Financiële zekerheid? Betaal uw huis af

De hypotheekadviseurs wijzen de huizenkopers erop dat ze een gunstige hypotheekvorm moeten kiezen, waarbij maximaal geprofiteerd kan worden van de hypotheekrenteaftrek. Toch is het slimmer om te kiezen voor hogere maandlasten met een aflossing per maand, in plaats van een aflossing op de einddatum. De hypotheekvormen die de laagst mogelijke maandlasten opleveren, hebben een groot nadeel. De hypotheekschuld blijft namelijk gedurende de looptijd maximaal. Dit heeft weer als voordeel dat de hypotheekrenteaftrek ook maximaal blijft. Door het huis al gedeeltelijk af te betalen, kunt u de bruto maandlasten verlagen. Hierdoor mist u mogelijk fiscaal voordeel, maar over een aantal jaren bent u wel goedkoper uit.

Hoge hypotheek of krediet brengt een groot gevaar met zich mee

Een huis kopen waarvoor u net voldoende hypotheek kunt krijgen, neemt wel een risico met zich mee. U weet namelijk niet wat er in de toekomst gaat gebeuren. U of uw partner kunnen zonder werk komen te zitten of arbeidsongeschikt raken. Het risico van een echtscheiding kunt u voor de financiering niet mee laten tellen in de beslissing, maar in de praktijk komt het vaak voor. Door de lasten te verlagen, kunt u de lasten verlagen op lange termijn.

Kiezen voor een hypotheekvorm, met maandelijkse aflossing

Binnen alle hypotheekvormen kunt u ervoor kiezen om een deel van de uitstaande hypotheek af te betalen (=extra aflossen). Een aantal hypotheekvormen zijn gericht om de laagst mogelijke lasten in combinatie met een spaarpot in de vorm van een polis of een bankspaarrekening. Dit zijn onder andere de spaarhypotheek en de beleggingshypotheek. Ook bij deze hypotheekvormen hebt u echter de mogelijkheid om tussentijds extra af te lossen.

Populaire hypotheekvormen, waarbij u maandelijks wel een deel van de hypotheek afbetaald, zijn bijvoorbeeld de lineaire hypotheek en de annuïteitenhypotheek. Bij de lineaire hypotheek wordt jaarlijks een gelijk deel van de hypotheek afbetaald (hierdoor zijn de eerste jaren de maandlasten hoog). Bij de annuïteiten hypotheek gaat u maandelijks een gelijk bedrag betalen aan aflossing plus rente. De hoogte van de aflossing is afhankelijk van de hoogte van de rentelasten. De rentelasten dalen, en het aflossingsbedrag stijgt.

Aflossen geeft extra zekerheid

Met het afsluiten van een hypotheek, gaat u een financiële verplichting aan voor (in de meeste gevallen) dertig jaar. In die periode kan er veel in uw persoonlijke situatie veranderen. Door te zorgen voor tussentijdse aflossing, schuift u het aflossen niet door naar de toekomst. Indien één van de kostwinners komt te overlijden, moet u de maandlasten namelijk ook nog kunnen dragen.

Door een degelijke hypotheek te sluiten, keert de gekoppelde verzekering een bedrag bij overlijden uit, dat voldoende moet zijn, voor de overgebleven partner om in het huis te kunnen blijven wonen. Door tussentijds af te lossen kunt u extra financiële ruimte opbouwen.

Hypotheken gericht op de laagste lasten

Tot het jaar 2011, werden er vooral hypotheken afgesloten die de laagst mogelijke lasten met zich meebrachten. Het nadeel van deze hypotheekvormen was dat vaak een groot mogelijk deel van de hypotheek aflossingsvrij bleef. Dit is namelijk goedkoper doordat er geen aflossing tegenover staat en het overlijdensrisico hoeft voor dit bedrag niet verzekerd te worden.

De banken hebben ingezien dat dit ook de nodige risico’s met zich meebrengt, dus hebben zij meer zekerheden ingebouwd bij nieuw af te sluiten hypotheken.