Risico van een hypotheek afsluiten

Wat zijn de risico's van een hypotheek afsluiten op uw woning, wat zijn de mogelijke voordelen en nadelen van uw hypotheek tegen de achtergrond van corona? Met een hypotheek gaat u een langdurig contract aan en dus geldt er een zorgplicht bij de hypotheekverstrekker. De nieuwe gedragscode en de wettelijke zorgplicht van de bank hebben gevolgen. Deze voorwaarden zijn de afgelopen jaren weer strenger zijn worden. Wie een huis wil kopen, doet er goed aan om extra goed te letten op de bijgestelde voorwaarden. Extra aflossen van een hypotheek is de norm om de kans op restschuld te verkleinen, tegelijkertijd kunt u steeds minder geld lenen.

Is uw hypotheek wel veilig?

• Een veilige hypotheek afsluiten, risico uitsluiten als u geld gaat lenen
• Wat is het risico van een hypotheek?
• Corona en hypotheek
• Marktomstandigheden veranderen continu
• Welk inkomen telt mee, het gezamenlijk inkomen of toch niet?
• De rente van een hypotheek op uw woning
• De Gedragscode Hypothecaire Financieringen
• De wettelijke zorgplicht van een bank
• Risico dat een bank bereid is te nemen
• Voordelen en nadelen van een hypotheek
• Slot

Een veilige hypotheek afsluiten, risico uitsluiten als u geld gaat lenen

Niemand weet wat de woningmarkt en de rente op de kapitaalmarkt op de langere termijn zal doen. Een volstrekt veilige hypotheek zonder verrassingen bestaat dan ook niet, maar u kunt wel degelijk uw risico beperken. Dat wil zeggen een veilige hypotheek afsluiten, waarbij de kans op verrassingen achteraf relatief klein zijn. Waarop moet u zeker letten?

Wat is het risico van een hypotheek?

Het afsluiten van een hypotheek is voor de meesten één van de belangrijkste financiële beslissingen uit hun leven. Vaak is men verliefd op een huis. Vaak is het alleen nog een kwestie van een hypotheek te regelen. In deze omstandigheden is een consument al vaak geneigd om de financiële zaken wat gunstiger voor te stellen dan ze werkelijk zijn. Soms staart men zich blind op de lage rente die soms maar voor te korte duur blijkt te zijn vast gelegd. Soms gaat men akkoord met ongunstige verbindende voorwaarden. Denk aan de voorwaarden bij vervroegde aflossingen of bij een eenvoudige rente-oversluiting naar een andere aanbieder. Ook kredietverstrekkers of hun tussenpersonen zien de zaken nog wel eens rooskleuriger in om toch maar zaken te kunnen doen. En of dat nou altijd zo verstandig is, is nog maar de vraag. Het gaat hier om langdurige contracten, waarbij tussentijds vele variabelen kunnen veranderen. De bank zal voor zichzelf het risico willen beperken, maar hoe zit dat met u?

Corona en hypotheek

De coronacrisis zorgt ervoor dat de banken eerder bereid zullen zijn om waar dat nodig is de betaling van de hypotheek uit te stellen. Daarvoor moet u wel contact opnemen met de bank. Maar corona zorgt er ook voor dat er meer onzekerheid is in de markt en mensen hun inkomen verliezen of er fors in inkomen op achteruit gaan. Voor wie een nieuwe hypotheek wil afsluiten, kan dit nadelig zijn. Wie zijn hypotheek wil oversluiten en voor volgend jaar een lager inkomen verwacht, kan beter zijn hypotheek oversluiten.

Risico van een hypotheek:

Welke risico's zijn er?

• De waarde kan dalen met een restschuld als gevolg.
• Een variabele rente kan ook weer stijgen.
• Als u werkloos wordt of ziek, kan een huis te duur worden (maandlasten).
• Een huis kopen en verkopen kopen duurt altijd wel even, het is niet liquide.
• Na afloop van de rentevaste periode moet een nieuw rente worden afgesproken. Die kan ook hoger zijn dan nu het geval is.
• De overheid verandert de regels.

