Extra aflossen verstandig bij lage rente

Stagnerende huizenprijzen en goedkope kredieten, het ideale moment om eindelijk een eigen huis te kopen. Maar hoe lager de rente, hoe langer het kan duren voordat de lening is afbetaald. Extra aflossen biedt ondanks de lage rente mogelijkheden om sneller schuldenvrij te zijn.

De keerzijde van lage rente

Na vele jaren van prijsstijging stabiliseerden de prijzen voor onroerend goed niet alleen, in vrijwel alle regio's daalden ze zelfs. Tegelijkertijd is de financiering aanzienlijk gunstiger dan het historisch gemiddelde: het ideale moment dus om een eigen woning of appartement te kopen. De als gevolg van de lage rente lage maandelijkse lasten voor de hypotheek hebben echter ook een keerzijde: wie bij een rentestand van vijf procent heeft ingestemd met een terugbetaling van slechts één procent - en dat was lange tijd de standaard - heeft ongeveer 35 jaar nodig om de schuld af te betalen. Menig huiseigenaar zal dan al met pensioen zijn.

Paradox: hoe lager de rentestand, hoe langer het bij een ongewijzigde maandlast duurt om weer schuldenvrij te zijn. Bij één procent aflossing en acht procent rente duurt het bijvoorbeeld maar ongeveer 27 jaar voordat de laatste termijn aan de bank moet worden betaald. De maandtermijnen en ook het uiteindelijk totaal verschuldigde bedrag zijn dan natuurlijk ook navenant hoger dan in een periode van lage rentestand.

Looptijd en extra aflossen

Bij een annuïteitenlening bestaat de maandelijkse hypotheektermijn uit een rente- en een aflossingscomponent, waarbij met het verstrijken van de tijd het rente-aandeel kleiner en het aflossingsbestanddeel hoger wordt. Reden: de rente wordt altijd berekend over de langzaam maar gestaag afnemende restschuld. Daardoor stijgt langzaam het aflossingsbestanddeel. Echter, hoe lager de rente, hoe trager de rentecomponent afneemt, en analoog daaraan stijgt ook de aflossingscomponent minder snel. Resultaat: Het duurt langer voordat de hypotheek volledig is afbetaald.

Sneller schuldenvrij met hogere aflossing

Wie sneller schuldenvrij wil zijn, moet opteren voor hogere aflossing. Vijf procent rente en twee procent afbetaling houdt in dat de huiseigenaar na ongeveer 25 jaar gereed is met afbetalen. Bij drie procent aflossing kan je de betaalperiode weliswaar tot ongeveer 19 jaar verkorten, maar natuurlijk is dan ook de maandelijkse betaling hoger. Bij hogere leensommen kan de maandlast voor de doorsnee-kostwinner dan al gauw teveel worden.

De oplossing: sommige banken bieden de mogelijkheid om zonder kosten extra aflossingen te doen. Wie dan, ondanks een lage maandlast, gedurende de looptijd een paar keer extra aflost, kan de tijd voordat hij weer zonder schulden door het leven gaat, aanmerkelijk verkorten.

Extra aflossen biedt voordelen

Veel banken bieden tegenwoordig de mogelijkheid om zonder kosten elk jaar vijf of zelfs tien procent van de oorspronkelijke hoofdsom extra terug te betalen. Dat heeft voordelen:

• enerzijds blijft de reguliere maandlast laag;
• anderzijds kan door het doen van extra aflossingen de termijn waarin men zijn schuld volledig heeft afbetaald, duidelijk worden verkort.

Krediet aflossen vooruitlopend op recessiejaar 2012

Menige huiseigenaar kiest overigens voor vervroegd aflossen op zijn hypotheek in plaats van geld op een laagrentende spaarrekening te laten staan. Dat betreft dan vooral hypotheken die bij het afsluiten geheel aflossingsvrij zijn. Het besluit om tóch af te lossen komt vaak in een periode dat de waarde van de huizen daalt en de hypotheekrenteaftrek ter discussie staat.
Ook de betalingsachterstanden bij consumentenkredieten nemen in bedoelde periodes af. Mensen anticiperen kennelijk op sombere economische ramingen voor jaren die door het Centraal Planbureau (CPB) als een recessiejaar worden gezien.