Middelen van hypotheekrente is goedkope hypotheekrente

Kies voor rentemiddeling en daarmee een goedkope hypotheekrente. Als uw hypotheekrente hoger is dan de marktrente nu of het einde van de looptijd van de hypotheek nadert, kan een middeling van de hypotheekrente veel geld opleveren. Het middelen van de hypotheekrente betekent een goedkopere hypotheek. Verlaag zo eenvoudig uw maandlasten en bespaar op uw hypotheeklasten.

Hypotheekrente stijgt in 2011 en 2012

De verwachting is dat de hypotheekrente verder zal stijgen in 2011 en dat de stijging zich zal voortzetten in 2012. Zeker als de economie en de wereldhandel verder aantrekken. Dat zal gevolgen hebben voor de hypotheekrente die u op uw lening moet betalen.

Ik heb een hypotheek met rentevaste periode

Als de rentevaste periode van uw hypotheek de komende jaren nog niet afloopt, zult u weinig last hebben van een hogere marktrente. Anders is dat wanneer u uw hypotheek moet verlengen. Hierop is de spaarhypotheek een uitzondering. Ook bij een spaarhypotheek zal weliswaar een hogere rente leiden tot een hogere hypotheekrente, maar dat zal tegelijkertijd gepaard gaan met een hogere spaarrente. Per saldo hebt u er dan ook weinig last van.

Starters op de woningmarkt

Starters op de woningmarkt ondervinden in 2011 niet alleen dat er minder en moeilijker een hypotheek wordt gegeven, maar zij zullen de gevolgen van een hogere rente ook meteen in de beurs merken. Wie al een hypotheek heeft, heeft meer mogelijkheden. Rentemiddeling is voor hen een handige oplossing.

Looptijd van de hypotheek

Elke hypotheek heeft een bepaalde looptijd en eens komt die looptijd ten einde. Dit biedt kansen voor wie een andere hypotheekrente op zijn hypotheek wil. Het is het moment om ook naar andere aanbieders van hypotheken te kijken, om te zien of hun hypotheekrente misschien lager is dan wat u nu betaalt en lager dan wat de huidige hypotheekverstrekker als nieuwe rente aanbiedt. U kunt ook tussentijds een hypotheek oversluiten, als de marktrente lager is dan de hypotheekrente die u nu betaalt. Een andere mogelijkheid die ik hier wil bepreken is de mogelijkheid van rentemiddeling. Het middelen van de hypotheekrente kan zowel bij een hogere als een lagere hypotheekrente een voordeel zijn.

Wat is het middelen van hypotheekrente

Bij rentemiddeling wordt de hypotheekrente gewogen gemiddeld met de huidige hypotheekrente. Bij dit gewogen gemiddelde wordt gekeken naar de periode dat uw hypotheek nog loopt en naar de nieuwe periode waarvoor u uw hypotheek wilt verlengen. Of het middelen van de rente voldoende voordelen geeft hangt af van de rente oud en nieuw en de looptijd van de hypotheek. Dan zijn er een paar mogelijkheden bij een vaste rente:

• De oude hypotheekrente is een stuk lager dan de nieuwe hypotheekrente. In dat geval zal de lagere hypotheekrente op uw bestaande hypotheek bij rentemiddeling leiden tot een lagere hypotheekrente dan de marktrente.
• De oude hypotheekrente is gelijk aan de nieuwe marktrente. In dat geval maakt rentemiddeling geen verschil.
• De oude hypotheekrente is hoger dan de nieuwe marktrente. In dat geval leidt de hogere oude rente bij middeling van rente er toe dat de hypotheekrente hoger wordt dan de nieuwe hypotheekrente, maar lager dan de oude. Ook in dit geval kan rentemiddeling, zeker als uw hypotheek nog een tijd loopt, voordelen bieden.

Formule middelen van rente

Wie van formules houdt zal begrijpen dat de nieuwe gewogen hypotheekrente bij rentemiddeling uit de volgende formule volgt:

Rnieuw=((Roud*restantLooptijd)+(Rmarkt*(nieuwLooptijd-restantlooptijd)))/nieuwLooptijd

Hierbij zijn:

• Rnieuw = nieuwe gewogen hypotheekrente,
• Roud = de hypotheekrente op uw huidige hypotheek,
• restantLooptijd = de maanden dat uw bestaande hypotheek nog loopt,
• Rmarkt = de nieuwe marktrente,
• nieuwLooptijd = de maanden van de nieuwe hypotheek. Een nieuwe hypotheek voor 10 jaar betekent dat nieuwLooptijd = 120.

Duidelijk is dat als de oude hypotheekrente Roud gelijk is aan de marktrente Rmarkt ook de gewogen nieuwe hypotheekrente Rnieuw gelijk is aan Roud=Rnieuw, en middeling dus niet oplevert.

Rekenvoorbeeld rentemiddeling

Twee rekenvoorbeelden dan maar:

1. Stel de oude rente is 5%, de nieuwe is 7%, de resterende looptijd is 40 maanden en de nieuwe looptijd is 120 maanden. Dan is Rnieuw= ((5*40) + (7*(120-40))/120= 6,33 procent. Dat is hoger dan de 5 procent die u nu betaalt, maar duidelijk lager dan de 7 procent die de nieuwe marktrente zou zijn bij het oversluiten van de hypotheek.
2. Stel de zelfde aannames als bij 1 met het verschil dat de oude rente 7% is en de nieuwe 5%. Dan is Rnieuw= ((7*40) + (5*(120-40))/120= 5,66 procent. Dat is duidelijk lager dan wat uw huidige hypotheekrente van 7 procent is, maar hoger dan bij het oversluiten van de hypotheek.

Boeterente bij oversluiten hypotheek

Zowel het oversluiten van een hypotheek als rentemiddeling brengt administratiekosten met zich mee. Bovendien betekent een lagere nieuwe rente dat de bank vaak met een boeterente komt. Die boeterente kan het oversluiten of ook rentemiddeling duur maken, maar het voordeel is wel dat de boeterente net zoals de hypotheekrente fiscaal aftrekbaar is. Dat betekent dat u het beste uw bank kunt vragen voor u een paar rekensommen te maken met verschillende looptijden en rentes. Bekijk op grond hiervan wat voor u de goedkoopste hypotheek wordt met een goedkope hypotheekrente.

Conclusie rentemiddeling

Vraag naar de mogelijkheid om de rente te middelen. U zult daarmee zeer waarschijnlijk een stuk goedkoper uit zijn en zo besparen op de hypotheeklasten. Zeker nu de rente stijgt.