Wat is een doorgerolde hypotheek?

In een dalende huizenmarkt zal het steeds vaker voorkomen dat een huis verkocht gaan worden met een restschuld. Om te voorkomen dat de verkopers geen ander huis meer kunnen kopen, komt er een mogelijkheid om deze schuld mee te financieren in een hypotheek. Een hypotheek die afgesloten is met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) kent een regeling dat restschulden onder voorwaarden worden overgenomen. Voor hypotheken zonder NHG geldt, dat de verkopers zelf moeten zorgen voor het aflossen van de restschulden aan de bank. Dit kan niet op basis van een hypotheek, want het onderpand is verkocht. Er moesten dus nieuwe afspraken worden gemaakt met de bank over de manier van afbetaling.

In veel gevallen hadden de verkopers niet de mogelijkheid om de lasten te dragen van de restschulden. Door de doorgerolde hypotheek kan de schuld worden meegefinancierd in de nieuwe hypotheek bij het aankopen van een ander huis.

Eigen belang van banken

In de periode vanaf 2008 zijn de huizenprijzen in Nederland gezakt. Bij een verdere daling van de huizenprijzen zal het steeds vaker voorkomen dat huizen verkocht moeten gaan worden met een restschuld. De banken hebben er zelf baat bij om daar een doorgerolde hypotheek voor beschikbaar te stellen. De kans in namelijk groot dat de banken de restschulden niet terugbetaald krijgen.

Restschuld niet op te brengen

Een gezin dat een huis verkocht heeft met een restschuld van bijvoorbeeld €20.000, moet deze afbetaling maandelijks op kunnen brengen naast de reguliere vaste lasten. In de praktijk blijkt vaak dat deze gezinnen in de schuldsanering terecht komen. Na drie jaren worden de resterende schulden kwijtgescholden in het geval ze zich goed aan de regeling hebben gehouden. Een groot deel van het geld zal de bank niet weer terugzien.

Te hoge hypotheken

De banken komen met nog meer maatregelen om te voorkomen dat er te hoge hypotheken worden verstrekt. De maximale hypotheek die een consument kan krijgen op zijn of haar inkomen, is al sterk teruggeschroefd. Voor het ontstaan van de kredietcrisis in 2008, werden zeer hoge hypotheken verstrekt op basis van een bepaald inkomen. Voordat het maatregelenpakket in 2011 is ingesteld zijn de banken al meer eisen gaan stellen aan de consumenten.

Maatregelen

De banken hebben gezamenlijk afspraken gemaakt om te voorkomen dat ze maatregelen opgelegd krijgen door de AFM. Dit houdt onder andere in dat een huis nog maar voor maximaal 110 procent van de waarde bezwaard kan worden met een hypotheek. Het aflossingsvrij deel mag niet groter zijn dan 50 procent van de waarde van het huis. Daarnaast zal het moeilijker worden om af te wijken van financieringsnormen.

Doorgerolde hypotheek

Een doorgerolde hypotheek en de hypotheek ter financiering van het huis, zal boven de 110 procent van de waarde van het huis mogen liggen. Door de doorgerolde hypotheek zal het eerder gebeuren dat een koophuis niet te betalen is. De doorgerolde hypotheek wordt uiteraard welk opgenomen in het bepalen van de vaste lasten. Uiteraard is dit ook logisch, anders zullen de lasten te hoog worden waardoor er weer schulden kunnen ontstaan.