Minder schuldsaneringen door einde tophypotheken

Sinds 1 augustus 2011 zijn de voorwaarden om een hypotheek te krijgen strenger geworden. Eén van de beperkingen is dat een tophypotheek een lagere maximum krijgt. In het verleden was er wat hypotheken betreft sprake van overfinanciering. Het verstrekken van een tophypotheek hoeft op zich nog geen probleem te zijn in een gezonde huizenmarkt, maar zodra de huizenprijzen gaan zakken en de huizen minder eenvoudig verkocht kunnen worden, ontstaan er problemen. Dit in combinatie met een stagnerende economie kan problemen veroorzaken. Mensen die een tophypotheek hebben gesloten, kunnen niet meer aan de verplichtingen voldoen bij een daling van het inkomen.

Wat is een tophypotheek?

Een tophypotheek is een hypotheek die hoger is dan de waarde van het huis. Indien de hypotheek meer bedraagt dan 75 procent van de waarde van het huis, is het al een tophypotheek, en als de hypotheek niet verstrekt is onder de condities van Nationale Hypotheek Garantie. Vanaf 1 augustus 2011, worden er nog steeds hypotheken verstrekt die onder de noemer tophypotheken gaan vallen, maar de maximumgrens is verlaagd. De hypotheek mag niet hoger uitvallen dan 106 procent van de werkelijke waarde (marktwaarde) van de woning.

Toename huizenbezitters in de schuldsanering

In 2010 bleken er steeds meer gezinnen met een boven modaal inkomen aan te kloppen bij de schuldsanering. Kort geleden hebben ze een huis gekocht op basis van twee inkomens. Niet alleen de huizenmarkt heeft een klap gekregen door de kredietcrisis, hetzelfde geldt ook voor de arbeidsmarkt. Op het moment dat één van de tweeverdieners een terugval in inkomen krijgt, zijn de hoge woonlasten niet meer te betalen.

Huis verkopen is ook geen optie, want deze gaat niet het bedrag opleveren, dat het op zou moeten leveren. Huizen die enkele jaren vóór het ontstaan van de crisis zijn gekocht, moest in bepaalde gevallen met flinke verliezen verkocht worden.

Waarom gaan de strengere hypotheekregels leiden tot minder schuldsaneringen?

Met de nieuwe hypotheekregels, wordt de huizenkopers niet meer de mogelijkheid geboden om een lening af te sluiten die eigenlijk te hoog gegrepen is. Op basis van het inkomen kunnen consumenten een lagere hypotheek krijgen. De consument wordt ook beschermd voor overfinanciering doordat er een lager bedrag geleend kan worden, uitgaande van de waarde van het huis. Een derde maatregel die effect kan gaan hebben is dat het niet meer is toegestaan om volledig aflossingsvrije hypotheken af te sluiten.

Nieuw verstrekte hypotheken moeten voldoen aan de Gedragscode Hypothecaire Financieringen die opgemaakt is door het ministerie van Financiën, samen met Autoriteit Financiële Markten (AFM) en de het verbond van verzekeraars.

Verdere daling van de huizenprijzen, meer schuldsaneringen

De nieuwe hypotheekregels hebben uitsluitend betrekking op nieuw te sluiten hypotheken. De lopende hypotheken hoeven niet gewijzigd te worden. Hierdoor is niet uit te sluiten dat er steeds meer huizenbezitters aan moeten kloppen bij de schuldsanering. Het verschil tussen de verstekte hypotheek op het huis en de werkelijke waarde van het huis, gaat steeds groter worden. Dit proces is uitsluitend te stoppen door een verbetering van de huizenprijzen in combinatie met het aantrekken van de economie.