Nieuwe regels beperken tophypotheken vanaf 2011

Het Ministerie van Financiën heeft medio juni 2010 bekend gemaakt dat er definitief een beperking komt op de tophypotheek. In 2011 komen er dan ook scherpere regels betreffende tophypotheken. Wat dit gaat betekenen voor de hoogte van de tophypotheek en de aflossing van deze hypotheken kun je in dit artikel lezen.

Timing plannen beperking tophypotheek

In april 2010 werd door Jan Kees de Jager, de demissionaire Minister van Financiën, al medegedeeld dat hij de tophypotheek wilde gaan aanpakken. In juni 2010 heeft hij zijn plannen afgerond, waarna deze in september worden voorgelegd aan de Ministerraad. Na een advies dat de Raad van State moet geven, wil hij zijn plan in december aan de Tweede Kamer voorleggen. De verwachting is dat er een akkoord volgt en dat de nieuwe regels ergens in 2011 ingaan.

De inhoud van het plan om tophypotheken vanaf 2011 aan te pakken

Een tophypotheek wordt overigens normaliter als zodanig omschreven, wanneer de hoogte van het hypotheekbedrag meer is dan de aankoopprijs van de woning. De regels die ingevoerd gaan worden om de tophypotheek aan te pakken zijn de volgende:

• Een hypotheek mag hoogstens 112 procent van de aankoopwaarde van een woning bedragen. Nu worden er nog veel tophypotheken verstrekt die 125 % van de aankoopwaarde van het huis bedragen.
• Het percentage dat boven de 100 % ligt, moet ook nog eens binnen een termijn van 7 jaren worden afgelost of worden afgedekt met vermogen dat men opbouwt. Deze regel gaat overigens niet gelden voor die hypotheken die afgesloten worden met toepassing van de Nationale Hypotheekgarantie.

Hoe is de maximale toegestane hoogte van een hypotheek bepaald

In de plannen wordt de maximale hoogte van een tophypotheek op 112 % gesteld van de aankoopwaarde van een woning. Dit percentage is overgenomen van het advies van de AFM, Autoriteit Financiële Markten. Men noemt dit het toetskader hypothecaire dienstverlening, dat wordt opgenomen in de Gedragscode Hypothecaire Financiering. De AFM is met dit advies gekomen in het kader van verantwoord lenen en voorkomen van overkreditering. De AFM heeft bij zijn advies niet alleen gekeken naar het aspect van het voorkomen van overkreditering, maar ook naar de gevolgen voor de woningmarkt. Uiteraard is het niet de bedoeling dat er door een dergelijke maatregel ongewenste effecten op economisch en maatschappelijk gebied optreden.

Waarom komen ervanaf 2011 nieuwe regels om tophypotheken te beperken

De nieuwe regels en wetgeving die er gaat komen om tophypotheken te beperken, zijn bedoeld om de zogenoemde overkreditering te voorkomen. Overkreditering komt namelijk niet alleen voor bij consumptieve kredieten, maar kan helaas ook een ongewenst gevolg zijn van een te hoge hypotheekverstrekking. Op het gebied van het voorkomen van consumptieve overkreditering zijn er overigens al maatregelen genomen en de nieuwe regelgeving inzake tegengaan van hypothecaire overkreditering moet goed gaan aansluiten bij de regelgeving omtrent consumptieve overkreditering, zodat er ook voor wat betreft het totaal aan hypothecaire en consumptieve leningen geen overkreditering kan ontstaan.

Voorkomen van financiële problemen door hypothecaire overkreditering

Door de hoogte van een hypotheek in te perken, wordt voorkomen dat mensen in financiële problemen komen die onoplosbaar zijn. Denk hierbij aan de situatie dat mensen op het punt komen dat ze noodgedwongen een woning moeten verkopen door een scheiding. Bij te hoge tophypotheken blijft er altijd een schuld over die vaak moeilijk afbetaald kan worden. Uiteraard zullen er daar waar regels gemaakt worden ook in bepaalde gevallen uitzonderingen gemaakt kunnen worden.

Aanvullende nieuwe regels bij verstrekking van een hypotheek

Naast het plan om de hoogte van een hypotheek te beperken, komen er ook nog andere beperkingen die te maken hebben met de relatie tussen het inkomen en de maximale hoogte van een af te sluiten hypotheek en de relatie tussen de gezinssamenstelling en de maximale hypotheekhoogte. Over de inhoud en uitwerking hiervan is nog geen concrete informatie bekend.