Hypotheekvormen: welke hypotheek past bij u?

Er bestaan verschillende soorten hypotheken: de lineaire hypotheek, de annuïteitenhypotheek, de beleggingshypotheek, de spaarhypotheek, noem het maar op. Voor de leek is het soms moeilijk om er uit te komen wat elke hypotheek nou inhoudt en wat het beste voor hem of haar is. Dit artikel geeft een overzicht van alle hypotheekvormen zodat u als toekomstig huiseigenaar weet waar u aan toe bent.

Welke hypotheekvormen zijn er?

Hypotheken zijn er in ruwweg drie soorten:
A. Maandelijks aflossen:

• Lineaire hypotheek
• Annuïteitenhypotheek

B. Aflossen aan het eind van de looptijd:

• Spaarhypotheek
• Beleggingshypotheek
• Spaarbeleggingshypotheek
• Traditionele levenhypotheek
• Bankspaarhypotheek

C. Niet aflossen:

• Aflossingsvrije hypotheek
• Krediethypotheek

De annuïteitenhypotheek

Een annuïteitenhypotheek is een hypotheekvorm waarbij u maandelijks steeds hetzelfde bedrag betaalt aan rente en aflossing. Aan het begin van de looptijd van de lening betaalt u echter verhoudingsgewijs meer rente dan aflossing. Aan het einde van de looptijd keert dit zich om. U betaalt dan meer aflossing dan rente. Dit heeft gevolgen voor de mate waarin u gebruik kunt maken van de hypotheekrenteaftrek aan het einde van de looptijd. Het is dus belangrijk om hierop te letten bij het afsluiten van uw hypotheek.

De lineaire hypotheek

De lineaire hypotheek is een hypotheekvorm waarbij u maandelijks een vast bedrag aflost van uw hypotheek, plus een bedrag aan rente. De rente gaat over het deel van de lening wat nog niet is afgelost. Aan het begin van de looptijd zijn hierdoor de vaste lasten hoog. Deze zullen langzaam aan steeds minder worden. Aan het eind van de looptijd worden de vaste lasten steeds minder. Omdat u steeds meer afbetaalt hebt, zult u ook steeds minder rente moeten betalen. Ook hier geldt dat wanneer u geen of weinig rente hoeft te betalen uw hypotheekrenteaftrek steeds minder oplevert.

De spaarhypotheek

De spaarhypotheek is een hypotheekvorm waarbij u spaart via een kapitaal- of levensverzekering. Op deze manier spaart u het bedrag van uw hypotheek bijeen om aan het einde van de looptijd de schuld van de hypotheek af te kunnen lossen. De kapitaalverzekering moet u afsluiten bij een verzekeraar. Deze zal een rente vragen voor de hoogte van de inleg. Deze rente komt overeen met de hoeveelheid rente die de eigenaar van een woning maandelijks kwijt is aan de hypotheek. Als de hypotheekrente stijgt, stijgt de rente van de spaarverzekering mee. Er zal dan sneller gespaard moeten worden voor de aflossing.

Een nadeel van de spaarhypotheek is dat het niet altijd mogelijk is om over te stappen naar een andere geldverstrekker. Verder is men bij het afsluiten van een spaarhypotheek soms verplicht om een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten. Voor ouderen en mensen met gezondheidsproblemen kan een dergelijke verzekering veel geld kosten. Zij zijn immers een groter risico voor de verzekeraar.

De beleggingshypotheek

Een beleggingshypotheek bestaat in twee vormen:

• De woningbezitter belegt via een levensverzekering
• De woningbezitter belegt in fondsen of aandelen

Het risico bij een beleggingshypotheek is dat de beleggingen veel op kunnen brengen, maar u kunt echter ook veel geld aan verliezen. Hierdoor loopt u het risico dat u aan het einde van de looptijd met een schuld blijft zitten. Een ander nadeel is dat u vaak te maken krijgt met extra kosten zoals administratiekosten en kosten voor het beheer van de beleggingen. Deze kosten kunnen flink oplopen en zijn niet altijd zichtbaar voor de woningeigenaar. Intussen zijn veel beleggingshypotheken van de markt gehaald of gewijzigd zodat een beter rendement met de beleggingspolis kan worden behaald.

De meeste mensen zullen de beleggingshypotheek kennen van de woekerpolisaffaire. Diverse mensen zijn door het afsluiten van een dergelijke beleggingshypotheek gedupeerd geraakt. Twintig jaar lang is er door diverse organisaties strijd gevoerd om de mensen die gedupeerd zijn door een woekerpolis te helpen. Uiteindelijk is een schadeloosstelling voor veel benadeelden bereikt.

Er bestaat een mogelijkheid om de spaarhypotheek en de beleggingshypotheek met elkaar te combineren. Er ontstaat dan een spaarbeleggingshypotheek, ook wel een hybride hypotheek genoemd. Bij deze hypotheek kan je vrij makkelijk kiezen en omschakelen qua variant: beleggen of sparen. Er zijn hier echter wel vaak kosten aan verbonden.

De bankspaarhypotheek

Sinds 1 januari 2008 is deze hypotheekvorm op de markt. De bankspaarhypotheek is gebaseerd op banksparen. Op veel vlakken komt de bankspaarhypotheek overeen met de spaarhypotheek, de beleggingshypotheek en de hybride hypotheek (sparen en beleggen tegelijk). Het verschil is echter dat een bankspaarhypotheek niet gekoppeld is aan een kapitaalverzekering. De bankspaarhypotheek werkt met een speciale geblokkeerde spaar- en/of beleggingsrekening. Het voordeel van een bankspaarhypotheek is dat er minder kosten worden ingehouden dan bij een hypotheek die gebruik maakt van een kapitaalverzekering. Het is daarnaast gemakkelijk te zien welk deel van de inleg wordt gebruikt om te sparen en/of om te beleggen. U mag bij deze hypotheekvorm zelf de verzekeraar uitkiezen waarbij u eventueel een overlijdensrisicoverzekering afsluit (soms is dat ook bij deze hypotheekvorm gewenst door de bank).

De aflossingsvrije hypotheek

De laatste hypotheekvorm die wij bespreken is de aflossingsvrije hypotheek. Voor veel mensen klinkt niet aflossen aantrekkelijk, men hoeft maandelijks immers veel minder aan de bank te betalen. Bij een aflossingsvrije hypotheek betaalt u alleen de rente over de lening die u hebt afgesloten. Het nadeel is voor de hand liggend: u lost niks af tijdens uw looptijd. Hierdoor bouwt u geen kapitaal op. Als de hypotheek verder afloopt heeft men ook maar twee opties om de lening alsnog af te lossen: door de woning te verkopen of door een nieuwe hypotheek af te sluiten. Als dat niet lukt heeft u een probleem. Dit gebeurt bijvoorbeeld wanneer de waarde van de woning gedaald is of wanneer het inkomen van de woningeigenaar is gedaald. Om deze reden wordt een aflossingsvrije hypotheek vaak gecombineerd met een andere hypotheekvorm.

Uiteindelijk moet u bij uzelf nagaan welke hypotheekvorm het beste bij u en uw gezin past. Dit is een belangrijke beslissing die vergaande gevolgen kan hebben voor uw toekomst.

Lees verder

• Hoe vind ik een goede hypotheekadviseur?