteren in een verhoging van de verkoopwaarde van het huis.

Door spaargeld te gebruiken, kan een aanvullende hypotheek voorkomen worden. De huizenbezitters moeten zich wel realiseren dat het bedrag dat gebruikt is voor de verbetering van het huis, een onderdeel gaat vormen van het huis. Het is dus niet weer eenvoudig op te nemen.

Onderhoudskosten van een huis

Bij het kopen van een huis wordt vaak gekeken naar de maandlasten om na te gaan of het huis financieel haalbaar is. Met name bij het kopen van een ouder huis moet er veel geld gereserveerd worden voor onderhoud aan het huis. Bij oudere huizen kost het vaak meer om te verbouwen, want tijdens de bouw komt u problemen tegen die niet ingecalculeerd waren, maar waar u wel geld aan moet uitgeven.

Tweede hypotheek afsluiten voor de verbetering van de woning

Bij het aangaan van extra hypotheken, wordt geleidelijk het bedrag aan hypotheekschuld opgedreven. De meeste tweede hypotheken worden afgesloten waarbij er vrijwel uitsluitend op de laagste maandlasten wordt gestuurd. Bij voldoende overwaarde, vindt de bank het geen probleem om deze lening aflossingsvrije te verstrekken. Toch moet het bedrag een keer weer afbetaald worden. De aflossing wordt doorgeschoven naar een periode in een mensenleven dat de carrière alweer aan het afbouwen is, of zelfs tot na de pensionering.

Spaargeld gebruiken voor de verbetering van de woning

Om lange termijn is het vaak verstandiger om spaargeld te gebruiken voor het verbeteren van de woning. In de praktijk blijkt namelijk dat het geld anders gebruikt gaat worden voor andere bestedingen. Huizenbezitters met de laagst mogelijke maandlasten, doordat een deel van de hypotheek aflossingsvrij is, moeten zich wel realiseren dat de schuld wel afbetaald moet worden op de einddatum. Door hier spaargeld voor opzij te zetten, kan tussentijds ook al een deel van de hypotheek afbetaald worden.

Voorbeeldberekening

Door spaargeld te investeren kun u ook geld besparen. U kunt namelijk een rekensommetje maken en de spaarrente vergelijken met de hypotheekrente. Stel u moet aan hypotheekrente 5,5 procent betalen. Over uw spaargeld ontvangt u 2,5 procent rente. De hypotheekrente is aftrekbaar, dus dit moet ook in de berekening worden meegenomen. Voor de berekening gaan wij uit van een belastingtarief van 42 procent. Van de hypotheekrente blijft na belastingaftrek over: 5,5 procent x 0.58 = 3,19 procent.

Op basis hiervan is het voordeliger om het spaargeld te investeren in het huis. Dit geldt zeker in het geval over het spaargeld ook nog vermogensrendementsheffing betaald moet worden. U moet zich wel realiseren dat het slechts een momentopname is. Als de spaarrente later gaat stijgen boven de 3,19 procent, kunt u het geld niet weer aan uw huis onttrekken.