Hypotheek aflossen met spaargeld

Een hypotheek heeft over het algemeen een looptijd van dertig jaar. Tussentijds kunt u vaak gedeeltelijk gaan afbetalen. U kunt de maandelijkse hypotheeklasten verlagen door uw spaargeld te storten in de hypotheek. In tijden van lage spaarrentes kunt u het geld gunstig investeren door uw hypotheek gedeeltelijk af te lossen. Zeker in het geval u de hypotheekrente langere tijd vast hebt staan tegen een redelijk hoog rentepercentage. Indien de rente die u ontvangt over uw spaargeld een paar procent lager is, kunt u overwegen om een overschot aan spaargeld te gebruiken om te voorkomen dat u over de hypotheekschuld een hoger rentepercentage zou moeten betalen in de toekomst.

Hoge hypotheekrente

Veel consumenten gaan voor zekerheid op lange termijn. Op het moment dat ze een huis kopen zetten ze de hypotheekrente voor een langere termijn vast. De meeste mensen kiezen voor een rentevaste periode tussen de vijf en tien jaar. Diegene die voor een lage hypotheekrente gaan, kiezen een kortere termijn, met het risico dat de rente gaat stijgen. De mensen die kiezen voor zekerheid gaan voor minimaal tien jaar vastzetten. Het grote voordeel is dat u op korte termijn niet geconfronteerd gaat worden met fors hogere hypotheeklasten. Een groot nadeel is dat over een lange periode rentevast over het algemeen ook een hoger hypotheekrente betaald moet worden. In het verleden is het echter voorgekomen dat de hypotheekrente tien jaren vast boven de tien procent stond.

Lage spaarrente

De hoogte van de vergoeding over uw spaargeld is variabel (tenzij u voor een deposito kiest). De hoogte van de spaarrente kan van dag tot dag verschillen. In 2008 werd nog eenvoudig een spaarrente van vijf procent gehaald, in 2010 kunt u met moeite nog boven de twee procent komen. In het geval u een lage rentevergoeding krijgt zou u kunnen overwegen om niet te gaan sparen, maar hypotheek aflossen. U zou dit slechts met een deel van uw spaargeld moeten doen. U moet namelijk wel een buffer aanhouden voor financieel zwaardere tijden. U moet dit wel goed overwegen, want de spaarrente zal weer een keer gaan stijgen en in een nieuwe rentevaste periode krijgt u mogelijk een lagere hypotheekrente voor de toekomst. Ook is het fiscaal vaak niet handig om geld te steken in een aftrekbare hypotheek.

Hypotheekrente is fiscaal aftrekbaar

Een hypotheek aangegaan om uw eigen huis te bekostigen is fiscaal aantrekkelijk. De hypotheekrente die u betaalt in verband met het aankopen van uw eigen huis kunt u verrekenen met uw inkomen. De in een jaar betaalde hypotheekrente kunt u aftrekken van uw inkomen. Door uw hypotheek gedeeltelijk af te lossen met spaargeld, verlaagt u dus ook het bedrag dat fiscaal aftrekbaar is. Hierdoor kan het verstandiger zijn om niet af te lossen met spaargeld waar u ongeveer dezelfde rentevergoeding voor ontvangt dan dat u betaald voor de hypotheek. Bij mensen met veel vermogen kan het weer juist voordelig zijn om spaargeld te gebruiken.

Voorbeeld
Een gezin betaalt een hypotheekrente van 5 procent, en over spaargeld ontvangen ze 2,5 procent. De hypotheekrente is volledig aftrekbaar in de 42 procent schijf. Netto (uitgaande van alleen de hypotheekrente) betalen ze jaarlijks: 5 procent x 58 procent = 2,9 procent. Op dit moment kan het dus uit om spaargeld te gebruiken voor de aflossing. Dit geldt zeker in het geval het gezin ook nog vermogensrendementsheffing van 1,2 procent over het spaargeld moet betalen indien ze met hun vermogen boven de vrijstelling in box drie komen.