Huis kopen met hulp ouders

Er zijn een aantal mogelijkheden om een huis te kopen met hulp van de ouders. Zo kunnen ouders geld lenen aan hun kind, schenken of borg staan voor de hypotheek. Niet bij alle constructies is er de mogelijkheid om een hypotheek met NHG af te sluiten.

Geld lenen aan kind voor hypotheek

Lenen is voordeliger dan schenken, omdat de rente aftrekbaar is. Bovendien moet een kind schenkbelasting betalen als het schenkbedrag boven de vrijstelling uitkomt. Het voordeel is dat je niet naar de notaris hoeft te gaan: je kunt de afspraken vastleggen in een onderhandse lening. De rente is fiscaal aftrekbaar in box 3.

Kasrondje ouders

Dit is de beste manier om je kind te helpen bij het betalen van de hypotheek. Het zogenaamde "kasrondje" is een manier om onder belastingheffing uit te komen. Het gaat als volgt: Ouders lenen het kind een deel van de hypotheek. De bank gaat hiermee akkoord als de woonlasten van het kind in verhouding staan tot zijn inkomen. Als ouder wil je wellicht een lening met een lage rente of zelfs een lening zonder rente verstrekken aan je kind. Maar een te lage rente ziet de fiscus als een schenking en dan moet je schenkbelasting betalen. Daarom kun je het beste een realistische rente afspreken, zo rond de 6%. Het kind betaalt de rente, ouders kunnen dat terugschenken aan het kind. Het kind heeft fiscaal voordeel van de renteaftrek.

Schenken aan kinderen

Een andere optie is om een bepaald geldbedrag te schenken aan het kind. Eenmalig mogen ouders aan kinderen tot 35 jaar €50.300 belastingvrij schenken. Een periodieke schenking is ook mogeljik, maar in dat geval kan het kind geen gebruik maken van de Nationale Hypotheek Garantie.

Borg staan voor hypotheek

Ouders kunnen ook borg staan voor de hypotheek van hun kind. Als hun kind niet meer aan zijn betalingsverplichtingen kan voldoen, zal de bank zich wenden tot de ouders en hun vermogen aanspreken. Borg of garant staan bij een hypotheek betekent dus een behoorlijk risico voor de ouders. Een aantal banken heeft speciale producten in het assortiment, bijvoorbeeld de Rabobank met de Generatiehypotheek.

Borg staan & NHG

Als de ouders borg staan, kan het kind geen NHG krijgen op de hypotheeklening. Bij borg staan moet er ook sprake zijn van een lening of schenking aan het kind, omdat de woonlasten in verhouding moeten staan met het inkomen.

Overwaarde gebruiken voor hypotheek kind

Ouders kunnen er ook voor kiezen om de overwaarde van de eigen woning te gebruiken voor een deel van de hypotheek van het kind. Maar dit is niet aan te bevelen. Ook hierbij geldt dat het kind geen hyotheek met Nationale Hypotheek Garantie kan afsluiten. Als het kind in de betalingsproblemen komt, moeten de ouders hun eigen huis gedwongen verkopen. De ouders moeten ook opdraaien voor de eventuele restschuld die ontstaat.

Afspraken vastleggen bij notaris

Welke constructie je ook kies – lenen, schenken, borg staan of het gebruiken van de overwaarde van de woning – het is verstandig om de afspraken vast te leggen via een notariële akte. De hoofdsom, looptijd, rente, wijze van terugbetaling en de duur van de rentevaste periode moeten worden vastgelegd.