Hypotheek & inkomenstoets

U moet aan bepaalde inkomenseisen voldoen om in aanmerking te komen voor een hypthecaire lening. Het gezamenlijk inkomen bepaalt voor een groot deel hoeveel hypotheek u maximaal kunt krijgen. Bij de berekening van de maximale hypotheek tellen vaste en flexibele inkomsten, provisiewerk, overwerk en andere inkomsten mee bij de inkomenstoets. Hoeveel hypotheek kunt u maximaal krijgen op basis van uw inkomen?

Inkomen & hypotheek

Bij het inkomen gaat het niet alleen om het bruto maandsalaris, maar ook om een eventuele bonus die u van uw werkgever ontvangt, 13e maand, variabel inkomen, flexibel inkomen et cetera.

Toetsinkomen hypotheek

Het toetsinkomen is een belangrijk begrip bij het berekenen van de maximale hypotheek. Dat is het totale inkomen (de optelsom van vast en flexibel inkomen, inkomen uit vermogen, provisie en overwerk).

Vast inkomen

Vast inkomen wordt in zijn geheel meegenomen als toetsinkomen: het totale inkomen voor de berekening van de maximale hypotheek.

Flexibel inkomen

Als uw inkomsten variabel zijn, is het moeilijk, zo niet onmogelijk om een hypotheek af te sluiten. Flexibel inkomen, oftewel flexinkomen, is inkomen waarvan de hoogte en duur niet vaststaan. Als toetsinkomen wordt vaak het gemiddelde van drie jaar genomen, met een maximum van het laatste jaar. Voorbeelden van flexibel inkomen: inkomen vanuit een uitzendovereenkomst, seizoenswerk, ZZP’er.

Provisie en overwerk

Provisie en overwerk gelden vaak als toetsinkomen als het wordt aangetoond over een langere periode, meestal twaalf maanden. Provisie en overwerk worden tot een maximaal percentage van het vaste inkomen meegenomen (meestal 40%).

Geen toetsinkomen hypotheek

Werkloosheidsuitkeringen en ontvangen partneralimentatie worden doorgaans niet als toetsinkomen voor de hypotheek meegenomen.

Maximale hypotheek berekenen

Naast het inkomen spelen ook andere factoren een rol bij het berekenen van de maximale hypotheek, zoals leningen die u heeft lopen of openstaande rekeningen. Vraagt u de hypotheek met uw partner aan? Vraagt u de hypotheek aan met Nationale Hypotheek Garantie?

Maximale hypotheek berekenen

Verreweg de meeste hypotheekverstrekkers hebben op hun website een tool waarmee de maximale hypotheek eenvoudig kan worden berekend. De onderstaande tabel legt een duidelijk verband tussen het inkomen en de maximale hypotheek. De tabel geeft slechts een indicatie van de maximale hypotheek, op basis van het inkomen. Eventueel eigen vermogen is buiten beschouwing gelaten.

Maximale hypotheek op basis van inkomen

Bruto jaarinkomen	Maximale hypotheek
15.000	46.800
20.000	71.000
25.000	113.600
30.000	136.300
35.000	159.000
40.000	181.700
45.000	210.900
50.000	241.400
55.000	273.000
60.000	306.700
65.000	341.500
70.000	377.000
80.000	454.000