Kosten aflossingsvrije hypotheek: voordelen & nadelen

De strengere regels voor een volledig aflossingsvrije hypotheek uit augustus 2011 gelden ook in 2012. Toch is de aflossingsvrije hypotheek een voordelige en haalbare keuze. Er is veel fiscaal voordeel en de maandlasten zijn laag. Het is betaalbaar voor de starter op de woningmarkt. Kies voor 50% een volledig aflossingsvrije hypotheek, een spaarhypotheek, levenhypotheek of beleggingshypotheek, en voor de andere helft een andere hypotheek.

Aflossingsvrije hypotheek is een goedkope hypotheek zonder de verplichting om af te lossen

Bij een volledig aflossingsvrije hypotheek bent u niet verplicht om de hypotheek maandelijks af te lossen. U mag aflossen, maar hoeft dat niet te doen. Zo is het wonen betaalbaar en is de lening zeer flexibel. U mag overigens wel een deel van de hypotheek boetevrij aflossen. Meestal is 10% van de uitstaande hypotheek aflossen boetevrij toegestaan. U lost een deel van de hypotheek af zodra u dat wilt en kunt.

De aflossingsvrije hypotheek is ook een betaalbare hypotheek voor jongeren

Deze flexibiliteit van de aflossingsvrije hypotheek maakt deze hypotheek ook zeer populair bij jongeren. Zij kunnen nu nog weinig hypotheek betalen, maar gaan in de toekomst meer verdienen en kunnen dan wel de hypotheek aflossen. Verplicht moeten aflossen, zoals bij andere hypotheken, is meestal voor jongeren onbetaalbaar geworden.

De aflossingsvrije hypotheek en de lagere netto lasten

De hoogte van de netto lasten van de aflossingsvrije hypotheek hangen via de hypotheekrenteaftrek af van de hoogte uw inkomen. Hoe hoger uw inkomen is, hoe groter de hypotheekrenteaftrek is. Voor een rekenvoorbeeld verwijs ik naar hypotheekrenteaftrek maximaal 30 jaar.

De kosten hypotheek gedurende 30 jaar

Bij een hypotheek van 100.000 euro, een rente van 4,8% en een belastingschijf van 42% zien uw kosten er elke maand als volgt uit:

Jaar	Hypotheek	Aflossing	Bruto hypotheekrente	Netto hypotheekrente
1	100.000	0	400	232
5	100.000	0	400	232
10	100.000	0	400	232
20	100.000	0	400	232
30	100.000	100.000	0	0

De aflossingsvrije hypotheek heeft voordelen

De pluspunten van een aflossingsvrije hypotheek zijn:

• Lagere maandelijkse lasten, omdat aflossen niet verplicht is.
• U hebt een maximale hypotheekrenteaftrek.
• Dit is een transparante en flexibele hypotheek zonder hoge kosten.
• U houdt meer bestedingsruimte over.

Aflossingsvrije hypotheek heeft nadelen

De minpunten van een hypotheek zonder aflossen zijn:

• Dit is een hypotheek met risico als u niet spaart en de waarde van het huis zakt.
• Als u uw huis verkoopt is er kans op restschuld.
• Vaak is eigen geld nodig. De hypotheek is 75% is van de executiewaarde.
• Zonder aflossing loopt u het risico dat bij verlenging de lasten van de hypotheek stijgen.

Vanaf 1 augustus 2011 geldt de nieuwe gedragscode hypothecaire financieringen. Voor voor een nieuwe hypotheek is dan nog maximaal 50% van de hypotheek volledig aflossingsvrij te financieren.

Hoeveel is de executiewaarde van mijn huis?

De executiewaarde van uw woning is gelijk aan 80% tot 85% van de vrije verkoopwaarde bij een bestaande woning en bij een nieuwbouwwoning is dat 90% van de koopsom inclusief de prijs van meerwerk. Daarmee is het een grove indicatie van wat uw huis bij een gedwongen verkoop zou kunnen opleveren.

Soorten aflossingsvrije hypotheek

De aflossingsvrije hypotheek biedt wel de mogelijkheid om af te lossen, maar het is niet verplicht. Als aflossingsvrije hypotheek kunt u kiezen uit 4 hypotheekvormen:

• De spaarhypotheek;
• De volledig aflossingsvrije hypotheek zonder gegarandeerde eindaflossing;
• De levenhypotheek;
• De beleggingshypotheek.

Sparen voor de aflossing van de hypotheek

Sparen voor de aflossing van de hypotheek kan op 3 manieren:

• Zelf via spaarrekening of beleggingsrekening;
• Via een kapitaalverzekering eigen woning;
• Banksparen bij de bank.

Hypotheek met belastingvrijstelling op kapitaal eigen woning

Als u bij bank of verzekeraar kapitaal opbouwt, hebt u recht op een fiscale vrijstelling met als voorwaarden. Deze vrijstelling is nooit hoger dan de eigenwoningschuld en bedraagt per belastingplichtige maximaal ruim € 150.000 na 20 jaar en ruim € 34.000 na 15 tot 19 jaar.