Vervroegd aflossen hypotheek: de voor- en de nadelen

Veel mensen denken dat ze beter af zijn als ze een lening of hypotheek vervroegd aflossen. De waarheid ligt vaak heel anders. Er kleven voordelen aan het eerder inlopen van de schulden, maar vaak nog veel meer nadelen. De voordelen en de nadelen van het vervroegd aflossen van de hypotheek op een rijtje. En informatie over de boete bij het vervroegd aflossen van een hypotheek.

Redelijk wat spaargeld op de rekening, maar ook een hypotheek: eerder aflossen?

Iemand met een leuke spaarrekening, maar ook een flinke hypotheekschuld zal misschien overwegen om het geld dat gespaard is over te hevelen naar de hypotheek om zo minder schulden te hebben. Dat heeft inderdaad zo z’n voordelen, maar kent ook de nodige nadelen.

Voordelen van vervroegd aflossen van de hypotheek:

1. Dalende maandlasten
2. Minder rente hoeven te betalen
3. Op de spaarrekening staat minder geld en dat is in bepaalde gevallen ook gunstig. Er hoeft dan minder redementsheffing worden betaald over het spaargeld. De vermogensrendementsheffing (box 3) is echter alleen van toepassing bij vermogens boven 20.661 euro. Wie minder vermogen heeft, kan dit punt afstrepen van de lijst met voordelen.

Nadelen van vervroeg aflossen van hypotheek:

Er zijn flink wat nadelen aan het vervroeg aflossen van de hypotheek. Bij sommige vormen zijn die nadelen overigens nog groter dan bij andere.

Boete bij vervroeg aflossen hypotheek

De bank of instelling die de hypotheek verstrekt krijgt minder rente als klanten eerder aflossen. Daarom mag jaarlijks maar 5 of 10 procent van de hypotheeksom worden afgelost. Wie meer wil afbetalen krijgt vaak een boete omdat de bank veel minder rente-inkomsten heeft. Daarbij wordt gekeken naar het verschil tussen de afgesproken rente en de rente van de dag waarop wordt afgelost. Is de dagrente lager, dan wordt vaker een boete geheven. Is de dagrente gelijk of hoger, dan wordt er vaak geen boete opgelegd.

Extra renteboete bij spaarpolis bij vervroeg aflossen hypotheek

Eigenaren van woningen die een hypotheek hebben die is verbonden aan een spaarpolis kunnen nog eens een extra renteboete krijgen. Deze vorm van de hypotheek is namelijk gebaseerd op het belastingvrij sparen, waarbij de hypotheek aan het einde van de looptijd in één keer wordt afbetaald.

Naheffing van de belasting bij vervroeg aflossen hypotheek met spaarpolis

De belastingdienst heeft bedacht dat alleen fiscaal aantrekkelijk mag worden gespaard voor aflossing van de hypotheekschuld. Door tussentijds af te lossen wordt teveel gespaard en de fiscus beboet dat met een naheffing voor het teveel aan het gespaarde deel.

Bijleenregeling vervalt bij vervroegd aflossen hypotheek

Mensen die vervroegd aflossen verhogen de overwaarde op de woning (Dit is het verschil tussen de verkoopopbrengst en de resterende schuld’. De bijleenregeling schrijft voor dat de overwaarde weer in de nieuwe woning moet worden geïnvesteerd. Gebeurt dit niet, dan vervalt over het deel van de overwaarde dat vrij wordt besteed de fiscale renteaftrek. Hope hoger de tussentijdse aflossing dus is, hoe hoger de overwaarde die verplicht in het nieuwe huis moet worden gestoken.

De Wet Hillen

Voor mensen die sneller hun laatste deeltje van de hypotheek willen aflossen is er nog wel een uitweg. Op basis van de Wet Hillen kan een huizenbezitter sneller aflossen, maar betaalt geen of minder inkomstenbelasting over het woningforfait. Voorwaarde is dan wel dat de hypotheek bijna volledig is afgelost. De renteaftrek mag niet hoger zijn dan het eigenwoningenforfait. Dit is de fiscale bijtelling voor huizenbezitters.