Bankspaarhypotheek: voordelen & nadelen

Een bankspaarhypotheek is een combinatie van een hypotheeklening en een geblokkeerde spaar - of beleggingsrekening. De bankspaarhypotheek is een fiscaal voordelige hypotheekvorm, omdat er geen vermogensrendementsheffing wordt betaald tijdens de looptijd. Wat zijn de voordelen en nadelen van de bankspaarhypotheek?

Wat is een bankspaarhypotheek?

De bankspaarhypotheek is een hypotheek die gekoppeld is aan een geblokkeerde spaar – of beleggingsrekening. De bankspaarhypotheek lijkt op de spaarhypotheek, maar het grootste verschil spaarhypotheek is dat er geen sprake is van een levensverzekering. Bij de bankspaarhypotheek spaart u maandelijks een vast bedrag dat op de spaarrekening wordt gestort. U betaalt daarnaast een vast bedrag aan hypotheekrente.

Aflossing bankspaarhypotheek

U betaalt geen aflossing tijdens de looptijd van de bankspaarhypotheek. De aflossing wordt aan het einde van de looptijd afgelost met het bedrag dat op de bankspaarrekening staat.

Bankspaarhypotheek: sparen of beleggen

Als u een bankspaarhypotheek afsluit, kunt u kiezen uit twee varianten: sparen of beleggen. Bij de Spaarrekening Eigen Woning (SEW) wordt het geld gespaard en bij Beleggingsrecht Eigen Woning (BEW) wordt het geld gestort op een beleggingsrekening.

Voor zowel de spaarvariant als de beleggingsvariant geldt dat er standaard geen overlijdensrisicoverzekering aan de rekening gekoppeld is. Het is wel mogelijk om de overlijdensrisicoverzekering aanvullend af te sluiten. Het verschil tussen de SEW en de BEW is het risico. Bij de BEW is het rendement niet gegarandeerd. Zo loopt u de kans op een restschuld, indien de vermogensopbouw te weinig blijkt te zijn. U kunt ook meer vermogen opbouwen dan het hypotheekbedrag. Over het bedrag dat boven de eigenwoningschuld uitkomt, moet u echter belasting betalen.

Belastingvoordeel bankspaarhypotheek

Bij een bankspaarhypotheek is het mogelijk om gedurende 15 of 20 jaar belastingvrij vermogen op te bouwen. Met dat vermogen kan de hypotheek (gedeeltelijk) belastingvrij worden afgelost. Voor 2010 zijn de vrijstellingen per belastingplichtige €34.100 (15 jaar) en €150.500 (20 jaar). Hier zijn echter wel voorwaarden aan verbonden. Zo moet er 15 of 20 jaar lang aaneengesloten inleg zijn betaald voor de eigen woning. De hoogste jaarinleg mag niet hoger zijn dan tien keer de laagste jaarinleg.