Maximale hypotheek voor starters

In januari 2011 zijn de NHG-normen voor berekening van de maximale hypotheek aangepast. Konden tweeverdieners met een gezamenlijk inkomen van € 40.000,- tot dusver nog € 180.000,- lenen, thans is dat 20% minder. Alleenverdieners moeten het met 5% minder hypotheek stellen. Het laat zich raden wat het effect op de huizenmarkt zal zijn als niemand nog een tophypotheek kan krijgen.

Lagere maximale hypotheek voor starters

Voor starters op de woningmarkt is het na 1 januari 2011 zo goed als onmogelijk om een huis te kopen. Vooral tweeverdieners met een modaal inkomen zijn de dupe omdat zij vanaf 2011 minder hypotheek kunnen krijgen. Ze hebben te maken met nieuwe strengere hypotheekregels. Het bedrag dat ze maximaal kunnen lenen, kan tienduizenden euro´s lager liggen dan tot dusver.

Ter illustratie: Starters met een gezamenlijk inkomen van € 35.000,= per jaar kunnen nu € 160.000,- lenen. Vanaf 1 januari 2011 is dat nog maar € 129.000,- en voor dat bedrag is het veel moeilijker om iets te kopen.

Huren geen alternatief door nieuwe Europese regelgeving

Huren is vaak geen alternatief omdat men samen nét te veel verdient voor een sociale huurwoning. Volgens nieuwe Europese regels immers komen mensen die meer dan € 33.000,- per jaar verdienen niet meer in aanmerking voor een sociale huurwoning en huren van een particulier is vaak te duur.

De nieuwe NHG-regels werden in november 2010 al aangekondigd. In de loop van december was er bij makelaars dan ook een extra toestroom van koopgegadigden merkbaar die nog gauw even voor het eind van het jaar wilden kopen. De aanpassing van de normen hield verband met lagere inkomensverwachtingen in 2011 door hogere pensioenlasten en zorgkosten.

Nationale Hypotheek Garantie erg in trek 2010

De Nationale Hypotheek Garantie is een garantieregeling voor woningen tot € 350.000,-. Raak je als huiseigenaar buiten eigen toedoen in de problemen en zijn de woonlasten niet langer op te brengen, dan is beroep op de NHG mogelijk. In 2010 sloten bijna tweemaal zoveel huiseigenaren een hypotheek met NHG af dan in 2009. Dat had te maken met een bijstelling van de bovengrens van € 265.000 naar € 350.000 aanvang 2010.

Nieuwe bedragen Nationale Hypotheek Garantie rem op eigenwoningbezit

De Nationale Hypotheek Garantie is er om huiseigenaren te beschermen. Bij verkoop van een huis met verlies keert de NHG uit. Men kan het zien als een verzekering om het eigenwoningbezit te bevorderen. Maar voor jonge tweeverdienende starters is de drempel om te kopen in 2011 fors verhoogd.

Samen hebben ze weliswaar een modaal inkomen en op basis daarvan zouden ze een huis best kunnen betalen. Maar men moet er wel rekening mee houden dat het afzonderlijk redelijk lage inkomens zijn. Als een van beiden werkloos wordt of men gaat uit elkaar, dan is er maar één oplossing en dat is gedwongen verkoop. En in deze kwakkelende markt gaat dat ongetwijfeld gepaard met verlies. Met de nieuwe normbedragen wil men deze categorie mensen tegen zichzelf in bescherming nemen.

Effect strengere hypotheekregels op de huizenmarkt

Makelaars zijn ongerust dat de huizenmarkt als gevolg van de strengere hypotheekeisen nóg verder vastloopt als het voor starters zo goed als onmogelijk wordt om een woning te kopen. Als de keten al bij de start stagneert, dan droogt de vraag in het verdere deel van het traject ongetwijfeld ook op.

Als men het eigenwoningbezit wil bevorderen en tegelijk ook een bijdrage wil leveren aan de koopwoningenmarkt, dan is het buitengewoon jammer dat juist op dít moment de leencapaciteit van mensen achteruit gaat. Anderzijds kan men de problemen op de woningmarkt niet oplossen door mensen meer te lenen dan verantwoord is.

Dat de regels strenger worden vindt men in de branche nog te begrijpen. Het is reëel dat men kritisch naar de leengrens kijkt, maar er is minder begrip voor om het met zo'n forse stap te doen. Al met al gaat het over een percentage van ongeveer 15% dat mensen minder kunnen lenen en dat kan niet in één keer worden opvangen door de markt.