Bankspaarhypotheek of spaarhypotheek als hypotheek

De bankspaarspaarhypotheek is een fiscaal aantrekkelijke hypotheek. U spaart fiscaal slim en belastingvrij voor de aflossing van de hypotheek en hebt tegelijkertijd een maximale hypotheekrenteaftrek. De bankspaarhypotheek heeft als concurrent de spaarhypotheek. Ook dit is fiscaal gunstig sparen in een hypotheek. Er zijn wel verschillen tussen de gewone spaarhypotheek en de nieuwe bankspaarhypotheek. Dus welke hypotheek past het beste bij u, de bankspaarhypotheek SEW of BEW, of de spaarhypotheek.

De bankspaarhypotheek via een spaarrekening eigen woning SEW of BEW is fiscaal gunstig sparen met hypotheek

Sinds 1 januari 2008 kunt u in ons land banksparen voor pensioen of aflossing van een hypotheek. Banksparen doet u bij een bank, en niet bij een verzekeraar. Bij het banksparen wordt gewerkt met een geblokkeerde spaarrekening of beleggingsrekening waar u regelmatig geld op stort. Sparen via de geblokkeerde spaarrekening is bekend onder de afkorting SEW, en de vermogensopbouw via de geblokkeerde beleggingsrekening, beleggingsrecht eigen woning, als BEW. Bij de BEW is het uiteindelijk opgebouwde vermogen afhankelijk van de beleggingsresultaten, die kunnen meevallen maar ook kunnen tegenvallen. Bij de bankspaarhypotheek weet u waar u aan toe bent. Voor beide vormen van banksparen gelden de vrijstellingen van de belastingdienst na 15 of 30 jaar, zoals ze gelden als bij de spaarhypotheek. Bovendien is ook hier de hypotheekrenteaftrek maximaal, omdat u de hypotheek niet tussentijds aflost. De eisen voor banksparen voor uw huis nog een op een rij:

• U hebt een eigen woning.
• U gebruikt het opgebouwde bedrag voor de aflossing van de eigenwoningschuld.
• U legt tenminste 15 jaar achtereen geld in.
• De hoogste jaarlijkse inleg is niet hoger dan 10x de laagste inleg.

De spaarhypotheek via een is fiscaal slimme hypotheek

De kern van een spaarhypotheek is dat u een aflossingsvrije hypotheek afsluit in combinatie met een overlijdensrisicoverzekering, terwijl u bovendien op een geblokkeerde rekening spaart voor de aflossing van de hypotheek. Over wat u spaart op de geblokkeerde rekening betaalt u geen belasting in de jaren dat u het vermogen opbouwt. Bovendien profiteert u bij het vrijkomen van het gespaarde geld van een grote fiscale bonus. Deze vrijstelling is na 30 jaar maximaal. Per persoon gaat het om de volgende bedragen aan fiscaal voordeel:

• Bij 15 jaar bedraagt de vrijstelling volgens de inzichten van 2010 maar liefst € 150.500.
• Na 30 jaar bedraagt de vrijstelling € 301.000.

Met andere woorden als u na 30 jaar 400.000 euro krijgt uitgekeerd om uw hypotheek af te lossen is daarvan maximaal ruim 300.000 euro belastingvrij.

De aflossingsvrije hypotheek

Hier komt bij dat de hypotheekrenteaftrek maximaal blijft, omdat u niet tussentijds op de hypotheek aflost. Dit is ook nog eens minder risicovol dan een gewone aflossingsvrije hypotheek, omdat:

• U wel gedwongen spaart op de geblokkeerde rekening en zo kapitaal opbouwt. Dat is bij een gewone aflossingsvrije hypotheek niet zo.
• U een hypotheekbescherming en woonlastenbescherming heeft gekocht voor het geval u komt te overlijden.
• De hoogte van de hypotheekrente is gekoppeld aan de hoogte van de spaarrente. Gaat de hypotheekrente na de rentevaste periode omhoog, dan zal dat ook gelden voor de spaarrente. Deze combinatie heeft een dempende werking op de maandlasten, omdat u bij een hogere spaarrente minder hoeft in te leggen op de spaarrekening.