Marktomstandigheden veranderen continu

Het is al een tijd geleden dat een Nederlandse Hypotheekbank is omgevallen door slechte marktomstandigheden. De Tilburgse Hypotheekbank werd op 22.08.1983 failliet verklaard na de ineenstorting van de onroerendgoedmarkt in 1978/79 en enkele daarop volgende dubieuze transacties. Maar als de markt ineenstort, leveren liquidaties van woningen te weinig geld op en kan een lawine van problemen ontstaan. Bij de kredietcrisis in 2008 gaven de VS aan dat het snel kan gaan, de coronacrisis 2020 was ook zeer dreigend. Ongunstige politieke besluiten kunnen u in problemen brengen, zoals het verder verminderen en afschaffen van de aftrekbaarheid van de hypotheekrente. Er zijn dus risico's. Zorg ervoor dat het hypotheek gesprek en het advies correct tot stand komen op basis van realistische veronderstellingen. Zorg ook altijd voor een goede makelaar waarop u kunt vertrouwen.

Welk inkomen telt mee, het gezamenlijk inkomen of toch niet?

Vaak is de toekenning van een hypotheek gebaseerd op meerdere inkomens. Op het moment van verstrekking waarschijnlijk reëel, maar wat als de kinderwens waarheid wordt. Dan vervalt vaak een inkomen. Weet van te voren wat dat voor u kan betekenen. Kijk minimaal één jaar vooruit, maar liever nog een aantal jaren. Bent u een tweeverdiener, is er dan echt meer hypotheek voor tweeverdieners mogelijk en realistisch? Te veel betalen voor een woning en daarvoor geld lenen, kan op termijn heel duur uitpakken.

De rente van een hypotheek op uw woning

De rente schommelt, kent periodes van laagte en dan toppen. Als de hypotheekrente laag is, lijkt er geen vuiltje aan de lucht. Maar wat als de hypotheekrente plotseling gaat stijgen, kunt u dat aan? Soms klimt de rente wat, maar het is absoluut niet uit te sluiten dat de grote stijging er nog aan komt. Zeker als economieën blijven groeien als ze nu doen. Wie voor een korte tijd de rente heeft vastgelegd of een variabele hypotheekrente heeft, kan beter met een dergelijk scenario rekening te houden en zich af te vragen of er een voldoende buffer is.

De Gedragscode Hypothecaire Financieringen

Om de consument wat beter te beschermen is de bijgestelde Gedragscode Hypothecaire Financieringen, GHF, van start gegaan om overcreditering te voorkomen. Het verstrekken van hypothecair krediet is daarmee stringenter aan het inkomen gekoppeld. Vaak wordt als er geen andere kredieten zijn vierenhalf maal het inkomen aan krediet verstrekt. Bovendien is afgesproken dat u beter zult worden ingelicht. Er bestaat ook nog steeds een wettelijke zorgplicht van banken en verzekeraars, een bank mag soms ook ingrijpen.

De wettelijke zorgplicht van een bank

De wettelijke zorgplicht op basis van de Wet op het financiële toezicht, Wft, bepaalt dat het verplicht is om vóór het verstrekken van een hypothecair krediet een kredietwaardigheidstoets uit te voeren en de hypotheek niet te verstrekken als dit onverantwoord is. Als een financiële instelling de zorgplicht niet naleeft, kan de Autoriteit Financiële Markten, AFM, de betrokken instelling een aanwijzing geven, een bestuurlijke boete opleggen of zelfs de vergunning ontnemen.

Risico dat een bank bereid is te nemen

Door niet te veel hypotheek te verschaffen beperkt de bank deels het eigen risico. Als die risico’s door de gewijzigde marktomstandigheden toch groter worden is de bank op basis van de nieuwe Gedragscode Hypothecaire Financieringen verplicht de consument hiervoor op tijd te waarschuwen. Zo kunnen in beider voordeel passende maatregelen worden getroffen.

Voordelen en nadelen van een hypotheek

Met een hypotheek nemen zowel de klant als de bank een risico, zeker als de hypotheek voor een lange tijd wordt afgesloten. Het nadeel is dat een huis in waarde kan dalen, het grote voordeel dat huizenprijzen omhoog kunnen gaan en dat u vermogen opbouwt. Voor velen is dit wel een risico waard. Bij een lage hypotheekrente loopt u feitelijk weinig risico als u uw rente voor een lange tijd vastlegt: de woonlasten zijn dan voor een lange periode laag.

Slot

Een woning kopen is een belangrijke stap en vele woningen zijn door de lage hypotheekrente goed bereikbaar. Vraag voldoende offertes aan als u een hypotheek wilt afsluiten, maar een doorrekening op basis van realistische veronderstellingen en vergelijk ook altijd de voorwaarden onderling goed. Weeg de risico's af en laat u zich goed adviseren.

Lees verder

• Wat is mijn huis waard?