Hypotheek & inbreng spaarged of overwaarde

Als je een hypotheek afsluit, kun je een deel financieren met eigen vermogen:spaargeld, overaarde of beleggingstegoeden. Wat zijn de voordelen en nadelen van de inbreng van spaargeld bij een hypotheek? Een andere mogelijkheid is het inbrengen van de overwaarde die is ontstaan bij de verkoop van de vorige woning. Dan krijg je te maken met de bijleenregeling.

Hypotheek financieren met spaargeld

Als je je spaargeld gebruikt om een deel van de hypotheek te financieren, kun je volstaan met een lagere hypotheek. Dit vertaalt zich in lagere maandlasten. De voordelen van het inbrengen van spaargeld zijn een lagere hypotheekschuld en lagere maandlasten. Dit kan ook een interessante mogelijkheid zijn als je een relatief “laag” salaris hebt. Je kunt dan toch de hypotheeklasten dragne. Fiscaal gezien is het echter niet aantrekkelijk om je eigen vermogen in te zetten. Want met een lagere hypotheekschuld profiteer je niet optimaal van de hypotheekrenteaftrek. Bovendien mis je de renteopbrengsten over je spaargeld. Een ander nadeel van het inbrengen van spaargeld is dat het geld later niet besteed kan worden voor verbetering en onderhoud van de woning.

Maximale hypotheek afsluiten

Als je een maximale hypotheek afsluit, dan houd je de beschikking over je spaargeld. Je kunt je spaargeld bijvoorbeeld gebruiken voor het inrichten van de woning of reserveren voor de aanschaf van een (tweede) auto. Door een maximale hypotheek af te sluiten profiteer je bovendien maximaal van de hypotheekrenteaftrek.

Spaarrente & hypotheekrente

Bij de afweging of je wel of geen spaargeld inbrengt, is het verstandig om de spaarrente en hypotheekrente mee te laten wegen. De spaarrente is vrijwel altijd lager dan de hypotheekrente. Dit pleit voor de inbreng van spaargeld bij het afsluiten van een hypotheek. Als de hypotheekrente op5% staat en je betaalt 40% inkomstenbelasting, dan kan het zijn dat de netto hypotheekrente slechts 3% bedraagt. Als je weinig spaargeld hebt en geen vermogensredementsheffing hoeft te betalen, heb je wellicht een hogere spaarrente en kun je je spaargeld beter op de bank laten staan.

Hyypotheek & inbreng spaargeld of eigen vermogen
Als je veel belastingaftrek (hypotheekrenteaftrek) hebt, dan is het over het algemeen voordeliger om het spaargeld niet in te brengen.

Hypotheek & inbreng overwaarde

Overwaarde is het positieve verschil tussen de verkoopwaarde van de woning en de eigenwoningchuld. Als er door de verkoop van de eigen woning overwaarde vrijkomt, dan ben je volgens de bijleenregelig verplicht om de overwaarde te gebruiken voor de financiering van de nieuwe woning. Als je dat niet doet, dan is de hypotheekrente over dat deel van de nieuwe hypotheek niet aftrekbaar.

Geld in beleggingsdepot storten

Een andere mogelijkheid is om het eigen geld in een beleggingsdepot te storten. Het rendement van de beleggingen kan zo worden gebruikt om de maandlasten te verlagen. Het nadeel is het risico dat beleggen met zich meebrengt. Beleggingsresultaten kunnen tegenvallen, zodat je de maandlasten niet kunt betalen of de hypotheek niet kunt aflossen aan het
einde van de looptijd.