Veilige hypotheekvormen

De vraag naar veilige hypotheken is toegenomen als gevolg van de kredietcrisis. Wat wordt er verstaan onder een veilige hypotheek? Welke hypotheekvormen brengen relatief weinig risico met zich mee?

Definitie van een veilige hypotheek

Een veilige hypotheek is een hypotheek waarvan de huizenbezitter de maandlasten kan betalen, omdat die binnen zijn budget passen. Het is ook duidelijk wat er met de restschuld gebeurt aan het einde van de looptijd. Dat in tegenstelling tot risicovolle hypotheekvormen, waarbij het onduidelijk is wat het rendement zal zijn en of de hypotheekschuld kan worden afgelost.

Risicometer NIBUD voor veilige hypotheek

Het Nationaal Instituut voor de Budgetvoorlichting oftewel het NIBUD heeft een risicometer gelanceerd, waarmee eenvoudig uit te rekenen is wat een veilige hypotheek is, toegespitst op de persoonlijke situatie van de hypotheekgever (de klant). Er wordt rekening gehouden met het budget van de consument. Banken en andere hypotheekverstrekkers daarentegen hebben vooral “tools” op hun website die laten zien wat het maximale hypotheekbedrag is.

Risicovolle of onveilige hypotheekvormen

Onveilige hypotheekvormen zijn de beleggingshypotheek, een tophypotheek, effectenhypotheek en een hypotheek met variabele rente. Vooral de beleggingshypotheek is een riskante hypotheekvorm. De beursen dalen en veel huizenbezitters moeten geld bijleggen om de hypotheek te kunnen aflossen.

Veilige hypotheekvormen: bankspaarhypotheek en spaarhypotheek

Spaarhypotheek

De bankspaarhypotheek en de spaarhypotheek zijn veilige hypotheekvormen. De spaarhypotheek bestaat uit een combinatie van een hypotheeklening en een gemengde levensverzekering. Een deel van de rente wordt vastgezet op een spaarrekening tegen een rentevergoeding. Zo wordt het vermogen opgebouwd. Aan het einde van de looptijd is het opgebouwde bedrag gelijk aan de hypotheekschuld. De spaarhypotheek is een veilige hypotheekvorm, want de spaarhypotheek biedt de garantie dat de hypotheek wordt terugbetaald aan het einde van de looptijd.

Bankspaarhypotheek

Bij banksparen wordt er gespaard op een geblokkeerde spaar – of beleggingsrekening. De inleg en het rendement worden gebruikt om de eigenwoningschuld af te lossen. Het spreekt voor zich dat de beleggginsvariant meer risico’s met zich meebrengt dan de spaarvariant en dus minder veilig is. Wie voor een veilige hypotheekvorm wil gaan, verkiest dus de spaarvorm boven de beleggingsvariant.

Veilige hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie

Met de Nationale Hypotheek Garantie (NHG) sluit je een veilige hypotheek af voor het huis. In je leven kunnen zich situaties voordoen waardoor het niet meer mogelijk is om aflossingen te doen of de maandelijkse hypotheeklasten te betalen. In het uiterste geval ben je genoodzaakt het huis gedwongen te verkopen en blijf je zitten met een restschuld. De NHG kan de restschuld betalen onder bepaalde voorwaarden. Daardoor loopt de hypotheekverstrekker veel minder risico. De hypotheekrente is dan ook lager als er een NHG afgesloten is.

Borg staan voor hypotheek

Ouders kunnen borg staan bij de hypotheekverstrekker. Je kunt dan meer lenen dan wanneer je ouders niet borg zouden staan, want de bank loopt minder risico. Zo heeft de Rabobank de Generatiehypotheek ontwikkeld. Ouders moeten zich wel realiseren dat zij juist meer risico lopen. Door borg te staan, worden zij hoofdelijk aansprakelijk voor de gehele hypotheekschuld. Als hun kind niet aan de betalingsverplichtingen kan voldoen, zal de bank zich tot de ouders wenden.