Nieuwe regels voor maximale hypotheek

Veel maatschappelijke organisatie en de politiek klagen al jaren over de veel te hoge verstrekkingsnormen voor o.a. hypotheken. Tot voor kort werd tot 8 maal het gezamenlijke jaarinkomen verstrekt. Sinds 1 januari van dit jaar hanteren banken en verzekeraars een nieuwe gedragscode. Daarin wordt bepaald dat het maximum “slechts” 4,5 dit inkomen mag bedragen. Maar de code biedt de mogelijkheid om in sommige gevallen van de norm af te wijken. Meer lenen kan dus toch nog.

De norm als gemiddelde

De norm is gebaseerd op de berekening van het Nationaal Instituut voor Budgetvoorlichting (NIBUD). Dit instituut heeft berekend hoeveel een gemiddeld gezin aan woonlasten uit kan geven en voldoende geld over heeft om een ‘normaal’ huishouden draaiend te houden. Bij de huidige rentestand komt dit neer op 4,5 maal het inkomen. Bij lagere inkomens zal de uitkomst lager zijn, bij hogere inkomens juist wat meer. De norm wordt sterk bepaald door de hoogte van de rente. Stijgt de rente, dan wordt de norm lager en kan er minder geleend worden; daalt de rente, dan precies omgekeerd.

Afwijken van de norm

Onder bepaalde omstandigheden kan er van de norm afgeweken worden. Zo zal er anders met de norm omgegaan kunnen worden als het een jong en startend gezin is met stijgende inkomensperspectieven. Als naar verwachting het inkomen de komende jaren boven de inflatie zal stijgen, dan wordt de norm naar boven bijgesteld tot – bijvoorbeeld - 5 maal het inkomen.
Maar stel nou dat je nu in een huurhuis woont en dat de huur hoger ligt dan de netto lasten voor een hypotheek, die hoger ligt dan de gedragscodenorm? Ook dan heeft de geldverstrekker de mogelijkheid boven de norm te verstrekken. Je houdt tenslotte meer geld over met de hypotheek dan daarvoor met de huur.

Beoordeling bij adviseur en geldgever

In het beoordelen of de hypotheekverplichting door een gezin gedragen kan worden, ligt bij de geldverstrekker en de adviseur. Als zij de overtuiging hebben dat het kan, dan is afwijking van de norm mogelijk. Een goede adviseur en een goede geldverstrekker zullen niet lichtzinnig met deze verantwoordelijkheid omgaan. Onder de nieuwe Wet Financiële Diensten kunnen zij tenslotte op die verantwoordelijkheid aangesproken worden.

Hoeveel kan ik dan uiteindelijk lenen?

Daar is geen éénduidig antwoord op te geven. Dat hangt van jezelf af. En niet alleen wat kan ik lenen, maar ook wat wil ik lenen is daarin belangrijk. Goed en prettig wonen is belangrijk en daar heb je best wat voor over. Maar naast goed en prettig wonen, wil je ook goed en prettig leven. En als al je geld maandelijks opgaat aan de hypotheek, dan blijft er niet veel ruimte over voor goed en prettig leven. Daarom: zoek goede en betrouwbare adviseurs en laat je uitgebreid voorlichten, zodat je precies weet wat je hebt, wat je krijgt en wat je daarna nog kan. © 2007 - 2009 Hypotheekinfo, gepubliceerd in Hypotheek (Financieel) op 27-05-2007. Het auteursrecht van dit artikel ligt bij de infoteur. Zonder toestemming van Hypotheekinfo is vermenigvuldiging van dit artikel verboden. Meer...

Verwante artikelen

• Hypotheken te hoog: Sinds 1 januari van dit jaar geniet de gedragscode overkreditering ruime aandacht. De code is overigens al jaren ingeburgerd bij financiële dienstverleners, maar vanaf 1 januari 2007 word…
• Vastgoed & hoe krijg ik mijn hypotheek rond?: Voor velen is het kopen van een eigen huis een droomwens. Niet voor niets: het geeft een gevoel van vrijheid. Maar men verkijkt zich nog wel eens op de lasten va…
• Hypotheek: hoeveel kun je opnemen?: Bij het kopen van een huis sluit nagenoeg iedereen een hypotheek af. Deze lening speciaal voor onroerend goed (zaak/gebouw duurzaamverenigd met grond) kan bij banken en hy…
• Hypotheek en eigen geld: Je hypotheek verlagen door middel van inbreng van je eigen geld is mogelijk. Soms is het verstandig om eigen geld in te brengen bij de koop van een eigen huis. Je kunt je eigen geld…
• VFN & Strengere regels voor geld lenen: Iedereen kent wel de leen reclames. Soms tot vervelends toe. Van de andere kant hoeft er niets mis mee te zijn, mits verantwoord wordt geleend. Om uitwassen te voorkom…