Verschillende hypotheekvormen vergeleken
De netto uitkomst van de ene hypotheekvorm is zeker niet dezelfde als de netto uitkomst van de andere vorm. Dat heeft te maken met de hoogte van de rente, de kosten voor de aflossingsstructuur en het belastingtarief. De verschillen kunnen oplopen van enige euros tot een paar honderd euro per maand.
Welke hypotheekvorm wil je?
Beantwoording van die vraag is een persoonlijke keuze. Zal de een kiezen voor zoveel mogelijk zekerheid, daar kiest juist de ander van de absoluut laagste maandlasten. Voor beiden is wat te zeggen. Daarom onderstaand een vergelijking van de netto uikomst van vier verschillende vormen. Van links naar echts gelezen, geeft de spaarhypotheek de meeste zekerheid dat t.z.t. een deel van de hypotheek ook daadwerkelijk afgelost kan worden. Het meest rechtse voorbeeld is een effectenhypotheek met de meeste onzekerheid t.a.v. het af te lossen bedrag. Om de vergelijking zuiver te houden, is bij alle modellen van de zelfde uitgangspunten gebruik gemaakt.De uitgangspunten
We hebben hier Johan X. Johan wordt in september 27 jaar. Hij heeft een vaste baan en verdient 2.100,- bruto per maand. In de maand mei van ieder jaar krijgt hij ook nog eens 8% vakantiegeld uitgekeerd. Op jaarbasis is zijn bruto inkomen 27.216,-. Johan gaat samenwonen met Esther Y. Zij is in januari 26 geworden, net klaar met haar Hbo-opleiding is op contractbasis aan de gang. Zij verdient 1.900,- per maand. Inclusief vakantiegeld komt dit uit op 24.624,-. Zij hebben een leuk huis gevonden dat 175.000,- moet kosten. Daarnaast willen zij de keuken en de badkamer vernieuwen, waarvoor zij denken 13.500,- uit te gaan geven. Inclusief alle kosten moeten zij 204.483,- financieren. Daarvoor willen zij een hypotheek.De hypotheekadviseur legt ze vier modellen voor:
De spaarhypotheek
Heeft als voordeel dat het afgesproken bedrag na 30 jaar ook daadwerkelijk beschikbaar zal komen. Bijkomend voordeel is dat als de rente stijgt, er minder gespaard hoeft te worden, maar als de rente daalt, moet er meer gespaard worden. Daarom zal over de periode van 30 jaar de maandlast niet of nauwelijks veranderen; ook een voordeel.
De traditionele levenhypotheek
Ook hiervoor geldt dat het spaardeel na 30 jaar daadwerkelijk beschikbaar komt. Maar stijgende of dalende rente wordt wel in de maandlast doorberekend. De maandlast kan dus fluctueren.
De levenhypotheek (unit linked)
Via deze verzekering wordt gespaard in beleggingsfondsen. Er wordt weliswaar van een gemiddeld rendement van 8% uitgegaan om de maandlast te bepalen. Maar er is geen zekerheid dat dit rendement ook 30 jaar lang wordt gerealiseerd. Het kan meer worden, maar zeker ook minder uitpakken. Hier lopen ze dus een groter risico.
De effectenhypotheek
Is eigenlijk vergelijkbaar met de beleggingshypotheek. Echter met dit verschil dat als het rendement hoger wordt dan de veronderstelde 8%, dan mag het meerdere jaarlijks opgenomen worden. En dat kan een leuk appeltje voor de dorst opleveren. Of niet, natuurlijk, als alles tegenzit.
De hypotheekadviseur legt hun uit dat hij een advies heeft uitgebracht onder Nationale Hypotheekgarantie. Daardoor loopt de bank minder risico en is de rente lager. Bovendien heeft hij gekozen voor een rentevaste periode van 10 jaar. Na 10 jaar wordt de rente opnieuw vastgesteld. In alle vier de gevallen komt er een bedrag vrij van 110.240,- als Johan of Esther onverhoopt mocht komen te overlijden voordat de 30 jaar verstreken zijn. Hiermee kan dan een deel van de hypotheek afgelost worden. Na 30 jaar is er nog een deel over: 94.250,-. Deze verhouding is minimaal nodig om voor NHG in aanmerking te kunnen komen.
