Annuïtaire hypotheek of lineaire hypotheek biedt zekerheid

Tot 2011 werden er voornamelijk hypotheken gesloten waarbij de aflossing werd doorgeschoven naar de toekomst. Eén van de populairste hypotheekvormen was de aflossingsvrije hypotheek door de lage maandelijkse lasten die hier uit voortvloeiden. Lage maandlasten is een nobel streven, maar er moet wel gekeken worden naar de toekomst. Door de hoge lasten door te schuiven naar de toekomst wordt de aflossing doorgeschoven naar een moment waarop wij het mogelijk financieel slechter hebben. De eerdere generatie is opgegroeid met de lineaire- en de annuïteitenhypotheek. Er werd een bedrag geleend bij de bank, en het doel was om deze schuld zo snel mogelijk weer grotendeels af te lossen.

Nadelen van een aflossingsvrije hypotheek?

In de meeste hypotheekadviezen werd geadviseerd om een deel aflossingsvrije te houden. Voor dit deel van de hypotheek hoefde er uitsluitend hypotheekrente worden betaald. Dit bespaarde veel geld doordat de aflossing naar de toekomst werd geschoven. Een levensverzekering werd er vaak ook niet aan gekoppeld, want dat stelde de geldverstrekker niet verplicht.

Door deze denkwijze zijn de maandlasten verlaagd, maar het had ook nog een bijkomend effect. Door de lagere lasten waren banken bereid om hogere hypotheken te verstrekken op basis van het inkomen. Dit is één van de redenen geweest dat de consument overgefinancierd is geraakt.

Aflossen met een beleggingsverzekering

Gekoppeld aan de aflossingsvrije hypotheek werd vaak een beleggingsverzekering afgesloten. Historisch gezien biedt beleggingen namelijk een beter rendement in vergelijking met de spaarvormen. Door de kredietcrisis hebben de consumenten gezien wat het nadeel is van een beleggingsverzekering. De waarde kan erg snel omlaag gaan.

Bij het afsluiten van de beleggingshypotheek hadden de adviseurs echter een ander scenario in gedachten. Door het extra rendement op de beleggingen kon het aflossingsvrij deel van de hypotheek ook afbetaald worden. Het bleef echter bij een theorie.

Maandelijks hypotheekrente, verzekeringspremie en aflossing betalen

Het toekomstbeeld is dat wij gewoon weer terug gaan naar de hypotheekvormen waarbij wij maandelijks een deel van de hypotheek gaan afbetalen. Het is niet ondenkbaar dat de toekomstige fiscale regeling het aflossen van de hypotheek gaat motiveren. Op deze manier kan overfinanciering van de consument voorkomen worden, en wordt de fiscale regeling betaalbaar voor de samenleving. De verstrekte hypotheken blijven nu namelijk maximaal doordat de aflossing is doorgeschoven naar de einddatum van de hypotheek.

Stijging van de maandlasten

Een hypotheekvorm waarbij gedurende de looptijd afbetaald gaat worden, zal wel vragen om een verlaging van het hypotheekbedrag dat consumenten kunnen lenen. De maandlasten gaan namelijk omhoog in vergelijking met de hypotheekvormen waarbij er niet werd afbetaald.

Wat is een lineaire hypotheek?

Dit is een hypotheekvorm waarbij de hypotheek in dertig jaar zal worden afbetaald. Het schuldbedrag wordt opgedeeld in gelijke af te betalen bedragen per jaar. Bij het afsluiten van deze hypotheekvorm zijn de lasten in eerste instantie hoog en zal zakken naarmate er meer afbetaald is.

Wat is een annuïteitenhypotheek?

Dit is een hypotheekvorm waarbij de bruto maandlasten gelijk blijven. De eerste periode van de looptijd zal er meer betaald worden aan hypotheekrente. Uiteindelijk zal het schuld afnemen en wordt er steeds meer afbetaald. Het voordeel van deze vorm in vergelijking met de lineaire hypotheek, is dat de lasten de eerste jaren goedkoper zijn bij de annuïteitenhypotheek.