De risico’s bij een hypotheek

Bij een hypotheek gaat u een langdurig contract aan. Wat zijn de risico's van een hypotheek? Wat betekenen de nieuwe gedragscode en de wettelijke zorgplicht voor u, wanneer u een hypotheek gaat afsluiten. Let er ook op dat de voorwaarden vanaf augustus 2011 weer strenger worden. Wie nu een huis wil kopen doet er goed aan om extra goed te letten op de voorwaarden.

Een veilige hypotheek afsluiten

Niemand weet wat de woningmarkt en de rente op de kapitaalmarkt zal doen. Een volstrekt veilige hypotheek zonder verrassingen bestaat dan ook niet, maar u kunt wel degelijk uw risico beperken door voor een veilige hypotheek te kiezen, waarbij de kans op verrassingen achteraf klein zijn.

De risico’s bij een hypotheek

Het afsluiten van een hypotheek is voor de meesten één van de belangrijkste financiële beslissingen uit hun leven. Vaak is men verliefd op een huis, en is het nog een kwestie van een hypotheek te regelen. In deze omstandigheden is een consument al vaak geneigd om de financiële zaken wat gunstiger voor te stellen dan ze werkelijk zijn. Soms staart men zich blind op de lage rente die soms maar voor te korte duur blijkt te zijn vast gelegd. Soms gaat men akkoord met ongunstige verbindende voorwaarden. Dan doel ik op de voorwaarden voor eventuele vervroegde aflossingen, of een eenvoudige rente-oversluiting. Ook kredietverstrekkers of hun tussenpersonen zien de zaken nog wel eens rooskleuriger in om toch maar zaken te kunnen doen. En of dat nou altijd zo verstandig is, is nog maar de vraag. Het gaat hier om langdurige contracten, waarbij tussentijds vele variabelen kunnen veranderen.

Marktomstandigheden

Het is al een tijd geleden dat een Nederlandse Hypotheekbank is omgevallen, mede door de slechte marktomstandigheden. De Tilburgse Hypotheekbank werd 22.08.1983 failliet verklaard, na de ineenstorting van de onroerendgoedmarkt in 1978/79 en enkele daarop volgende dubieuze transacties. Maar als de markt ineenstort, leveren liquidaties te weinig op en kan een lawine van problemen ontstaan. De VS geven aan dat het snel kan gaan. Ook ongunstige politieke besluiten kunnen daartoe bijdragen, zoals het plots afschaffen van de aftrekbaarheid van de hypotheekrente. Er zijn dus risico's. Reden te meer dat het belangrijk is dat het hypotheek gesprek en het hypotheek advies correct tot stand komen.

Welk inkomen, gezamenlijk inkomen of toch niet?

Vaak is de toekenning van een hypotheek gebaseerd op meerdere inkomens. Op het moment van verstrekking waarschijnlijk reëel, maar wat als de kinderwens waarheid wordt. Dan vervalt vaak een inkomen. Weet van te voren wat dat voor u kan betekenen.

Zie voor een dubbel inkomen in 2012 het artikel: meer hypotheek tweeverdieners 2012.

De rente van een hypotheek

De rente is nu al enige tijd zeer laag geweest in historisch perspectief. Soms klimt de rente wat, maar het is absoluut niet uit te sluiten dat de grote stijging er nog aan komt. Zeker als economieën blijven groeien als ze nu doen. Wie voor een korte tijd de rente heeft vastgelegd of een variabele hypotheekrente heeft, dient terdege met een dergelijk scenario rekening te houden.

De Gedragscode Hypothecaire Financieringen

Om de consument wat beter te beschermen is begin 2007 de bijgestelde Gedragscode Hypothecaire Financieringen, GHF, van start gegaan. Het is een belangrijke stap om overcreditering te voorkomen. Het verstrekken van hypothecair krediet is nu stringenter aan het inkomen gekoppeld. Vaak wordt als er geen andere kredieten zijn vierenhalf maal het inkomen aan krediet verstrekt. Bovendien is afgesproken dat u beter zult worden ingelicht, dan voorheen wel het geval was. Er bestaat ook een wettelijke zorgplicht.

Wettelijke zorgplicht van een bank

De wettelijke zorgplicht op basis van de Wet op het financiële toezicht, Wft, bepaalt dat het verplicht is om vóór het verstrekken van een hypothecair krediet een kredietwaardigheidstoets uit te voeren en de hypotheek niet te verstrekken als dit onverantwoord is. Als een financiële instelling de zorgplicht niet naleeft, kan de Autoriteit Financiële Markten, AFM, de betrokken instelling een aanwijzing geven, een bestuurlijke boete opleggen of zelfs de vergunning ontnemen.

Risico dat een bank bereid is te nemen

Door niet te veel hypotheek te verschaffen beperkt de bank deels het eigen risico. Als die risico’s door de gewijzigde marktomstandigheden toch groter worden is de bank op basis van de nieuwe Gedragscode Hypothecaire Financieringen verplicht de consument hiervoor op tijd te waarschuwen. Zo kunnen in beider voordeel passende maatregelen worden getroffen.

Slot

Vraag voldoende offertes aan als u een hypotheek wilt afsluiten en vergelijk ook altijd de voorwaarden onderling goed.