Restschuld hypotheek voorkomen

Een restschuld door een hypotheek is niet altijd te voorkomen. Zeker niet bij een gedwongen verkoop van uw woning, maar u kunt wel de kans op een restschuld op uw hypotheek beperken en uw restschuld doorrollen of overhevelen. Lees hier hoe u kunt kiezen voor een veilige hypotheek. Bij een volgende hypotheek mag de restschuld volgens de regels worden meegefinancierd, maar banken werken daar niet altijd aan mee. Banken bekijken vooral of er genoeg inkomen is om de restschuld mee te verhuizen naar een ander huis.

Wat is een restschuld op een hypotheek?

Een restschuld op uw hypotheek houdt in dat uw huis met verlies is verkocht waardoor de hypotheek hoger is dan de verkoopprijs van de woning. Uw woning had geen overwaarde, maar een onderwaarde. Bij de restschuld moet u de hypotheek in ruime zin nemen, dat wil zeggen inclusief de kosten die u gemaakt hebt om de hypotheek af te sluiten. Dat is inclusief:

• Kosten van de notaris;
• Kosten van de hypotheekakte;
• Taxatiekosten huis;
• De overdrachtsbelasting.

Gelukkig zijn er allerlei aftrekbare kosten hypotheek, maar een deel is toch altijd voor eigen rekening.

De goedkoopste hypotheek afsluiten

Iedereen is op zoek naar de goedkoopste hypotheek en de laagste maandlasten. Dat betekent ook dat een belangrijk deel van de hypotheek aflossingsvrij is, want zonder de maandelijkse aflossing betaalt u minder aan maandelijkse woonlasten. Maar daar zit ook een keerzijde aan. Wie kiest voor een aflossingsvrije hypotheek, loopt meer risico om op enig moment zijn huis met een restschuld te moeten verkopen. Sinds 1 augustus is dit risico voor nieuwe hypotheken wat beperkt, maar het is er nog steeds. Kortom, kiezen voor lagere maandlasten nu is ook kiezen voor een groter risico op een restschuld.

Meerdere hypotheken combineren, deels aflossingsvrij en deels niet

Wie minder risico wil lopen, lost wel maandelijks zijn hypotheek af of kiest voor een combinatie van hypotheken. Een deel aflossingsvrij en een deel met verplichte maandelijkse aflossing. De tijden dat de stijging van de huizenprijzen zorgde voor een verkoopwinst zijn voorlopig voorbij. Dat betekent ook dat u er goed aan doet om uw keuze voor de financiering wat aan te passen.

Restschuld voorkomen of doorrollen

Als uw inkomen voldoende is, bestaat de mogelijkheid om uw oude restschuld door te rollen naar de nieuwe hypotheek. U neemt een hogere hypotheek op het nieuwe huis om de restschuld daarmee af te lossen. Dat is een elegante oplossing, maar heeft wel fiscale gevolgen. De hypotheekrente op de doorgerolde schuld is niet fiscaal aftrekbaar. Voor dat deel zijn de bruto hypotheeklasten tegelijkertijd de netto hypotheeklasten. Toch is er nog enige troost omdat u de restschuld wel in mindering mag brengen op uw spaargeld en vermogen in box 3 van de inkomstenbelasting. Meer toelichting hierop vindt u in het artikel lening en belasting betalen.

Nationale Hypotheekgarantie en restschuld

Ook troost is er voor wie zijn huis gedwongen heeft gekocht met de Nationale Hypotheekgarantie. In dat geval laat de NHG u niet met de restschuld zitten, maar neemt de restschuld van u over.

Hypotheekadviseur om advies vragen

Vraag uw bank of hypotheekadviseur om voor u een paar scenario’s door te rekenen, zodat vooraf duidelijk is na hoeveel jaar het risico op een restschuld geweken is. Overigens is een restschuld slechts op papier een restschuld zolang u uw woning niet verkoopt. Vergelijk het met de koerswinsten op de beurs die pas geld opleveren als u verkoopt en anders niet meer zijn dan een papieren winst.

Hoeveel risico lopen met hypotheek?

Overigens maakt niet iedereen zich even druk over zijn hypotheek. Dan is er een buffer waaruit kan worden geput als er toch moet worden verkoopt of is betrokkene niet zo gevoelig voor risico’s. Een goed voorbeeld is de beleggingshypotheek. De beleggingshypotheek kan een goede hypotheek zijn, zolang het ook goed gaat op de beurs, maar het kan ook mis gaan. Wie van een beleggingshypotheek of een mogelijke restschuld slecht slaapt, kiest dus een veilige traditionele hypotheek. Een goed voorbeeld daarvan is de annuïteitenhypotheek of de lineaire hypotheek. Keerzijde is dat die leiden tot hogere maandlasten.

Duitse hypotheek in Nederland afsluiten

Wie geleidelijk zijn hypotheek wil aflossen en niet te veel hypotheekrente wil betalen, kan sinds kort ook in Nederland een Duitse hypotheek afsluiten in Nederland. Goedkoop, degelijk en de kans op een restschuld is zo veel kleiner. U bouwt namelijk vermogen op in plaats van alles uit te geven aan de hoge Nederlandse hypotheekrente. Dit systeem gaat in Nederland vanaf 2013 ook gelden voor nieuwe hypotheken.