Hypotheek aflossen met beleggingen

Een paar jaar geleden was het bijna gebruikelijk om een beleggingshypotheek af te sluiten. Vaak werd deze hypotheekvorm ook nog gecombineerd met een aflossingsvrije hypotheek. Met de rendementen voortkomend uit de beleggingen kon het aflossingsvrije deel alsnog afbetaald worden. In de praktijk is het toch iets anders gelopen. Historisch gezien kunt u beter kiezen voor aandelen in plaats van een spaarvorm. In de jaren 2008, 2009 en 2011, is duidelijk gebleken wat de gevaren van het beleggen kunnen zijn. Iedereen weet dat het beleggen risico’s met zich mee brengt. Zeker op momenten dat de koersen laag staan realiseren mensen zich dit. Zodra de koersen weer een paar jaar achtereen zijn gestegen slaat de hoogmoed weer toe en willen wij allemaal weer in aandelen. De goedkoopste hypotheken zijn de varianten waarbij u op de einddatum het risico loopt dat u met een restschuld blijft zitten. Het risico ligt volledig bij de klant.

Zekere aflossing op einddatum

Vroeger werden er voornamelijk lineaire hypotheken gesloten. Het geleende bedrag moest in een periode van dertig jaar worden terugbetaald. Jaarlijks werd een gelijk deel afbetaald waardoor de lasten in de eerste jaren zeer hoog uitvielen. Er moest namelijk een hoge hypotheekrente worden betaald over de hoge hypotheeksom, en daarnaast moest 1/30e worden afbetaald.

Later stapten mensen massaal over op varianten waarbij er niet werd afbetaald, maar gespaard werd in een kapitaalverzekering. De netto maandlasten gingen hierdoor omlaag, doordat de fiscale aftrekbaarheid van de hypotheekrente maximaal bleef. Later kozen steeds meer mensen voor de goedkope aflossingsvrije hypotheek. Banken gaan er niet mee akkoord dat u in het geheel niet gaat aflossen. Sinds 1 augustus 2011 is het niet meer toegestaan om volledig aflossingsvrije hypotheken te sluiten.

Een combinatie tussen een beleggingshypotheek en een aflossingsvrije hypotheek

In de betere tijden op de beurs, werden er zeer ambitieuze combinatie tussen hypotheekvormen gemaakt, waarbij er uitgegaan werd van rendementen boven de 10 procent. Een adviseur nam voorbeelden aan van rendementen van voorgaande jaren op de beurs. Een advies was bijvoorbeeld dat er bij de beleggingsvorm uit werd gegaan van een gemiddeld rendement tussen de 6 en de 8 procent.

Daarnaast werd een aflossingsvrij deel afgesloten. Het rendement dat de 6 of 8 procent te boven ging, kon worden gebruikt om het aflossingsvrij deel toch gedeeltelijk of geheel mee af te betalen. Er werd gewoon voorbij gegaan aan de optie dat beleggingen ook minder waard konden worden.

Hypotheek loopt af en er blijft een schuld over

Na dertig jaar moet de bank terugbetaald worden. Op dat moment moet u de schuld volledig gaan afbetalen. U kunt bij een restschuld eventueel een nieuwe hypotheek sluiten, maar de betaalde hypotheekrente is vanaf dat moment niet meer fiscaal aftrekbaar.

Een beleggingshypotheek brengt teveel onzekerheden met zich mee

Een hypotheek in beleggingsvorm is geen verstandige keuze. De uiteindelijke aflossing is te onzeker. Een deel van de hypotheek zou een beleggingshypotheek kunnen zijn. Toch kan in de beleggingshypotheek ook gekozen worden voor veiligere beleggingen. In de meeste varianten heeft de klant de mogelijkheid om in obligaties te stappen.