Waarde huis omhoog, hypotheekrente omlaag

De hypotheekrente is hoger naarmate het leenbedrag boven de executiewaarde uit komt. Huizenbezitters die jaren geleden een tophypotheek hebben afgesloten, kunnen nu jaarlijks honderden euro’s besparen door de tophypotheek om te zetten. Een klein verschil in rentepercentage kan een groot verschil in euro’s opleveren. Veel Nederlanders kunnen veel geld besparen door kritisch naar hun hypotheek te kijken. Dit blijkt uit een onderzoek van Hypotheekbond.nl. Alle Nederlandse huizenbezitters bij elkaar betalen maar liefst 340 miljoen euro te veel. Het zou gaan om ruim 150.000 huizenbezitters die een lagere hypotheekrente te betalen krijgen door eenvoudig contact op te nemen met de bank. In een tijd van één uur kunnen deze consumenten gemiddeld €516,- per jaar besparen. Helaas is het niet bij alle banken mogelijk om tussentijds de extra hypotheekrente in verband met de tophypotheek te verwijderen. In dat geval zal de verlaagde tarief pas gelden in de nieuwe rentevaste periode.

Tophypotheek

In Nederland blijken ongeveer 40 procent van de huizenbezitters met een hypotheek een tophypotheek te hebben. Iemand heeft een tophypotheek indien ze een hypotheek op het huis hebben boven de executiewaarde of boven een bepaald percentage van de executiewaarde. Vrijwel iedere Nederlander die een huis koopt zorgt voor een volledige financiering van het huis. Over het algemeen is de regel dat de executiewaarde 85 procent bedraagt van de vrije verkoopwaarde (dit kan verschillen). Dus een huis van €300.000 heeft een executiewaarde van €255.000. Een aangevraagde hypotheek boven dit bedrag geeft een tophypotheek. In Nederland is het zelfs gebruikelijk om de koopsom, plus 10 procent aan kosten te financieren.

Wie heeft geen tophypotheek?

Doorstromers die een ander huis kopen en de oude woning verkopen, hebben mogelijk overwaarde. Bij het inbrengen van dit geld hebben ze een lagere hypotheekbedrag nodig. In het geval dit leidt tot een hypotheek onder de executiewaarde hebben ze geen tophypotheek. Ook huizenbezitters die in het verleden een huis hebben gekocht die nu in waarde gestegen is, zouden geen tophypotheek meer moeten hebben. Een huis die 15 jaar geleden is gekocht voor bijvoorbeeld €150.000 heeft waarschijnlijk nu een executiewaarde die ruim boven dit bedrag ligt. Zolang de bank hier niet van op de hoogte is, gaat er niets met het rentepercentage gebeuren. Door de bank op de hoogte te stellen van de waardeontwikkeling, kunnen ze de topopslag (extra rentepercentage in verband met een tophypotheek) laten vervallen.

Hoe kom ik er achter of ik onterecht een tophypotheek heb?

Banken nemen zelf niet het initiatief om u te attenderen op de mogelijkheden. Zij verdienen extra aan deze hypotheken terwijl zij niet meer het risico lopen waar de opslag voor bedoeld was. Bij enkele hypotheekverstrekkers, waaronder SNS Bank en ING hebt u de mogelijkheid om tussentijds de opslag van uw hypotheek te laten afhalen. Bij andere banken kan de opslag pas komen te vervallen in de nieuwe rentevaste periode. Op de site van de Nationale Hypotheekbond kunnen consumenten nagaan of zij onterecht te veel betalen.

Nationale Hypotheekbond

Deze organisatie is volgens hun eigen website onafhankelijk en leven van hun inkomsten van abonnees. Hun leden bestaan voornamelijk uit hypotheekbezitters, hypotheekadviseurs en starters. Hun doel is om hypotheken transparant te maken en lage maandlasten voor lopende en nieuw te sluiten hypotheken.