Hypotheek: hoe met je bankier onderhandelen over de rente?

Doordat de rente vrij laag ligt, is de marge om met je bankier te onderhandelen over de rentevoet van je hypotheek, eerder beperkt. Toch zijn er altijd wel mogelijkheden. Zo kan je bankier lagere rentevoeten voorstellen als je aanverwante producten afsluit, zoals een brandverzekering of een schuldsaldoverzekering. Bij het afsluiten van je hypotheek moet je erop letten dat je niet kiest voor een al te lange termijn, want dan kan het totale bedrag erg hoog oplopen.

Heeft de crisis invloed op het afsluiten van een hypotheek?

Met de financiële en economische crisis van eind 2008 werden zowel de consument als de bedrijven getroffen. Ook de banken kwamen financieel in de problemen, maar werden later gesteund door de overheden. Om die reden zou je verwachten dat de banken voorzichtiger zijn geworden in het sluiten van hypotheken. Toch heeft dit niet meteen geleid tot een verandering in de houding van de banken om hypotheken toe te staan.

De voorwaarden die banken stellen en de beslissingscriteria die ze hanteren bij een aanvraag tot hypotheek zijn grotendeels dezelfde gebleven: de belangrijkste vereiste is dat de hypotheeknemer voldoende financiële middelen heeft om de hypotheek terug te betalen. Hierdoor is er niet meteen een daling te merken in het aantal afgesloten hypotheken, mede dankzij het succes van de groene leningen en renovatieleningen.

De lage rente anno 2010

Om de economie wereldwijd weer op gang te trekken, hebben de centrale banken de rente verlaagd. Dat maakt dat er een kleine marge overblijft voor de hypotheeknemer om te onderhandelen over een lagere rentevoet. Voorts wordt verwacht dat de centrale banken in de loop van 2010 de rente toch weer zullen verhogen, nu er weer een lichte verbetering van de economie zichtbaar is. Hierdoor kunnen de variabele rentevoeten van hypotheken weer stijgen, wat gevolgen heeft voor mensen die een hypotheek met variabele rentevoet hebben afgesloten.

Hoe onderhandelen over de rentevoet van je hypotheek?

Als je wilt onderhandelen over je rentevoet, dan zijn er enkele dingen om mee rekening te houden. Ten eerste is het zeker niet onmogelijk om korting te krijgen op de officiële rentevoeten, als je enkele voorwaarden respecteert. Zo kan het gebeuren dat je bankier je verlaagde rentevoeten voorstelt, indien je bij de bank aanverwante producten afsluit. Hierbij gaat het om producten die met de hypotheek te maken hebben, zoals bijvoorbeeld een brandverzekering of schuldsaldoverzekering.

Soms kan het zijn dat de bank je vraagt om een levensverzekering af te sluiten om een lagere rentevoet te verkrijgen. Voorts kan de bankier je bijvoorbeeld ook vragen om al je inkomsten bij zijn bank te domiciliëren, of bijvoorbeeld om alle rekeningen van het gezin samen te brengen bij één bank. Een ander pluspunt om effectief te onderhandelen over een lagere rentevoet, is natuurlijk ook dat je kan beschikken over een goed gespijsde spaarrekening. Bovendien kan het natuurlijk nooit kwaad als je al een goede persoonlijke relatie hebt met je bankier om sterker te staan aan de onderhandelingstafel.

Voorts moet je ervoor zorgen dat je geen al te lange looptijd voor je hypotheek afdwingt. Je zou hiervoor kunnen opteren om op die manier het maandelijks aflossingsbedrag te verlagen, maar de globale som die je moet afbetalen wordt dan wel erg hoog. Vergeet ook niet dat je bij het kiezen voor een variabele rentevoet rekening moet houden met de herzieningstermijn. Kies bij voorkeur voor een formule waarbij de rentevoet niet te snel herzienbaar is. De eerste jaren van je hypotheek zijn immers vaak het moeilijkst en dat kan het verontrustend zijn als je weet dat de rentevoet herzienbaar is. Je kan bijvoorbeeld kiezen voor een herzieningstermijn na drie jaar.

Als je echt zekerheid wilt, dan ga je voor de vaste rentevoet. Bij een hypotheek met vaste rentevoet blijft je maandelijks aflossingsbedrag altijd hetzelfde, en dit gedurende de hele looptijd van de lening. In dit geval hoef je je geen zorgen te maken over de rentevoet die mogelijk kan stijgen. Deze formule is dus een stuk geruststellender dan de formule met variabele rentevoet, waarbij de rentevoet kan herzien worden in functie van de marktevolutie. Bij de hypotheek met vaste rentevoet daalt de financiële last vaak op lange termijn, vermits je inkomsten in de loop van je carrière meestal stijgen.