Tophypotheken: tophypotheek boven de executiewaarde

AFM wil een verbod op tophypotheken, maar heeft het voorstel nu aangepast: de top van de hypotheek moet binnen vijf tot zeven jaar afgelost zijn. Maar wat is een tophypotheek? Als je meer leent dan 90 procent van de executiewaarde spreekt men al van een tophypotheek. Maar als starter bewaar je graag je geld voor de inrichting en financier je een huis graag volledig, inclusief de kosten koper. Dan kom je standaard boven de honderd procent uit. Als je een hypotheek wil, wordt er gekeken hoeveel je maximaal kan lenen. Dat hangt af van:

• de waarde van de woning;
• het inkomen van de geldnemer;
• wat de geldverstrekker als norm hanteert.

Executiewaarde

De norm verschilt uiteraard per geldverstrekker, maar de veilige verstrekkingsnorm is 75 tot 90 procent van de executiewaarde. Zo is de geldverstrekker verzekerd dat hij zijn geld terug krijgt. Tegenover deze verstrekkingsnorm staat vaak een lager rentepercentage.

Maar meestal willen mensen meer lenen dan de executie waarde. De executiewaarde is namelijk ongeveer 80 procent van de vrije verkoopwaarde. Als je dus een huis wilt kopen en je hebt geen spaargeld, moet je dus meer dan de executiewaarde lenen.

Tophypotheek

Als je meer leent dan 90 procent van de executiewaarde spreekt men van een tophypotheek. Sommige geldverstrekkers gaan niet verder dan een bepaald percentage, maar anderen zijn bereid geld te verstrekken tot 125 procent van de executiewaarde. Uiteraard wordt er dan nog strikter gekeken naar de waarde van de woning en het inkomen.

Hypotheek

Als je een tophypotheek afsluit, betaal je meer rente; de geldverstrekker loopt immers meer risico. Indien je niet aan je betalingsverplichtingen kan voldoen, moet het huis verkocht worden. Omdat dit snel moet gebeuren, komt de verkoopwaarde van de woning veel lager te liggen dan wanneer je de woning zelf zou willen verkopen. De kans is dan zeer groot dat de verkoop minder oplevert dan de hypotheek.

Aflossen

De geldverstrekker zal in bepaalde gevallen willen zien dat er versneld afgelost wordt, tot het hypotheekbedrag 75 procent van de executiewaarde is. Het voorstel van de AFM houdt in dat tophypotheken niet verboden worden, maar dat je binnen vijf tot zeven jaar zoveel moet aflossen dat je hypotheek geen tophypotheek meer is.