Voordelen en nadelen spaarhypotheek

voordelen spaarhypotheek:

pluspunten spaarhypotheek
De rente dempende werking doordat spaarrente en hypotheekrente gelijk zijn.
U bent verzekerd van een gegarandeerd opgebouwd kapitaal.
Het spaardeel is tijdens de opbouw belastingvrij.
Na 15 of 20 jaar is er een grote belastingvrije som
De hypotheekrenteaftrek is maximaal, omdat niet tussentijds wordt afgelost.

nadelen spaarhypotheek:

minpunten spaarhypotheek
Kan niet tussentijds worden gestopt met hoge kosten
Er is vaak een kleine renteopslag

Verschillen bankspaarhypotheek en spaarhypotheek

Vier verschillen tussen de spaarhypotheek en de bankspaarhypotheek vallen zeker op:

• Bij een bankspaarhypotheek bent u niet verplicht om een levensverzekering of overlijdensrisicoverzekering af te sluiten. Het grote voordeel daarvan is dat dan ook geen hoge premies voor een deze verzekeringspolis hoeft te betalen en het allemaal transparant blijft. Het nadeel is dat u zo geen bescherming hebt ingebouwd voor inkomensverlies, wanneer u komt te overlijden. U mag een extra verzekering afsluiten maar bent daartoe niet verplicht.
• Een ander verschil is dat bij de bankspaarhypotheek de spaarrente niet gekoppeld hoeft te blijven aan de hypotheekrente. De automatische koppeling heeft een dempende werking op de maandlasten, maar als de hypotheekrente daalt in een periode dat de spaarrente stijgt, bent u zo ook beter af zonder de koppeling van de spaarrente aan de hypotheekrente.
• Door het depositogarantiestelsel is per persoon tot maximaal 100.000 euro bij een bank aan spaargeld gegarandeerd, ook als een bank failliet gaat. Bij een vermogensopbouw via een verzekeringsmaatschappij geldt deze garantie niet.
• Bij uw overlijden gaat het spaarsaldo over naar u erfgenamen, zoals u dat wilt, terwijl bij een spaarhypotheek de voorwaarden van de overlijdensrisicoverzekering zullen gelden.

Bankspaarhypotheek: voordelen & nadelen

Ook een bankspaarhypotheek heeft voordelen en nadelen. Kijkt u maar:

Voordelen bankspaarhypotheek:

Maximale hypotheekrenteaftrek, doordat niet tussentijds wordt afgelost.

U bouwt een gegarandeerd vermogen op om straks te kunnen aflossen.

Het gespaarde valt onder de spaargarantie van het depositogarantiestelsel.

Fiscale voordelen, waaronder het belastingvrij sparen.

Overlijdensrisicoverzekering niet verplicht.

Fiscale vrijstellingen van van € 34.100 na 15 jaar en € 150.500 na 20 jaar, per persoon.

Nadelen bankspaarhypotheek:

Door verschil spaarrente en hypotheekrente is er geen dempende werking.

Als het opgebouwde kapitaal hoger is dan de hypotheek, moet daarover wel belasting worden betaald.

Hogere hypotheekrente met gemiddeld 0,2% opslag.

Oversluiten van bankspaarhypotheek kan vaak alleen bij dezelfde bank.

Bankspaarhypotheek van de ING

De ING bijvoorbeeld biedt twee varianten van de bankspaarhypotheek aan. Variant 1 is zonder de directe koppeling van hypotheekrente en spaarrente en variant 2 inclusief die automatische koppeling. In variant 1 is de spaarrente en daarmee uw maandelijkse inleg op de spaarrekening de hele looptijd gelijk en is er de mogelijkheid dat de spaarrente hoger is dan de hypotheekrente. Dit is vergelijkbaar met de traditionele levenhypotheek. In variant 2 is er de dempende werking op de maandlasten bij rentewijzigingen. Beide hypotheken zijn fiscaal zeer vriendelijk.

Slot

Er zijn steeds meer aanbieders van een bankspaarhypotheek en daarom doet u er goed aan om meerdere offertes bij verschillende aanbieders aan te vragen en deze goed te vergelijken. Een bankspaarhypotheek is meestal transparant in zijn kosten, en dus moet vrij eenvoudig zijn om te bepalen welk aanbod voor u het beste zal uitpakken.