Hypotheek: wat is de accordeonhypotheek?

Het kiezen van de rentevoet van je hypotheeklening is een van de moeilijkste beslissingen bij het aflsuiten van je hypotheek. De vaste rentevoet en de variabele rentevoet hebben beide hun voor- en nadelen. Een bijzondere formule van hypotheek is de accordeonhypotheek: bij deze hypotheekvorm kan je bij een rentewijziging de looptijd van de hypotheek laten veranderen terwijl het maandelijkse aflossingsbedrag hetzelde blijft. Het belangrijkste voordeel van de accordeonformule is de flexibiliteit.

Hypotheek aangaan voor je huis

Wie een huis wil kopen gaat daarvoor meestal een lening aan. De bank leent je geld om het huis te betalen en legt er een hypotheek op. De bedoeling is je lening op lange termijn af te betalen via een maandelijks aflossingsbedrag. Na afloop van die termijn zal je pas echt eigenaar worden van je woning. Ook zal je een rente moeten betalen op het geleende geld.

Het overeenkomen van die rente is een van de belangrijkste dingen waar je rekening mee moet houden bij het afsluiten van een hypotheek. Bij het aangaan van een hypotheek zijn er doorgaans twee mogelijkheden om de rentevoet te kiezen: de vaste rentevoet en de variabele rentevoet. Daarnaast is er nog een bijzondere formule: de accordeonhypotheek.

De rentevoet van je hypotheek

Vaste rentevoet
De vaste rentevoet heeft als kenmerk dat de rente van je hypotheek gedurende de hele looptijd van de hypotheekaflossing dezelfde blijft. Ongeacht de stijgingen of dalingen van de rente op de markt zal je dus altijd weten waar je aan toe bent. Let wel op dat de bank de vaste rentevoet vaak vanaf het begin relatief hoog zal leggen, om op die manier in te spelen op eventuele verhogingen van de rente op de markt.

De variabele rentevoet
De variabele rentevoet zorgt ervoor dat de rente steeds kan aangepast worden gedurende de hele looptijd van de hypotheekaflossing. Dit kan zowel voordelen als nadelen hebben. Als de rente op de markt stijgt, dan kan de bank de rente van je hypotheek ook verhogen. Als de rente op de markt daalt, dan heb je het voordeel dat de rentevoet van je hypotheek verlaagd kan worden.

Wat is de accordeonhypotheek?

Een formule van hypotheeklening die de laatste tijd meer en meer populair wordt, is de accordeonhypotheek. Accordeonhypotheek is een term die inhoudt dat je de looptijd van de hypotheeklening kan laten aanpassen, ook wanneer de rente gewijzigd wordt. Op die manier kan bij een variabele rente het maandelijks aflossingsbedrag op hetzelfde niveau gehouden worden. De essentie van de accordeonhypotheek is om bij een stijging of daling van de rente op de markt het maandelijks aflossingsbedrag gelijk te laten. Dit kan men doen door tegelijk de looptijd van de hypotheeklening te wijzigen.

Voordelen en nadelen van de accordeonhypotheek

Flexibiliteit
Het grote voordeel van de accordeonhypotheek is de flexibiliteit. Bij een wijziging van de rente op de markt beschik je over de mogelijkheid om het maandelijks aflossingsbedrag gelijk te houden dankzij een verkorting of verlenging van de looptijd van de hypotheeklening. Op die manier is de accordeonhypotheek dus een soepele formule van hypotheeklening. Let wel steeds op welke voorwaarden de bank zal stellen voor die flexibiliteit.

Kosten van de accordeonhypotheek
De accordeonhypoteek is een soepele formule die wel het nadeel heeft dat ze doorgaans meer kosten met zich meebrengt. Precies doordat de accordeonhypotheek zo flexibel is en kan aangepast worden aan de evolutie van de rente zullen de banken er vaak meer kosten voor aanrekenen. Flexibiliteit bij het aflossen van je hypotheek heeft dus zijn prijs.

Beperking van de looptijd
Ook al is de essentie van de accordeonformule dat de looptijd kan aangepast worden wanneer de rente wijzigt, toch is dit niet onbeperkt geldig. De meeste banken zullen de totale looptijd van de hypotheeklening beperken tot een periode van dertig jaar. Belangrijk is om te bekijken welke voorwaarden de bank zal stellen bij het veranderen van de looptijd. Bij zeer sterke rentestijgingen zullen sommige banken bijvoorbeeld toch het maandelijks aflossingsbedrag verhogen om de uiteindelijke looptijd van de hypotheek niet te lang te laten oplopen.