Welke hypotheek past het beste bij jou?

Het is voor starters tegenwoordig niet gemakkelijk om een eigen huis te kopen. Vooral voor alleenstaanden is het kopen van een eigen huis niet eenvoudig. Gelukkig zijn er instanties die starters tegemoet willen komen. In dit artikel meer over hypotheekvormen voor het kopen van een eerste huis. Een startershypotheek wordt ook wel starterslening genoemd. Deze vorm van geld verstrekken is speciaal gericht op starters op de huizenmarkt. De hypotheekverstrekkers spelen in op het waarschijnlijk groeiende inkomen van de starter. Op deze manier is het mogelijk om meer te lenen dan eigenlijk mogelijk zou zijn met het huidige inkomen.

Hypotheekvormen

Er zijn een groot aantal verschillende hypotheekvormen. De soorten hypotheken worden in 4 catergorieen ingedeeld:

• Hypotheken waarbij je alleen rente betaald en die je aan het eindje van de looptijd ineens aflost of verlengd
• Hypotheken waarbij de aflossing is geregeld d.m.v. een kapitaalsuitkering of een effectenportefeuille
• Hypotheken waarbij je rente betaald en in termijnen aflost
• Speciale hypotheken, waaronder de generatiehypotheek

De eerstgenoemde hypotheken zijn niet speciaal voor starters, toch zou er een passende hypotheek voor je bij kunnen zitten. De laatstgenoemde speciale hypotheek is wel ontwikkeld voor starters op de woningmarkt die een eerste huis niet kunnen financieren.

Aflossingsvrije hypotheek
Bij een aflossingsvrije hypotheek hoeft er tijdens de looptijd van de hypotheek niets afgelost te worden. Er wordt alleen rente betaald, op deze manier kun je optimaal profiteren van de fiscale aftrekbaarheid. Want de rente is in de meeste gevallen volledig aftrekbaar. Een nadeel van de afslossingsvrije hypotheek is dat je geen vermogen opbouwt.

Spaarhypotheek
Bij een spaarhypotheek wordt de aflossing van de lening bij elkaar gespaard m.b.v. een kapitaalverzekering waarbij de rentevergoeding gelijk is aan de te bepalen hypotheekrente. De premie is opgebouwd uit een spaar- en risico deel.
Een nadeel van de spaarhypotheek is dat je bent gebonden aan een enkele geldverstrekker.

Levenhypotheek
De hypotheekvorm lijkt veel op de spaarhypotheek, het verschil is dat bij een levenhypotheek het eindbedrag niet gegarandeerd is terwijl dit bij een spaarhypotheek wel zo is.

Hybride hypotheek
Een hybride hypotheek is een combinatie van de spaarhypotheek en de levenhypotheek. Je hebt hierbij de mogelijkheid om te wisselen tussen sparen en beleggen. De hypotheekvorm wordt ook wel spaar/beleggingshypotheek genoemd.
Een nadeel is dat het eindkapitaal maar tot een bepaald bedrag belastingvrij is.

Effectenhypotheek
Bij een effectenhypotheek wordt gedurende de looptijd niets afgelost. Er wordt periodiek een bedrag op een beleggingsrekening of in een effectendepot gestort. Een nadeel van deze hypotheekvorm is dat er een beleggingsrisico is.

Annuiteitenhypotheek
Deze hypotheekvorm heeft een gelijkblijvend rentepercentage waarbij er periodiek een vast bedrag aan de geldverstrekker wordt betaald. Een nadeel van deze hypotheekvorm is dat het fiscaal voordeel daalt tijdens de looptijd van de hypotheek.

Lineaire hypotheek
Bij deze hypotheek profiteer je van gelijkblijvende periodieke aflossingen. Een nadeel van deze hypotheekvorm zijn de relatief hoge maandlasten.

Generatiehypotheek
Deze hypotheek is speciaal ontwikkeld voor starters op de woningmarkt die zich een eigen huis nog niet kunnen veroorloven. Met behulp van de generatiehypotheek kan familie helpen om toch een eerste huis te financieren. Er zijn een aantal manieren waarop ouders en/of grootouders kunnen helpen, zo kunnen ze geld lenen uit hun eigen vermogen of een deel van de koopsom schenken. Daarnaast kunnen ze een periode gerant staan voor de hypotheek.

Je ouders of grootouders kunnen als hoofdelijk mededebiteur voor (een deel van) de finaciering tekenen. Het is wel een voorwaarde dat je ouders of grootouders wel voldoende inkomen hebben om het inkomenstekort van de starter aan te vullen.

Een voordeel van de generatiehypotheek is dat je als starter een leuke starterswoning kunt financieren. Een nadeel is dat als je als starter in de problemen komt met het betalen van de hypotheek de ouders of grootouders ook in de problemen kunnen komen.

Startershypotheek
Bij een startershypotheek wordt er rekening gehouden met het groeiende inkomen van de starter. Daardoor kan een startershypotheek op een aantal punten afwijken van een "normale" hypotheek.

• Er kan bijvoorbeeld een verhoogde woonquote gegeven worden. Dit is het percentage van het inkomen dat je maximaal als woonlast mag hebben.
• Je kunt 5 % meer lenen, hierdoor bestaat de maximale lening 130 % van de executiewaarde.
• Ouders kunnen meetekenen, hierdoor kun je tot 50.000 euro meer lenen.
• Er kan de eerste 5 jaar een lagere premie op de premieverzekering worden gegeven.
• Er kan een rentekorting gegeven worden van 0,6 % bij de Nationale Hypotheek Garantie.
• In sommige gevallen kan er subsidie aangevraagd worden bij de gemeente.

En natuurlijk zijn er per hypotheekverstrekker nog andere aantrekkelijke voordelen voor starters, daarom is het altijd verstandig om bij een aantal hypotheekverstrekkers een gesprek aan te vragen. Vervolgens kun je op basis daarvan bepalen welke hypotheekvorm het beste bij jullie wensen past.