De hypotheekvormen

Wanneer je op het punt staat om een huis aan te schaffen, kom je voor een aantal keuzes te staan. Één van die keuzes betreft het kiezen van je hypotheek die het beste bij je past. Maar dit is zeker geen gemakkelijke keuze en kan nadelige gevolgen voor de toekomst. Een goede voorbereiding is het halve werk!

Welke hypotheekvormen zijn er?

Er zijn aardig wat verschillende soorten hypotheken te krijgen op dit moment die elk zijn voor en nadelen heeft voor de afsluiter. De beste hypotheek verschilt per persoon. Hier onder een overzicht van de hypotheekvormen.

Lineaire hypotheek
De lineaire hypotheek wordt geschikt beschouwd voor mensen die liever nu de hoge lasten willen hebben en later de voordelen. Bij een lineaire hypotheek lost je over de looptijd elke maand een vast bedrag af, waardoor de rente en de fiscale aftrek daarmee elk jaar weer lager wordt. Door de hogere lasten in het begin is deze vaak dus niet gunstig voor een starter die vaak een relatief lager inkomen heeft.

Annuïteitenhypotheek
Wanneer je verwacht in de toekomst meer te gaan verdienen, dan is deze hypotheekvorm misschien het beste. Bij de Annuïteitenhypotheek betaal je namelijk netto in het begin minder en meer naar verloop van tijd. Je betaalt echter bruto hetzelfde bedrag, een vast bedrag aan rente en aflossing. Je gaat meer betalen, doordat de rente en daarmee je fiscale aftrek jaarlijks minder wordt. Aan het einde van de looptijd heb je de gehele hypotheek afgelost.

Spaarhypotheek
De spaarhypotheek is echt een hypotheek waarvoor je spaart. Het bedrag waarvoor je de hypotheek afsluit blijft gelijk, alleen is verzekerd. Je spaart via een levensverzekering voor de aflossing van het einde van de looptijd. Je spaart dus je schuld bij elkaar. Je maandelijkse lasten blijven gelijk en je maakt gebruik van de fiscale vrijstelling, waarbij je dus belastingvrij je kapitaal mag opbouwen.

Beleggingshypotheek
Als je liever van meer risico houdt dan kun je kiezen voor een beleggingshypotheek. Je bouwt met deze manier een kapitaal op, waarmee je later je hypotheek aflost. Wanneer je obligaties en/of aandelen in waarde stijgen behaal je hiermee voordeel, maar nadeel wanneer deze dalen. Je kunt dus aan het einde van de looptijd met een restschuld zitten. Het voordeel is wel dat je profiteert van een maximaal belastingaftrek.

Effectenhypotheek
Een effecten hypotheek leen je meer dan dat je eigenlijk nodig hebt. Het bedrag wat overblijft na de aankoop van je huis besteedt je in een effectenportefeuille. De opbrengst van je beleggingen gebruik je dan om de hypotheek af te lossen aan de einde van de looptijd. Maar ook hier zit veel risico aan verbonden en het resultaat is zeker niet gegarandeerd.

Hybride hypotheek
De hybride hypotheek is een combinatie van de spaarhypotheek en de beleggingshypotheek. Met deze hypotheek los je gedurende de gehele looptijd niet af en betaal je naast de rente een premie voor de levensverzekering en een inleg voor beleggingen. Je kunt zelf deze verhouding bepalen. Hierdoor wordt dus een deel van je hypotheek afgelost door het zekerde spaarhypotheek en het andere deel door de beleggingshypotheek, waarmee je dus hogere rendementen kunt behalen.

Aflossingsvrije hypotheek
Bij deze hypotheek los je dus over de gehele looptijd niks af. Je betaalt dus alleen maar rente. Je lost pas de hypotheek af aan het einde van de looptijd door verkoop van de woning of eigen geld. Het grote nadeel is dus wel dat je niet aan kapitaalopbouw doet, tenzij het huis natuurlijk in waarde toeneemt.

Lees verder

• Annuïteitenhypotheek, de beste keuze?
• Lineaire hypotheek, de beste keuze?