De lineaire hypotheek heeft voordelen

Een lineaire hypotheek wordt tegenwoordig niet meer veel afgesloten. Dit wordt veroorzaakt door de fiscale aftrekbaarheid van hypotheekrente, die optimaal gebruikt kan worden bij andere hypotheekvormen. Ten opzichte van andere vormen van hypotheek heeft de lineaire hypotheek toch grote voordelen. U hebt de keuze uit tientallen verzekeraars en banken die hypotheken aanbieden. Zij bieden ook weer diverse vormen aan waar u uit kunt kiezen. Iedere hypotheekvorm heeft enkele voordelen en nadelen. De lineaire hypotheek werd in het verleden veel afgesloten, samen met de annuïteiten hypotheek. Tegenwoordig zijn andere vormen meer in trek, doordat mensen zich zijn gaan realiseren dat een hypotheekschuld niet vroegtijdig afgelost hoeft te worden. In de huidige hypotheekvormen wordt de aflossing naar de toekomst doorgeschoven.

Wat is een lineaire hypotheek?

Bij de bank leent u een bedrag om uw eigen huis te kunnen kopen. De waarde van het huis dient als onderpand voor de bank. Indien u niet meer in staat bent om de maandlasten te betalen, heeft de bank het recht om uw huis te verkopen en de waarde uit het huis te gebruiken om de schulden te vereffenen. In de meeste gevallen loopt een hypotheek 30 jaar. Op de einddatum verwacht de bank het geld uiterlijk terug. Bij de lineaire hypotheekvorm wordt het hypotheekbedrag terugbetaald in 30 jaar, jaarlijks met een vast bedrag. Op een gesloten hypotheek van €150.000, wordt dus jaarlijks €5.000 afbetaald. Maandelijks moeten dus de rentelasten betaald worden, plus €416,67 aan aflossing.

De bruto maandlasten in deze hypotheekvorm beginnen hoog en zakken door de aflossing van een deel van de lening. Om het risico van het overlijden af te dekken, wordt er een lineair dalende overlijdensrisicoverzekering afgesloten.

Nadelen van een lineaire hypotheek

Vooral de eerste jaren is dit een dure hypotheekvorm. De rentelasten plus een deel van de aflossing moet maandelijks voldaan worden. Door te kiezen voor een lineaire hypotheek zal het in vergelijking met andere hypotheekvormen een dure vorm van hypotheek zijn. Gedurende de looptijd wordt er afbetaald waardoor de hypotheekrenteaftrek ook steeds lager word. Door te kiezen voor deze vorm, zal de bank ook minder geld willen lenen. Bij hoge hypotheekbedragen worden de maandlasten namelijk onbetaalbaar.

Voordelen van een lineaire hypotheek

De lasten worden niet naar de toekomst doorgeschoven. Maandelijks zal de resterende hypotheekschuld afnemen. Op deze manier wordt ook voorkomen dat consumenten een te zware hypotheekdruk op hun schouders nemen. Iedere maand zal de maandlasten iets gaan zakken.

Vroeger wel lineaire hypotheek

In het verleden werd deze vorm veel gesloten. De instelling van de eigen huis bezitters was er toen ook op gericht om de hypotheek zo snel mogelijk af te betalen. Tegenwoordig is de nadruk komen te liggen op lage maandlasten en wordt de aflossing doorgeschoven naar de toekomst. Tegenwoordig is het ook gebruikelijk om het maximale te lenen wat mogelijk is. Indien wij op basis van het inkomen €300.000 kunnen lenen, zoeken wij voor dit bedrag een huis.

Verschil in maandlasten

De verschillen in maandlasten tussen de lineaire hypotheek en de vorm met de laagste maandlasten zijn groot. In een berekening is dit eenvoudig te illustreren.

Iemand sluit een hypotheek af voor €300.000 voor 30 jaar. Hij vraagt twee offertes aan, één voor een lineaire hypotheek en de tweede is een hypotheek met aflossing middels een levensverzekering met een deel aflossingsvrij. De hypotheekrente bedraagt voor alle vormen 5 procent.

Hypotheek met levensverzekering
De verzekering moet zorgen voor de gedeeltelijke aflossing van de hypotheek over dertig jaar. De premie hiervoor bedraagt €150 per maand. De rentelasten bedragen: €1.250. Totale maandlasten €1.400 (de rentelasten zijn fiscaal aftrekbaar).

Lineaire hypotheek
Ook bij deze vorm bedragen de rentelasten de eerste maand: €1.250. Hiernaast bedraagt de aflossing: €833,33 per maand. Hier bovenop komt nog een overlijdensrisicoverzekering van bijvoorbeeld €40 per maand. Totale lasten €2.123,33

De bruto maandlasten van de lineaire hypotheek zullen maandelijks zakken door aflossing.