Nieuwe hypotheekregels per augustus 2011

Per augustus 2011 worden banken geacht zich te houden aan strengere regels met betrekking tot het verstrekken van hypotheken. In het verleden golden er ook strenge regels, maar in de loop der jaren werden ze steeds soepeler. Er werd steeds vaker een beroep gedaan op uitzonderingen op de standaard regels. De hoogte van de hypotheek zal beperkt gaan worden tot maximaal 110 procent van de waarde van het huis. Aflossingsvrije hypotheken mogen nog steeds gesloten worden, maar maximaal de helft van de hypotheek mag aflossingsvrij zijn. Daarnaast zullen er strengere eisen gaan gelden met betrekking tot de hoogte van de verstrekte hypotheek. Het maximaal te verstrekken hypotheek op basis van het inkomen zal strenger worden aangehouden.

Maximaal 110 procent van de waarde van het huis

Deze nieuwe regel is strenger in vergelijking met de oude hypotheekregels, maar de schade is nog te overzien. Voorheen gold als maximale hypotheek een verstrekking van 112 procent van de waarde van het huis. Voor een bestaand huis is dit dus slechts een beperking van 112 naar 110 procent. Het blijft dus gewoon mogelijk om de kosten koper mee te financieren in het huis.

Voor de relatief goedkope huizen, kan de situatie ontstaan dat 110 procent net te laag is om ook alle bijkomende kosten mee te financieren. Hiervan moeten namelijk onder andere de overdrachtsbelasting, notariskosten, taxatiekosten betaald worden.

Maximaal voor 50 procent aflossingsvrij

Om de maandelijkse lasten laag te houden, is er in het verleden vaak gekozen voor de goedkoopste hypotheekvorm, der aflossingsvrije hypotheek. Deze variant is zo goedkoop doordat er niet afbetaald gaat worden op de hypotheekschuld, er hoeft geen levensverzekering naast gesloten te worden en de hypotheekschuld blijft maximaal, dus maximale hypotheekrenteaftrek voor de gehele looptijd. Deze hypotheekvorm heeft één groot nadeel, de schuld blijft altijd bestaan.

Maximaal 50 procent aflossingsvrij is een goede maatregel. Dit voorkomt veel problemen die kunnen ontstaan door deze hypotheekvorm.

Minder afwijken van de inkomensnormen

Door de nieuwe hypotheekregels, zal het ook lastiger worden om af te wijken van de inkomensnormen. Er blijven mogelijkheden om af te wijken, maar het zal gaan om uitzonderingsgevallen.

Gevolgen van de strengere regels

De gevolgen van de nieuwe regels zal zijn dat er voorzichtiger geld uitgeleend gaat worden. De bank zal zich er eerst van overtuigen dat de maandlasten niet te zwaar worden. Deze strengere normen hadden de bank al doorgevoerd vóór augustus 2011, om zichzelf te beschermen tegen overfinanciering. De banken moeten wel voorzichtiger zijn, want het onderpand van de lening is niet meer zo waardevast in vergelijking met het verleden.

De hypotheek mag nog maar voor maximaal 50 procent aflossingsvrij zijn. Dit heeft tot gevolg dat de maandlasten stijgen en dat er nog minder hypotheek kan worden verstrekt op basis van het inkomen. Starters zullen het vooral moeilijker krijgen op de huizenmarkt.

Verdere verscherping van de regels

Bij een verdere daling van de huizenprijzen, zijn nadere verscherpingen van de regels niet uit te sluiten. Gezinnen kunnen namelijk in de financiële problemen komen op het moment dat ze hun huis moeten verkopen. Daarnaast dreigen nog steeds maatregelen in de aftrekbaarheid van hypotheekrente.