De risico’s bij een hypotheek

Het hebben van een hypotheek is niet zonder risico’s. Voor zowel de consument als de kredietverstrekker. U gaat immers een langdurig contract aan. Maar er is een nieuwe gedragscode, en een wettelijke zorgplicht. Wat betekenen deze nieuwe gedragcode en zorgplicht voor u, wanneer u een hypotheek gaat afsluiten.

Afsluiten van een hypotheek

Het afsluiten van een hypotheek is voor de meesten één van de belangrijkste financiële beslissingen uit hun leven. Vaak is men verliefd op een huis, en is het nog een kwestie van een hypotheek te regelen. In deze omstandigheden is een consument al vaak geneigd om de financiële zaken wat gunstiger voor te stellen dan ze werkelijk zijn. Soms staart men zich blind op de lage rente, die soms maar voor te korte duur blijkt te zijn vast gelegd. Soms gaat men akkoord met ongunstige verbindende voorwaarden. Dan doel ik ondermeer op de voorwaarden voor eventuele vervroegde aflossingen, of een eenvoudige rente-oversluiting.
Ook kredietverstrekkers of hun tussenpersonen zien de zaken nog wel eens rooskleuriger in, om toch maar zaken te kunnen doen. En of dat nou altijd zo verstandig is, is nog maar de vraag. Het gaat hier om langdurige contracten, waarbij tussentijds vele variabelen kunnen veranderen.

Marktomstandigheden

Het is al een tijd geleden dat een Nederlandse Hypotheekbank is omgevallen, mede door de slechte marktomstandigheden. De Tilburgsche Hypotheekbank werd 22.08.1983 failliet verklaard, na de ineenstorting van de onroerendgoedmarkt in 1978/79 en enkele daarop volgende dubieuze transacties. Maar als de markt ineenstort, leveren liquidaties te weinig op, en kan een lawine van problemen ontstaan. De VS geven aan dat het snel kan gaan. Ook ongunstige politieke besluiten kunnen daartoe bijdragen, zoals het plots afschaffen van de aftrekbaarheid van de hypotheekrente. Er zijn dus risico's. Reden te meer dat het belangrijk is dat het hypotheek gesprek en het hypotheek advies correct tot stand komen.

Het inkomen

Vaak is de hypotheekverschaffing gebaseerd op meerdere inkomens. Op het moment van verstrekking waarschijnlijk reëel, maar wat als de kinderwens waarheid wordt. Dan vervalt vaak een inkomen. Weet van te voren wat dat voor u kan betekenen.

De rente van een hypotheek

De rente is nu al enige tijd zeer laag geweest in historisch perspectief. Soms klimt de rente wat, maar het is absoluut niet uit te sluiten dat de grote stijging er nog aan komt. Zeker als economieën blijven groeien als ze nu doen. Wie voor een korte tijd de rente heeft vastgelegd of een variabele hypotheekrente heeft, dient terdege met een dergelijk scenario rekening te houden.

De Gedragscode Hypothecaire Financieringen

Om de consument wat beter te beschermen is begin 2007 de bijgestelde Gedragscode Hypothecaire Financieringen, GHF, van start gegaan. Het is een belangrijke stap om overkreditering te voorkomen. Het verstrekken van hypothecair krediet is nu stringenter aan het inkomen gekoppeld. Vaak wordt, als er geen andere kredieten zijn, vierenhalf maal het inkomen aan krediet verstrekt. Bovendien is afgesproken dat u beter zult worden ingelicht, dan voorheen wel het geval was. Er bestaat ook een wettelijke zorgplicht.

Wettelijke zorgplicht

De wettelijke zorgplicht op basis van de Wet op het financiële toezicht, Wft, bepaalt ondermeer dat het verplicht is om vóór het verstrekken van een hypothecair krediet een kredietwaardigheidtoets uit te voeren en de hypotheek niet te verstrekken als dit onverantwoord is. Als een financiële instelling de zorgplicht niet naleeft, kan de Autoriteit Financiële Markten, AFM, de betrokken instelling een aanwijzing geven, een bestuurlijke boete opleggen of zelfs de vergunning ontnemen.

Risico bank

Door niet te veel hypotheek te verschaffen beperkt de bank deels het eigen risico. Als die risico’s door de gewijzigde marktomstandigheden toch groter worden is de bank op basis van de nieuwe Gedragscode Hypothecaire Financieringen verplicht de consument hiervoor op tijd te waarschuwen. Zo kunnen in beider voordeel passende maatregelen worden getroffen. © 2007 - 2010 Zeemeeuw, gepubliceerd in Hypotheek (Financieel) op 12-07-2007, laatst gewijzigd op 11-01-2010. Het auteursrecht van dit artikel ligt bij de infoteur. Zonder toestemming van Zeemeeuw is vermenigvuldiging van dit artikel verboden. Meer...

Verwante artikelen

• Nationale Hypotheek Garantie: Als je een lening afsluit voor het kopen of verbouwen van een huis, kun je kiezen voor een lening met Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Een Waarborgfonds garandeert dan tegeno…
• Verantwoord geld lenen: Geld lenen is aan de orde van de dag. Dankzij de vele reclames die dagelijks op televisie te zien zijn, lijkt geld lenen de normaalste zaak van de wereld. En daar zit volgens het NiBu…
• Hypotheek, is Postbank echt zo voordelig: In grote reclame campagnes wijst de Postbank op kortingen op de hypotheek van maar liefst 15%. Is de Postbank dan echt zo vrijgevig? We bespreken het voor u.
• Vastgoed & de Woon Waar U Wilt Service van de Postbank: Als u op zoek bent naar een nieuwe koopwoning, moet u het normaal gesproken doen met de huizen die te koop staan. Dat zou u toch denken, maar niets is…
• Gevaar van variabele hypotheekrente: Gaat u een hypotheek sluiten en verwacht u dat de rente gaat dalen op korte termijn? U kunt in dit geval kiezen voor variabele rente, maar en zijn valkuilen.