Tweede hypotheek bij een andere bank

Voor het afsluiten van een tweede hypotheek, bent u niet gebonden aan de bank waar uw eerste hypotheek loopt. Toch is het in de meeste gevallen goedkoper om ook de tweede hypotheek bij dezelfde bank af te sluiten. Een tweede hypotheek kunt u gebruiken om uw huis te verbouwen of te moderniseren. Een hypotheek die u afsluit om het huis te verbeteren, is fiscaal aftrekbaar. U kunt er voor kiezen om naar een andere bank te gaan voor de tweede hypotheek in verband met lage hypotheekrentes waar ze mee adverteren, maar schijn bedriegt vaak. De percentages waar ze mee adverteren zijn niet bedoeld voor een tweede hypotheek. De geldverstrekker die een tweede hypotheek verstrekt loopt namelijk een groter risico dan de bank die de eerste verstrekt heeft.

Risico’s voor de hypotheekbank (eerste hypotheek)

De verstrekker van de eerste hypotheek dekt zijn risico’s optimaal af. Hij loopt risico voor het bedrag dat hij verstrekt heeft, maar eigenlijk is het risico nog groter. In het geval de consumenten de hypotheeklasten niet meer kunnen dragen, ontstaan er achterstanden in betaling. Uiteindelijk zal de bank over gaan tot gedwongen verkoop van het huis. De opbrengst is in dat geval mogelijk lager dan het hypotheekbedrag die op het huis rust. De resterende schulden en de kosten van de veiling moet de bank verhalen op de betreffende consument. Hierdoor heeft de bank een vordering op zijn klant die mogelijk hoger is dan het hypotheekbedrag in verband met opgelopen achterstand in maandelijkse betalingen. Om zich hier tegen te beschermen, nemen banken in de akte bij de notaris vaak een regel op dat ze een extra zekerheid hebben tot bijvoorbeeld 50 procent van het hypotheekbedrag.

Risico’s van de bank bij verstrekken tweede hypotheek

Een bank die uitsluitend een tweede hypotheek verstrekt loopt grotere risico’s in vergelijking met de bank van de eerste hypotheek. De tweede bank kan namelijk pas een deel van de opbrengst van een gedwongen verkoop opeisen, zodra de bank van de eerste hypotheek zijn geld ontvangen heeft. Eerst moet dus de eerste hypotheekschuld, achterstanden in betalingen en kosten betaald worden voordat de tweede bank zijn rechten kan uitoefenen.

Voorbeeld
Iemand heeft een huis gekocht met een totale hypotheek van €200.000,-. Vijf jaar later gaat hij verbouwen en sluit een tweede hypotheek van €25.000,- af bij een andere bank. Enige jaren later ontstaan er financiële problemen binnen het gezin en de maandlasten worden niet meer voldaan. Uiteindelijk gaat het huis in een veiling verkocht worden. Het achterstandsbedrag bedraagt €2.500,- en de overige kosten die in rekening kunnen worden gebracht bij de huiseigenaar bedragen €1.000,-. Door gestegen huizenprijzen levert het huis op de veiling €220.000,- op. De bank van de eerste hypotheek mag eerst zijn rechten op de opbrengst uitoefenen en brengt €203.500,- in rekening. Daarna kan de bank van de tweede hypotheek zijn rechten uitoefenen en ontvangt nog: €220.000,- -/- €203.500 = €16.500,-.

Lage hypotheekrente

Het is niet verstandig om altijd te kiezen voor de banken die het beste adverteren. In een persoonlijk gesprek met de hypotheekadviseur zal al gauw blijken dat u voor een tweede hypotheek niet het lage percentage kunt krijgen. Een oplossing van deze adviseur zou kunnen zijn om de hypotheek volledig over te sluiten, maar u moet alert blijven. Een adviseur kiest vaak voor zijn eigen portemonnee. U moet altijd een second opinion aanvragen. Het is namelijk een beslissing die grote financiële gevolgen kan hebben.