Wat is een oerhypotheek?

In juni 2011 heeft de Rabobank voorgesteld om gewoon weer terug te gaan naar de oudste hypotheekvorm, de annuïteitenhypotheken. Deze hypotheekvormen heeft meerdere voordelen en zal mogelijk zelfs maatregelen wat betreft de hypotheekrenteaftrek kunnen voorkomen. Als fiscaalgunstige regelingen te populair worden bij de burgers, gaat de overheid weer maatregelen treffen om het verlies aan belastinginkomsten te compenseren. Dit hebben wij gezien bij de zuinige auto’s waarvoor geen motorrijtuigenbelasting voor betaald hoeft te worden, en de premiespaarregeling die vele jaren eerder een gunstige spaarvorm was voor werknemers. De hypotheekrenteaftrek kost ook teveel geld, dus dreigt de overheid weer met maatregelen.

Een oplossing op lange termijn kan worden geboden door hypotheekvormen te introduceren waarbij de huiseigenaren verplicht gedurende de looptijd van de hypotheek tussentijds moeten aflossen. Fiscaal is het nu gunstiger om de schuld maximaal te houden, in verband met de belastingteruggaaf.

Wat is een oerhypotheek?

Deze omschrijving duidt op de annuïteitenhypotheken die in het verleden gebruikelijk waren om af te sluiten. In deze hypotheekvorm blijven de bruto maandlasten gedurende de looptijd gelijk, maar doordat er steeds een stukje afbetaald gaat worden, wordt het aflossingsdeel in de maandlasten steeds groter. Het fiscaal voordeel zal steeds kleiner gaan worden.

Annuïteitenhypotheken biedt meerdere voordelen

Tot 2011 waren met name de hypotheekvormen populair waarbij de aflossing van de hypotheekschuld werd verschoven naar de einddatum van de hypotheek. De schuld werd vervolgens afbetaald met het vermogen dat was opgebouwd in een verzekering of op een bankspaarrekening. Veel hypotheken hadden ook nog een aflossingsvrij deel. Dat deel van de hypotheek werd dus helemaal niet afbetaald.

Bijkomend voordeel is, dat de hypotheekrenteaftrek de overheid (en dus de belastingbetaler) minder geld gaat kosten. De regeling zal minder duur worden en dus mogelijk in de huidige vorm blijven bestaan.

Bescherming voor de huizenbezitters

Een annuïteitenhypotheken is op lange termijn ook beter voor de huizenbezitters zelf. Door tussentijds af te lossen zal een waardedaling van de huizen ook minder invloed hebben op de financiele positie van de huizenbezitters.

Een annuïteitenhypotheek heeft ook nadelen

Een groot voordeel van de hypotheken waarbij de aflossing naar de toekomst werd verschoven was, dat de maandlasten laag bleven en een maximale hypotheekrenteaftrek. Het gevolg zou kunnen zijn dat de potentiele huizenkopers minder hypotheek kunnen krijgen op basis van hun inkomen. Dit is een logisch gevolg van hogere maandlasten.

Dalende huizenprijzen

In het geval nieuwe hypotheken alleen nog maar gesloten kunnen worden met als hypotheekvorm een annuïteitenhypotheek of een lineaire hypotheek (ieder jaar wordt een gelijk deel van de uitstaande lening afbetaald), kan dit gepaard gaan met een verdere daling van de huizenprijzen. De kopers kunnen minder lenen en meer starters zullen niet de mogelijkheid krijgen om een huis te kopen. Door maatregelen te treffen om de starters op de huizenmarkt te helpen, kan de schade nog beperkt worden.

Bestaande hypotheken

De eerste tientallen jaren zullen er nog steeds hypotheken blijven waarbij de aflossing wordt doorgeschoven naar de toekomst, maar de kosten van de regeling zal in de loop der jaren steeds lager worden.

Dit plan zal mogelijk niet doorgevoerd worden, maar de voordelen zijn groot. In het geval de Overheid wil blijven investeren in de starters, blijft de schade voor de huizenprijzen ook beperkt.