Beleggingshypotheek omzetten naar bankspaarhypotheek

De beleggingshypotheek kunt u omzetten naar een bankspaarhypotheek of spaarhypotheek. Als het minder goed gaat op de beurs, gaat het ook slecht met de kapitaalopbouw via beleggingen en de beleggingshypotheek. Dat hebt u niet met de spaarhypotheek. Het einde van de eerste contractueel vastgestelde rentevaste periode van uw hypotheek is het moment om te kijken of het omzetten van de hypotheek naar een bankspaarhypotheek of spaarhypotheek niet veel beter is. Beperk zo het risico.

De beleggingshypotheek uitgelegd

De beleggingshypotheek is een aflossingsvrije hypotheek, waarbij u dus niet aflost, maar geld stort om te beleggen. Deze beleggingen moeten dan zodanig aangroeien dat u straks daarmee uw hypotheek kunt aflossen. Het grote voordeel van de beleggingshypotheek is dat uw aftrek van de hypotheekrente maximaal is. De schuld blijft in de tussenliggende jaren namelijk gelijk. Daardoor maakt u optimaal gebruik van de mogelijkheid om de hypotheekrente van de belasting af te trekken. Netto kunnen zo uw maandlasten wat betreft de rente laag blijven.

Hypotheek op basis van beleggingen

U stort geld op een beleggingsrekening. Dat geld wordt gebruikt om op de beurs voor u een optimaal rendement te krijgen waarbij rekening wordt gehouden met uw risicoprofiel. Sommige mensen gruwelen van de beleggingshypotheek, omdat hij alles behalve zonder risico is. Anderen vinden de beleggingshypotheek de manier om snel voldoende kapitaal op te bouwen, om straks de hypotheek succesvol af te lossen. Meer over de beleggingshypotheek leest u in: de beleggingshypotheek, risico, voordelen, nadelen.

Rentevaste periode kiezen

Elke keer dat een rentevaste periode gaat verlopen is het verstandig om te kijken of het omzetten of oversluiten van uw beleggingshypotheek verstandig is. Het mag op een ander moment, maar dan kunt u een boeterente krijgen, die omzetten of oversluiten van de hypotheek minder aantrekkelijk maken. Omzetten bij de huidige hypotheekverstrekker leidt meestal tot de minste kosten.

Beleggingshypotheek omzetten naar spaarhypotheek of bankspaarhypotheek

De beleggingshypotheek valt belastingtechnisch in een vergelijkbare categorie als de spaarhypotheek of bankspaarhypotheek. Als de resultaten van uw beleggingen tegen vallen kan het verstandig zijn om de beleggingshypotheek om te zetten. Elk individueel geval is anders, maar in zijn algemeenheid wordt gesteld dat het niet voordelig is om de beleggingshypotheek om te zetten als de termijn van de hypotheek nog niet zo lang loopt. Anderzijds is het zo dat als de resultaten echt heel slecht zijn, omzetten van de hypotheek wel erg voor de hand ligt. Het is wel een dilemma, want er zullen altijd weer betere tijden op de beurs zijn en als u volledig uitstapt, zult u daar geen profijt van hebben. Maar het kan vaak wel in overleg met uw hypotheekverstrekker. In de praktijk zien we de omzetting vooral in latere jaren, waarin het opgebouwde kapitaal wordt veilig gesteld. Vaak door over te stappen op een spaarhypotheek, maar ook de bankspaarhypotheek kan een prima optie zijn. Aandachtspunt is altijd wel de overlijdensrisicoverzekering die is afgesloten.

Hypotheek omzetten naar bankspaarhypotheek

U kunt een beleggingshypotheek omzetten naar banksparen of bank beleggen. Als het beleggen u niet de gewenste resultaten heeft geleverd, ligt het transparante banksparen meer voor de hand. Banksparen is een transparante manier van sparen op een geblokkeerde rekening bij een bank, de Spaarrekening Eigen Woning SEW. Of het Beleggingsrecht Eigen Woning, BEW. Het opgebouwde kapitaal valt onder het depositogarantiestelsel van de Nederlandse bank tot een bedrag van 100.000 euro per persoon. en is daarmee veilig. Bovendien spaart u met een bankspaarhypotheek belastingvrij, terwijl bij een beleggingshypotheek uw vermogen wel belast is in box 3 van de inkomstenbelasting. Bij een beleggingshypotheek betaalt u over het opgebouwde kapitaal dus 1,2% belasting boven de vrijstellingen in box 3 voor een hypotheek van minimaal 15 jaar. Banksparen is in de markt gezet als tegenwicht tegen woekerpolissen, en is meestal goedkoper. Overstappen naar een bankspaarhypotheek is toegestaan, maar u doet er goed aan om te overleggen met de bank over de mogelijkheden. Als u uw opgebouwde kapitaal kunt meenemen, kunt u zo profiteren van de voordelen van een bankspaarhypotheek. Denk wel aan de extra notariskosten en taxatiekosten.

Slot

Omzetten van een beleggingshypotheek naar een spaarhypotheek of bankspaarhypotheek geeft rust. Vraag uw verzekeraar of bank wat het omzetten van uw hypotheek kost. Vaak biedt de verzekeringsmaatschappij waar u de beleggingshypotheek hebt afgesloten ook een spaarhypotheek aan. Een bankspaarhypotheek wordt alleen door een bank aangeboden. Als de verzekeringsmaatschappij stelt dat omzetten geen zijn heeft omdat er te weinig kapitaal is opgebouwd, kan juist dat het signaal zijn om naar een spaarhypotheek of bankspaarhypotheek over te stappen.

Lees verder

• Beleggen in 2012 - verwachting en prognose