De goedkoopste hypotheek van Nederland

Aflossen van een hypotheek is zeker de moeite van het overdenken waard. Als u wilt weten wat de goedkoopste hypotheek van Nederland is, moet u dit artikel lezen. Meer hypotheekrente betalen betekent dat u meer van de belasting kunt aftrekken en toch is dat niet altijd voordelig. Het wordt hier uitgelegd.

Iedereen een hypotheek

Banken zien graag dat iedereen een hypotheek neemt. De ene na de andere aanbieder komt met reclames langs, om te vertellen, dat u goedkoop een hypotheek kunt afsluiten. Maar wanneer bent u dan het goedkoopste af. Ik zal u duidelijk maken, dat u meestal het goedkoopst af bent zonder hypotheek. Dat u als u ook spaargeld heeft, dit geld het beste kunt gebruiken, om uw hypotheek verder af te lossen. Hebt u geen spaargeld, dan spreekt het voor zich dat u het beste af bent met een hypotheek met een langdurige lage rente en de minst beperkende voorwaarden.

Waarom mijn hypotheek aflossen

Een hypotheek volledig aflossen heeft vele voordelen. U bent veel flexibeler en niet langer afhankelijk van de grillen van de marktrente en de bank. U bouwt vermogen op. Via de Wet Hillen is er een groot belastingvoordeel te behalen, omdat dan het huurwaardeforfait vervalt. U weet financieel nu precies, waar u aan toe bent: geen hypotheeklasten meer dus elke maand meer financiële ruimte. Punt van overdenking is wel dat als u binnenkort toch gaat verhuizen, of toch een hypotheek wil afsluiten, moet denken aan de zogenaamde bijleen regeling. Kortweg komt de bijleen regeling erop neer dat u de hoogte van uw hypotheek mee mag nemen naar een nieuwe woning, maar de overwaarde in geval van een hogere hypotheek eerst in uw nieuwe huis moet stoppen.

Hoeveel is het huurwaardeforfait

Het huurwaardeforfait ofwel het eigenwoningforfait wordt met ingang van 2009 verhoogd voor huizen met een WOZ waarde van meer dan een miljoen euro. Geleidelijk wordt de bijtelling verhoogd van 0,55 procent naar 2,35 procent voor de meerwaarde van een huis boven de één miljoen. Daarmee vervalt de bovengrens van het eigen woning forfait uit 2008 van €9.300. Aflossen van de hypotheek voorkomt deze bijtelling conform Hillen.

Rekensom aftrek hypotheekrente

Ik geef een rekenvoorbeeld waaruit blijkt, dat aflossen van de hypotheek lonend is. Ik doe de volgende veronderstellingen, die ik later varieer:

1. De hypotheekrente bedraagt 5%.
2. De hypotheek bedraagt 200.000 euro.
3. De waarde van uw huis is in scenario A gelijk aan 300.000 euro en in scenario B gelijk aan 600.000 euro.
4. Het eigen woningforfait bedraagt 0,55 %, niveau 2007, ofwel in scenario A 1650 euro en in scenario B 3300 euro.
5. De rente op uw spaarrekening bedraagt 3,5%, box 3, ofwel netto 2,3%.
6. U zit in schijf 4 van de inkomstenbelasting, ofwel 52 %.
7. U hebt ook eigen geld.

Onder deze veronderstellingen ontstaat het volgende eenvoudige plaatje:

Scenario A	Scenario B
Hypotheek rente: 10.000 euro bruto	Hypotheek rente: 10.000 euro bruto
Eigen woning forfait: 1.650 euro	Eigen woning forfait: 3.300 euro
Hypotheek rente: 5.658 euro netto	Hypotheek rente: 6.516 euro netto
als % van hypotheek: 2,8%	als % van hypotheek: 3,26%

