Bankspaarhypotheek: Fiscaal gunstig sparen in je hypotheek

De bankspaarhypotheek wordt op dit moment gezien als de meest aantrekkelijke hypotheekvorm, die er op de markt voor consumenten te krijgen is. Wanneer je kiest voor een hypotheek met banksparen, kies je namelijk voor fiscaal aantrekkelijk sparen maar werk je ook toe naar volledige aflossing van je hypotheekschuld aan het einde van de looptijd. Ook zijn de hypotheekrente die je betaalt en de spaarrente die je ontvangt gelijk aan elkaar. Dubbel voordeel dus!

Wat is banksparen en hoe is het gerelateerd aan hypotheken?

Met banksparen kun je belastingvrij vermogen opbouwen voor specifieke doeleinden. Je mag onder gunstige voorwaarden sparen voor vermogensopbouw maar wat je hebt gespaard mag je alleen gebruiken om later je pensioen aan te vullen of om je hypotheek mee af te lossen aan het einde van de looptijd.

Banksparen is een veilige manier van sparen en is bovendien aftrekbaar van de inkomstenbelasting. Het opgebouwde kapitaal komt pas op de einddatum vrij en wordt dan gebruikt voor het doel dat je gekozen hebt. De regering probeert banksparen te stimuleren en hierdoor is banksparen ook nog eens relatief goedkoop. De voordelen van banksparen komen heel goed tot uiting in de bankspaarhypotheek, waarbij banksparen wordt ingezet als alternatief voor een gewone, traditionele spaarhypotheek.

Wat is een bankspaarhypotheek?

Bij de bankspaarhypotheek gebruik je banksparen dus om uiteindelijk aan het einde van de looptijd je gehele hypotheekschuld mee af te lossen. Je betaalt daarvoor een vast rentepercentage per maand als vergoeding voor de hypotheekschuld maar legt daarnaast geld in voor de bankspaarrekening, die gekoppeld is aan de hypotheek.

Gedurende de looptijd van de hypotheek los je niet af op je hypotheek maar werk je alleen toe naar een eindkapitaal om de hypothecaire schuld aan het einde van de looptijd van je hypotheek in één keer te kunnen aflossen. Het rentepercentage dat je betaalt is altijd gelijk aan de hoogte van de rente die je ontvangt op de spaarrekening.

Behalve voor sparen kun je ook kiezen voor beleggen. Het verschil is dat bij een bankspaarhypotheek met beleggen de inleg wordt gebruikt voor beleggen in aandelen, beleggingsfondsen of obligaties. Het rendement is meestal hoger maar het eindkapitaal ligt niet vast, zoals bij de spaarvariant wel het geval is.

Wat zijn de voordelen van een bankspaarhypotheek?

Banksparen voor het aflossen van een woninghypotheek heeft een onbelast eindkapitaal, wanneer je aan de volgende voorwaarden voldoet:

• Je moet in het bezit zijn van een eigen woning
• Je moet het opgebouwde eindkapitaal daadwerkelijk gebruiken voor het aflossen van je hypotheek
• Je moet minimaal gedurende 15 opeenvolgende jaren inleggen
• Je hoogste inleg mag niet meer dan tien keer zo hoog zijn als je laagste inleg

Wanneer je kiest voor de spaarvariant weet je zeker dat je aan het einde van de looptijd je hypotheek kunt oplossen, want het eindkapitaal is gegarandeerd.

Verder betaal je jaarlijks hypotheekrente, terwijl je tijdens de looptijd nog niets aflost. Hierdoor kun je optimaal gebruik maken van het jaarlijks aftrekken van de rente van de inkomstenbelasting. Ook werk je tegelijkertijd aan vermogensopbouw.

Doordat hypotheek- en spaarrente gelijk zijn bij de bankspaar hypotheek worden rentestijgingen en dalingen gedempt. Gaat de hypotheekrente omhoog, dan hoef je minder in te leggen op de spaarrekening, omdat ook daar de rente evenredig (met hetzelfde percentage) stijgt.

Zijn er ook nadelen verbonden aan een bankspaar hypotheek?

Over het algemeen wordt er iets meer rente geheven over een bankspaarhypotheek door aanbieders. Het gaat dan echter wel om een heel kleine opslag van circa 0,2%.

Houd er verder rekening mee dat je bij een keuze voor de beleggingsvariant niet zeker bent van je eindkapitaal. Wanneer je wilt kiezen voor maximaal voordeel bij de bankspaarhypotheek kun je beter het zekere voor het onzekere kiezen en gaan voor de spaarvariant.