Te hoge hypotheken verstrekt

De banken zijn door de kredietcrisis strenger geworden wat betreft het verstrekken van hypotheken. De consumenten krijgen nu de rekening gepresenteerd van een te ruime acceptiebeleid van de banken en verzekeraars van voor de kredietcrisis. In het verleden werden hypotheken verstrekt op basis van verwachtingen. Starters konden eenvoudig tot vijf of zes keer hun jaarsalaris lenen, er vanuit gaande dat de inkomens in de nabije toekomst sterk gaan stijgen. Door de kredietcrisis is duidelijk geworden dat de banken veel te eenvoudig hypotheken hebben verstrekt en dat er geen garantie bestaat voor een stijgend inkomen. In een slechte arbeidsmarkt verliezen werknemers massaal hun baan, en kunnen vervolgens de hypotheeklasten niet meer dragen.

Tophypotheken

Een hypotheek is eigenlijk een schuld met een onderpand, In het geval de consumenten de hypotheeklasten niet meer kunnen dragen, kan de bank met voorrang hun vordering verhalen door het huis te verkopen. Door de dalende huizenprijzen krijgen de banken te maken met een probleem. De kans dat ze het uitgeleende geld terug gaan krijgen door het huis te verkopen, wordt steeds kleiner. Huizen die een lagere waarde vertegenwoordigen dan de uitstaande hypotheek, bieden onvoldoende garanties meer voor de banken.

Tot de kredietcrisis zijn er veel tophypotheken gesloten waarvan een deel ook nog aflossingsvrij is. Deze leningen blijven ter hoogte van de hoofdsom. Om de waarde uit het huis te kunnen krijgen is noodzakelijk dat de waarde van het huis gaat stijgen. Indien dit niet gebeurd biedt het onderpand geen zekerheid voor de banken.

Consumenten lenen teveel

Consumenten in de Verenigde Staten vonden het normaal om overal geld voor te lenen. Naast een hypotheek voor het huis sloten ze ook massaal leningen af om een nieuwe auto te kunnen kopen. Banken waren bereid om de consumenten te overvoeden met leningen, tegen gunstige leencondities.

Op het moment dat de economie in een dip komt, blijkt vaak pas dat veel consumenten een ongezonde financiële positie hebben, Zodra ze meer moeten gaan betalen voor de leningen, worden de maandelijkse lasten te zwaar.

Geld verstrekken op basis van verwachtingen

De banken hebben in het verleden teveel gekeken naar verwachtingen. Leningen werden verstrekt uitgaande van stijgende lonen en stijgende huizenprijzen. In het geval het anders uitvalt, moeten de banken hierop anticiperen door hogere kosten door te berekenen aan hun klanten.

Een huis dat gedwongen verkocht moet worden, zal minder gaan opleveren dan bij reguliere verkoop. Bij hypotheken die gesloten zijn met NHG, zal de schade nog te overzien zijn voor de banken, maar in andere gevallen zullen de banken er bij in schieten. Deze kosten zullen zij weer doorberekenen aan de klant.

Dip in de huizenmarkt

In de jaren vanaf 2008 tot en met 2011 zijn de huizenprijzen lager geworden. De schade is in vergelijking met andere landen in Europa nog te overzien, maar er werd uitgegaan van een waardestijging. Naast het dalen van de huizenprijzen, zijn de hypotheekrentes ook nog gestegen. Mede hierdoor moeten de banken hun acceptatienormen bijstellen. Ze weten ook niet wat de toekomst gaat brengen, maar ze zullen de mogelijkheid dat de huizenprijzen nog verder gaan zakken zeker gaan verwerken in de tarieven.