Johan en Esther besluiten uiteindelijk om te kiezen voor de spaarhypotheek, ondanks het netto verschil van 27,33. Dat is over de hele looptijd van 30 jaar weliswaar bijna tienduizend euro, maar dat hebben zij er graag voor over. Met dit bedrag kopen zij feitelijk de zekerheid van de spaarhypotheek.
Hypotheekvergelijking
| Spaarhypotheek | Levenhypotheek | Effectenhypotheek | Traditioneel leven | |
|---|---|---|---|---|
| Koopsom nieuwe woning | 175.000,00 | 175.000,00 | 175.000,00 | 175.000,00 |
| Verbouwing | 13.500,00 | 13.500,00 | 13.500,00 | 13.500,00 |
| Overdrachtsbelasting | 10.500,00 | 10.500,00 | 10.500,00 | 10.500,00 |
| Kosten leveringsakte | 1.421,00 | 1.421,00 | 1.421,00 | 1.421,00 |
| Investering | 200.421,00 | 200.421,00 | 200.421,00 | 200.421,00 |
| Kosten Hypotheekgarantie | 818,00 | 818,00 | 818,00 | 818,00 |
| Afsluitprovisie hypotheek | 2.045,00 | 2.045,00 | 2.045,00 | 2.045,00 |
| Kosten Hypotheekakte | 810,00 | 810,00 | 810,00 | 810,00 |
| Taxatiekosten | 389,00 | 389,00 | 389,00 | 389,00 |
| Financieringskosten | 4.062,00 | 4.062,00 | 4.062,00 | 4.062,00 |
| Totaal te financieren | 204.483,00 | 204.483,00 | 204.483,00 | 204.483,00 |
| Hypotheek (afgerond) | 204.490,00 | 204.490,00 | 204.490,00 | 204.490,00 |
| Aflossingsvrij | 94.250,00 | 94.250,00 | 94.250,00 | 94.250,00 |
| Aflossingsstructuur | 110.240,00 | 110.240,00 | 110.240,00 | 110.240,00 |
| Bruto rente per maand | 947,08 | 978,52 | 928,75 | 928,75 |
| Spaarpremie per maand | 143,00 | 257,10 | 126,00 | 145,00 |
| Totaal bruto per maand | 1.090,08 | 1.235,62 | 1.054,75 | 1.073,75 |
| Af: fiscaal voordeel | 359,00- | 403,00- | 351,00- | 351,00- |
| Totaal netto per maand | 731,08 | 832,62 | 703,75 | 722,75 |
U ziet hier dat het netto verschil tussen de ene of de andere vorm bij honderd euro per maand is in dit voorbeeld. Maar voorbeelden met een extremer verschil zijn zeker denkbaar. Vooral in die gevallen, waarin renteaftrek niet aan de orde is en het fiscale verschil dus geen invloed heeft. Laat u daarom goed voorlichten. Wijsheid van keuze toegewenst. © 2007 - 2009 Hypotheekinfo, gepubliceerd in Hypotheek (Financieel) op 10-07-2007, laatst gewijzigd op 10-07-2007. Het auteursrecht van dit artikel ligt bij de infoteur. Zonder toestemming van Hypotheekinfo is vermenigvuldiging van dit artikel verboden. Meer...
Verwante artikelen
- Combinatiehypotheek: vorm de ideale hypotheek: De meeste mensen kiezen voor een combinatie van hypotheken. Zo heeft vrijwel niemand een volledig aflossingsvrije of beleggingshypotheek. Op deze manier combine…
- Levenhypotheek: hypotheek met een levensverzekering: De levenhypotheek is een hypotheekvorm die eigenlijk bestaat uit een aflossingsvrije hypotheek gecombineerd met een levensverzekering. De polis van deze v…
- Hypotheek vormen en soorten: In Nederland zijn er verschrikkelijk veel soorten en vormen van hypotheken. Als u de keus nog moet maken, krijgt u hier alvast een kort overzicht van alle soorten en vormen van h…
- Korte uitleg over de verschillende hypotheekvormen: Indien U een huis koopt, zult U waarschijnlijk een hypotheek dienen aan te gaan om deze aankoop te kunnen financieren. De grote vraag is: welke keuze heeft…
- De spaarhypotheek, voor- en nadelen: De spaarhypotheek is een hypothecaire lening, waarmee een huis gefinancierd kan worden. Gedurende de gehele looptijd lost de geldnemer niets af, wel wordt er elke maand r…
Reageer op het artikel "Verschillende hypotheekvormen vergeleken"
Er zijn nog geen reacties geplaatst op dit artikel.
