Lineaire Hypotheek

Deze is vooral geschikt voor mensen die hun schuld snel willen zien afnemen. Je hebt bij een lineaire hypotheek keuze uit een vaste of variabele rente en aan het eind van de looptijd is het restantbedrag nihil.

Wat is een lineaire hypotheek?

Je betaalt maandelijks (periodiek) een bedrag dat bestaat uit aflossing en rente over de hypotheekschuld. Het bedrag wordt berekend door het leningbedrag te delen door het aantal periodieke aflossingen gedurende de looptijd van de lening. Je betaalt alleen rente over het deel van de hypotheek dat je nog moet aflossen.

Een rekenvoorbeeld.

Stel dat je voor een bedrag van € 180.000,- een lineaire hypotheek afsluit voor een periode van 30 jaar. Dat betekent een aflossing van 180.000 : 30 jaar : 12 maanden = € 500,- bruto per maand. Dit blijf je elke maand aflossen.

Neem verder eens aan dat de rente is vastgezet voor een periode van 10 jaar voor 5,0%. In dat geval betaal je na de eerste maand 180000 * 5,0% : 12 maanden = € 750,-. Omdat na de eerste maand het totaalbedrag is afgenomen van 180.000 naar 179.500 betaal je na de 2e maand € 747,92 aan rente, en na de 3e maand € 745,83, etc.

Stel dat je met je inkomen ook in de schijf van 42% valt en dat de hypotheeklening volledig is aangewend aan de eigen woning (in dat geval is namelijk de rente volledig aftrekbaar), dan krijg je van de rente van de eerste maand € 315,- terug, van de 2e maand € 314,13, en van de 3e maand € 313,25.

Een totaaloverzicht:
Je ziet dat zowel het bruto- als nettobedrag afnemen. Uiteindelijk na bijna 30 jaar blijft er niet veel meer over van het restantbedrag en zullen zowel het bruto- als nettobedrag net boven de € 500,- liggen (het aflossingsdeel).

Varianten in betalingen.

De eerste jaren zijn de brutolasten (en ook de nettolasten) relatief hoog, daarom is er ook een variant: de getrapte lineaire hypotheek. Schoksgewijs treden lastenverzwaringen op als er keuze wordt gemaakt voor een hoger aflossingspercentage. Voor een cliënt is, bij achterafbetaling na een periode, een maandelijkse betaling voordeliger dan per kwartaal of jaar: de betaalde rente daalt geleidelijk mee.

De voor- en nadelen.

Voordelen:

• snelle vermogensvorming
• dalende lasten in de loop der jaren
• minder rente verschuldigd over de gehele looptijd in vergelijking met andere aflossingsvormen

Nadelen:

• hoge lasten in de eerste jaren
• beperkt inflatievoordeel
• dalend fiscaal voordeel

De kosten

Hou wel rekening met de éénmalige kosten, zoals notariskosten, afsluitprovisie, verhuiskosten, taxaties. Rente en aflossing zijn kosten die maandelijks terugkomen. Dat geldt ook voor de bijkomende kosten van de woonhuisverzekering en inboedelverzekering, en eventueel een overlijdensrisicoverzekering.