Eerste huis en hypotheek voor starters

Voor starters was een eigen huis lange tijd niet zo betaalbaar als nu. Nieuwe regels voor een hypotheek met NHG maken het echter moeilijk om een eerste huis te kopen. Maar starters verkeren wél in een positie dat ze niet hun huidige woning eerst hoeven te verkopen. En er zijn méér goede redenen voor starters om te kopen.

Strenge regels hypotheek, toch kansen voor starters

Voor starters, die zich vaak met beperkte middelen op de huizenmarkt moeten begeven, was de prijsontwikkeling op de huizenmarkt in de voorbije 2 jaar bepaald niet ongunstig. Die huizenmarkt staat immers al geruime tijd onder zware druk. Toegegeven, hypotheekverstrekkers zijn mede door aangescherpte overheidsregels terughoudender in het verstrekken van leningen aan starters. Maar toch is er een aantal goede redenen te bedenken waarom starters juist nu het kopen van een eigen huis zouden moeten overwegen.

Geen last van een woning in de verkoop

In tegenstelling tot veel huizenbezitters die hun bestaande woning niet kwijtraken en als gevolg daarvan gebukt gaan onder dubbele woonlasten, bezitten starters een uitstekende onderhandelingspositie. Zij hoeven immers niet eerst een woning van de hand te doen, een unieke positie die kansen biedt. Starters op de huizenmarkt kunnen er hun voordeel mee doen want historisch gezien zijn de huizenprijzen in jaren niet zo gunstig geweest.

Lage hypotheekrente

Als we dat vergelijken met de torenhoge rentetarieven uit de jaren 70 en 80 van de vorige eeuw, staat de hypotheekrente momenteel op een historisch laag niveau. Het is dan ook niet verkeerd om die lage hypotheekrente voor een zo lang mogelijke periode vast te zetten, temeer daar er op dit moment al weer sprake is van aantrekkende inflatie.

En mocht inderdaad de geldontwaarding weer serieuze vormen aannemen, dan is de huiseigenaar uitstekend beschermd tegen de gevolgen daarvan. Ervaringen uit het verleden wijzen uit dat bij een inflatie van 5% de woning overeenkomstig duurder wordt.

Verantwoord lenen zonder risico

Waren banken vóór de economische crisis wel eens te vrijgevig bij hun kredietverstrekking waardoor veel huizenbezitters in de problemen raakten, inmiddels is men een stuk voorzichtiger geworden. Daartoe mede aangespoord door Autoriteit Financiële Markten (AFM) zijn banken strenger geworden in hun kredietbeleid, waardoor men als huizenkoper niet gauw meer te veel zal lenen. En wie ondanks aanscherping van de voorwaarden in aanmerking komt voor Nationale Hypotheek Garantie (NHG), loopt nagenoeg geen risico meer.

Voordelige Starterslening aanvragen bij provincie en gemeenten

Ofschoon het rijk voor 2011 geen budget meer beschikbaar heeft gesteld voor de starterslening, kan men bij een groot aantal gemeenten en de provincie Limburg wel nog een aanvraag voor deze voordelige lening indienen. De starterslening kan onder voorwaarden het tekort aanvullen dat ontstaat als de hypotheek van de bank niet toereikend is betaling van de aankoopsom.

Hypotheekrenteaftrek: de belastingdienst betaalt mee

Na het aantreden van het kabinet Rutte is de angst voor afschaffing van de hypotheekrenteaftrek enigszins weggeëbd. Die fiscale renteaftrek levert mensen met een hypotheek een belangrijk voordeel op. De teruggaaf zal voor starters in de regel zo'n 42% bedragen. Bij een maandelijkse rentelast van € 750,- komt dan zo'n € 315,- voor rekening van de overheid.

Kopen op termijn voordeliger dan huren

Wie maandelijks huur betaalt, bouwt niets op. En in tegenstelling tot hypotheeklasten stijgen de huurprijzen bovendien elk jaar. Wie een huis koopt, lost daar gedurende de looptijd of bij afloop op af en bouwt op die manier vermogen op.

Overigens moeten starters hun toekomstige financiële situatie ook weer niet té rooskleurig inschatten. De huidige malaise op de huizenmarkt heeft laten zien dat huizen niet ongeremd in waarde blijven stijgen, zoals dat decennia lang het geval was. En de voorbije twee jaar hebben ook aangetoond dat een baan en een jaarlijks stijgend inkomen niet vanzelfsprekend zijn.

Starters met een tijdelijk arbeidscontract

Tot voor enkele jaren kon een starter met een tijdelijk contract nog gemakkelijk een hypotheek krijgen met een schriftelijke verklaring van zijn werkgever dat die hem na verloop van tijd een vast contract zou aanbieden. Tegenwoordig vraagt de bank om terug te komen zodra men dat contract daadwerkelijk kan overleggen.

En omdat er in 2011 geen budget meer is vrijgemaakt voor de Bijdrage Eigen Woning (ook wel koopsubsidie), zijn starters met een tijdelijk contract vaak aangewezen op hulp van de ouders. Niet alleen is geld lenen van ouders een interessante fiscale optie voor zowel ouder als kind, ouders zouden ook tijdelijk garant kunnen staan voor rente en aflossing. Voorwaarde voor een dergelijke garantstelling is evenwel dat de ouders voldoende middelen bezitten om het inkomenstekort van het kind aan te vullen.