Gedragscodes op de financieringsmarkt

Momenteel zijn er bij de wet maar weinig zaken geregeld, waaraan financierders en tussenpersonen zich moeten houden. Toch hebben ze gezamenlijk een aantal intiatieven ontplooid om te komen tot regels en uniformiteit.

Gedragscode hypothecaire financieringen

In de Gedragscode hypothecaire financieringen zijn regels vastgelegd die gelden voor instellingen die hypotecaire leningen verstrekken en zijn toegetreden tot de overeenkomst Zelfregulering hypotecaire financieringen. Dit is niet verplicht, maar het is ook tevens een soort keurmerk.

Het doel van deze zelfregulering is om de cliënt voorlichting te geven op het gebied van hypothecaire financieringen en zijn positie op dit gebied te verbeteren. De financierder dient de cliënt globale informatie te verstrekken over vele zaken, onder andere effectieve rentepercentages (omdat deze rekening houdt rekening met afsluitkosten, tijdstip van betalen een aantal betalingen per jaar).

De consument moet ook een hypotheeklastenberekening ontvangen, met onder andere te betalen rente, aflossing, levensverzekeringspremies, eigenwoningforfait, en eventueel erfpachtcanon en verplichte stortingen van te verpanden beleggingen.
Er is een Europees Gestandaardiseerd Informatieblad (EGI) beschikbaar: daarin komen de meeste punten terug in de eisen die aan een offerte worden gesteld, daarom kan het EGI ook in een offerte worden geïntegreerd.

De geldgever moet tevens de algemene voorwaarden, die van toepassing zijn op de hypothecaire financiering, meezenden. Een aantal belangrijke aspecten daarin:

• de toetsrente is gelijk aan werkelijke rente bij een af te sluiten rentevastperiode groter 5 jaar en gelijk aan rente van 5 jaar bij een af te sluiten periode kleiner of gelijk aan 5 jaar.
• bij de bepaling van leencapaciteit dient men uit te gaan van een 30-jarige annuïtaire lening.
• over nevenovereenkomsten (koppelverkoop) wordt gezegd dat de geldgever geen verplichting zal verbinden tot het aangaan van andere overeenkomsten.
• met betrekking tot wijziging van de voorwaarden: in beginsel zal gedurende de looptijd alleen het rentetarief positief kunnen wijzigen, voorzover dit overeen is gekomen.
• tot slot dient de depotrente te worden uitgedrukt in rente over het beschikbare bedrag of in een percentage van de hoofdsom.

Gedragscode Informatieverstrekking Dienstverlening Intermediair

Gedragscode Informatieverstrekking Dienstverlening Intermediair (GIDI): dit zijn gedragsregels voor de omgang met klanten, en staat voor kwaliteit op initiatief van NVA (Nederlandse vereniging van assurantieadviseurs en financiële dienstverleners), NBVA (Nederlandse vereniging van onafhankelijke financiële en assurantieadviseurs) en Verbond van Verzekeraars. Leden en niet-leden dienen zich aan de GIDI te confirmeren.

Wat betreft de inhoud: een tussenpersoon moet, voordat de klant een relatie van hem wordt, informatie verschaffen over zichzelf en wat de klant van hem mag verwachten. In beginsel voor gelden deze gedragsregels voor verzekeringsproducten, maar worden inmiddels ook toegepast voor niet-verzekeringsproducten (onder andere hypotheken).

Er zijn 3 eisen:

• men moet beschikken over een beroepsaansprakelijkheidsverzekering.
• men moet zijn aangesloten bij de Stichting Klachteninstituut Verzekeringen.
• men moet de zogenaamde Advieswijzer hanteren in contacten met klanten. Deze is opgesteld volgens een vast stramien, 10 vragen in een vaste volgorde en waarop de tussenpersoon in eigen bewoordingen antwoord geeft.

Financiële bijsluiter

De regels over een financiële bijsluiter leven per 01 juli 2002, waabij de aanbieder van een complex financieel product verplicht is dit aan de consument te verstrekken. Wat is dan complex? Het product moet zijn opgebouwd uit tenminste 2 productsoorten en 1 van de productsoorten moet een beleggingskarakter hebben. Los daarvan kan de AFM (Autoriteit Financiële Markten) producten als “complex” aanwijzen. Momenteel geldt dit voor beleggingsfondsen, levensverzekeringen met winstdeling en deelnemingen aan spaarkassen. Vanuit de politiek wil men dat alle hypotheekproducten als complex worden aangemerkt.

De bijsluiter moeten kosteloos (ongevraagd) beschikbaar worden gesteld of ter beschikking gehouden. Het is overigens niet verplicht als de producten uitsluitend worden aangeboden aan personen die niet in Nederland wonen of als de producten op een andere manier worden verworven dan direct via de financiële instelling. Zo kunnen beleggingsfondsen die via de beurs worden aangeschaft worden uitgesloten. Uiteraard moeten de fondsen zelf wel een financiële bijsluiter aanhouden.
Het doel van deze bijsluiter is om betere informatieverstrekking te realiseren en de producten vergelijkbaar maken. De inhoud bevat overigens standaardteksten en standaardonderwerpen. © 2007 - 2010 Senger, gepubliceerd in Hypotheek (Financieel) op 01-06-2007. Het auteursrecht van dit artikel ligt bij de infoteur. Zonder toestemming van Senger is vermenigvuldiging van dit artikel verboden. Meer...

Gerelateerde link

Boeken over beleggen.

Verwante artikelen

• De financiële bijsluiter, doe er uw voordeel mee: Leningen aanvragen, hypotheken afsluiten, verzekeringen afsluiten, ingaan op beleggingsproducten. Een stoet aan interessante en vaak complexe en noodzakelijk…
• Wie kiest u als uw financieel adviseur: De consument wil goed financieel advies. Maar wie kiest u als uw financiële adviseur. Er zijn immers allerlei registers van adviseus. De behoefte aan goed financieel a…
• Vastgoed CV en de AFM: De vastgoed cv is veel verkocht. De Autoriteit Financiële Markten, AFM, was eerder zeer kritisch over de markt voor vastgoed, de vastgoed cv, en de vele maatschappen. Onlangs verscheen…
• Verzekeren en de aanbieders van verzekeringen: Alle verzekeringsmaatschappijen vallen onder de sinds 1 januari 2007 in werking getreden Wet Financieel Toezicht. U kunt dan ook veilig bij vele aanbieders tere…
• Hypotheken te hoog: Sinds 1 januari van dit jaar geniet de gedragscode overkreditering ruime aandacht. De code is overigens al jaren ingeburgerd bij financiële dienstverleners, maar vanaf 1 januari 2007 word…