Enkele conclusies aflossen hypotheek

Wat kunnen we uit deze tabel concluderen. Welnu, uit de tabel blijkt dat u als u in belastingschijf 4 van de inkomstenbelasting zit, 52%, en de bruto hypotheekrente 5% bedraagt, u in scenario A netto 2,8 % rente betaalt en in scenario B netto 3,26%. In beide gevallen betaalt u dus netto stukken meer dan wat u op uw spaarrekening netto ontvangt, namelijk 2,3%. In scenario B betekent dat 1.782 euro meer. In scenario A is dat ruim 1000 euro. Elk jaar weer. Met andere woorden: als u ook geld op de bank heeft staan bent u goedkoper af wanneer u uw hypotheek, al of niet ten dele, aflost. De beperkende voorwaarden in uw hypotheek bepalen in hoeverre u boetevrij kunt aflossen. Meestal is een aflossing van 10% per jaar boetevrij mogelijk, bij sommige hypotheken is een volledige aflossing mogelijk.

Enkele variaties aflossing hypotheek

Om na te gaan of bovenstaande conclusie ook geldt bij enkele variaties in de veronderstellingen nog het volgende:

1. Stel de hypotheekrente is fors hoger. Onder gelijkblijvende overige veronderstellingen, neemt de netto hypotheekrente verder toe, en wordt aflossen nog gunstiger. Bij een hypotheekrente van bijvoorbeeld 10% resulteert in scenario B een netto percentage van 5,7%. Veel meer dan de netto rente op uw spaarrekening.
2. Stel de spaarrente is 4 % en de rest blijft hetzelfde. Dan is de netto spaarrente 2,8%, ofwel in scenario A ongeveer gelijk aan de netto hypotheekrente. In scenario B is aflossen voordeliger.
3. Stel u zit in belastingschijf 3, 42%, en de rest blijft gelijk. In dat geval wordt de netto hypotheekrente nog hoger dan in bovenstaande tabel, en is aflossen nog het meest gunstig.

Eigen woning forfait vanaf 2010

Het kabinet Balkenende heeft besloten, om vanaf 2010 het eigen woning forfait voor huizen van meer dan 1 miljoen in stappen te verhogen naar 2,35% van de woningwaarde in 2016. Voor een huis van 1 miljoen euro bedraagt het eigen woning forfait in 2016 niet de huidige 5.500 euro, maar 23.500 euro. Een enorme bijtelling dus. Tenzij u uw hypotheek aflost.

Slot

Meestal is aflossen van de hypotheek het gunstigst. Natuurlijk moet er dan ook spaargeld zijn. De aftrekbaarheid van de hypotheekrente is al beperkt tot maximaal 30 jaar, en wie weet wat er op korte termijn nog volgt. © 2007 - 2010 Zeemeeuw, gepubliceerd in Hypotheek (Financieel) op 13-07-2007, laatst gewijzigd op 07-08-2009. Het auteursrecht van dit artikel ligt bij de infoteur. Zonder toestemming van Zeemeeuw is vermenigvuldiging van dit artikel verboden. Meer...

Verwante artikelen

• Hypotheek of lening: het WOZ krediet: De WOZ waarde is de door de gemeente geschatte waarde van uw huis. Het is een gratis taxatie van uw huis, waarmee u eenvoudig een WOZ krediet kunt afsluiten. Het WOZ kre…
• Werkwijze van de DSB bank bij hypotheken: De werkwijze van de DSB komt de laatste dagen veel negatief in het nieuws. Veel mensen beweren gedupeerd te zijn en de misstanden worden onderstreept door oud-medewe…
• Wat is de WOZ waarde?: De hypotheekrente die u betaalt in verband met uw eigen huis is fiscaal aftrekbaar. Daarnaast is uw eigen huis ook een kostenpost. Over de WOZ waarde moet u namelijk belasting betalen.…
• DSB Bank is zowel als bank als sponsor groot in Nederland: Lenen en sparen bij de DSB Bank. De DSB bank is op vele manieren een spin in het web geweest. Financieel met lenen en sparen, maar ook als sponsor v…
• Lenen bij de DSB Bank: Bij de DSB Bank kunt u verschillende soorten leningen afsluiten. De klanten hebben hier behoefte aan. Zo is het mogelijk om een persoonlijke lening af te sluiten. Ook biedt de Dirk Sch…